Pague como você ganha: como funciona e para quem é melhor

O plano “Pague com o seu dinheiro” tem requisitos tão específicos que podem deixá-lo tonto. Mas não deixe que eles te assustem. Se você atender às diretrizes de renda e pedir empréstimos estudantis no prazo que o plano exigir, vale a pena investigar.

PAYE, como o governo se refere a ele, é melhor para graduados que primeiro emprestaram empréstimos estudantis federais depois de 30 de setembro de 2007, e fizeram um empréstimo adicional depois de 30 de setembro de 2011. Seus pagamentos de empréstimo poderiam ser $ 0 no plano se você não tem ganhos, tornando-se uma opção mais inteligente do que adiar seus pagamentos quando você está desempregado.

O PAYE é uma das quatro opções de planos de pagamento com base no rendimento:

• Reembolso baseado no rendimento (IBR)
• Revised Pay As You Earn (REPAYE)
• Reembolso contingente de rendimentos (PAYE)

Dê uma olhada nos detalhes para ter certeza de que PAYE é o melhor plano para você.

Como o PAYE funciona

Para evitar que os graduados em dificuldades entrem em inadimplência, o governo criou planos de pagamento baseados em renda, incluindo PAYE, que permitem que você contribua com uma porcentagem de sua renda para os empréstimos estudantis. Você também terá o restante do saldo perdoado se restar algo depois de 20 ou 25 anos de pagamentos.

História

O pagamento com base no rendimento entrou em vigor em 2009. Deixou que todos os mutuários do empréstimo federal limitassem as suas contas de empréstimo a 15% dos seus rendimentos discricionários e oferecessem perdão após 25 anos.

Em 2012, o governo tornou os padrões mais generosos disponíveis para recém-formados através do PAYE. Limitou os pagamentos em 10% da renda, em vez de 15%, e prometeu perdão após 20 anos, em vez de 25.

PAYE foi especificamente voltado para os mutuários que se formaram em 2012 - o que explica os requisitos complexos de elegibilidade. Os formandos mais propensos a aproveitar PAYE são aqueles que começaram a pedir empréstimos universitários em 2008 e se formaram em 2012, e aqueles que contrataram empréstimos para a pós-graduação mais tarde.

O Revised Pay As You Earn, conhecido como REPAYE, expandiu o PAYE para mais mutuários em dezembro de 2015. No entanto, ele introduziu outras restrições que o tornam menos desejável se você conseguir se inscrever no PAYE.

Elegibilidade

Além das restrições de elegibilidade no ano em que você fez empréstimos, o PAYE tem dois requisitos adicionais:

• Tipos de empréstimo: Para pagar seus empréstimos estudantis em PAYE, eles devem ser empréstimos diretos federais. Você pode consolidar os empréstimos da Perkins ou aqueles feitos através do Programa Federal de Empréstimo da Educação Familiar para torná-los qualificados para o PAYE. Os empréstimos da Perkins têm opções de perdão, no entanto, que você perderá se as consolidar.
• Diretrizes de renda: Como o pagamento baseado na renda, o PAYE exige que os participantes mostrem uma dificuldade financeira parcial; sua fatura no PAYE deve ser menor do que você deve no plano padrão de 10 anos. Se você se qualificar, seu pagamento mensal será de 10% da diferença entre sua renda mensal e 150% da diretriz de pobreza. Se sua renda aumentar, seu pagamento nunca será maior do que o que você pagaria no plano padrão.

Na prática

Digamos que você seja um único universitário morando na Califórnia. Você ganha US $ 50.000 por ano e deve US $ 75.000 em empréstimos diretos federais a uma taxa de juros de 6,8%. No plano padrão, você pagaria US $ 863 por mês durante 10 anos. No PAYE, no entanto, sua fatura mensal seria de US $ 270,00 e você teria US $ 52.746,00 perdoados após 20 anos.

O perdão vem com uma ressalva: você terá que pagar imposto de renda sobre o valor perdoado, de acordo com as regras atuais do IRS. Isso poderia significar um grande projeto de lei de impostos daqui a vários anos.

“O benefício disso é que você tem bastante tempo para se preparar para isso”, diz Ara Oghoorian, um planejador financeiro da ACap Asset Management em Encino, Califórnia, cujos clientes trabalham principalmente na área de saúde. Considere poupar algum dinheiro para se preparar para a sua factura fiscal, se você espera ter um grande saldo perdoado.

Use a ferramenta Estimador de reembolso do Federal Student Aid para ver o que você deve mensalmente e quanto será perdoado no PAYE.

Quem deve usar o PAYE

O PAYE tem requisitos de elegibilidade mais restritivos do que o reembolso com base no rendimento e o REPAYE. Mas se você for um candidato ao plano PAYE, ele oferecerá o desconto de conta mensal mais generoso e vantagens adicionais.

Graduados que emprestaram empréstimos em datas qualificadas

PAYE não é sua única opção se você fez um empréstimo estudantil federal depois de 30 de setembro de 2007 e outro depois de 30 de setembro de 2011, mas isso lhe dará uma conta mais baixa do que o pagamento baseado em renda. E, embora o REPAYE cobra o mesmo valor para começar, não há limite para o aumento do pagamento mensal se você ganhar mais dinheiro. Você deve recertificar sua renda todos os anos e sempre que sua renda mudar.

Você também precisa denunciar a renda do seu cônjuge no seu aplicativo REPAYE, mesmo que você registre os impostos separadamente. O PAYE não tem esse requisito, por isso os seus pagamentos serão baseados no seu próprio rendimento se o fizer como pessoa singular ou separadamente do seu cônjuge.

Graduados que trabalham no serviço público

Vinte anos é muito tempo para pagar seus empréstimos, mesmo quando você sabe que eles serão perdoados no final. O programa de Perdão de Empréstimo do Serviço Público federal permite que funcionários sem fins lucrativos ou do governo recebam perdão depois de efetuar 120 pagamentos mensais, cortando esse período pela metade se você fizer pagamentos de qualificação consecutivos por 10 anos.

Você obterá o maior benefício do programa se pagar empréstimos por meio de um plano orientado a renda, como o PAYE. Além disso, o seu saldo perdoado não será tributado no programa Perdão pelo Empréstimo para Serviços Públicos, da mesma forma que no PAYE sozinho.

"Essa é uma enorme variável que as pessoas precisam considerar", diz Oghoorian.

" MAIS: Guia para perdão de empréstimo de estudante

Como aplicar

Você pode solicitar PAYE gratuitamente através do seu agente de empréstimo estudantil, ou você pode preencher um formulário de Solicitação de Plano de Reembolso dirigido por renda diretamente em studentloans.gov. Você terá a opção de escolher o plano baseado em receita que deseja ou pode marcar uma caixa solicitando que o governo escolha o plano que concederá o menor pagamento mensal.

Se suas circunstâncias são complexas e você quer falar através de suas opções com um profissional, o aconselhamento de empréstimo do estudante está disponível através de organizações sem fins lucrativos, como a Fundação Nacional de Crédito Aconselhamento. A organização pode emparelhá-lo com um conselheiro de empréstimo estudantil certificado em sua área. Você pagará uma taxa pelo serviço, geralmente em torno de US $ 200, mas trabalhará com um profissional que tenha sido aprovado pelo NFCC.

"Eles estão enviando apenas esses consumidores para agências membros que têm um conselheiro de empréstimo estudantil licenciado na equipe", diz Bastian.

Outras opções de reembolso

Se você quiser economizar no custo total do seu empréstimo e você tem crédito forte, bem como uma renda estável, considere refinanciamento de empréstimo do estudante. Quando você refinanciar com um credor privado, o empréstimo atual é substituído por um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa e um novo termo; quanto menor o prazo, mais você salvará. O refinanciamento é uma boa opção para os mutuários com empréstimos privados ou com empréstimos estudantis federais que não planejam usar um plano de pagamento baseado em renda, programas federais de perdão de empréstimos ou outras proteções. Considere todas as opções e compare as ofertas antes de refinanciar.

Brianna McGurran é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.