Quem são os principais jogadores no processo de hipoteca?

Essa enorme pilha de papéis que você enfrentará quando assinar em todas as linhas pontilhadas de um empréstimo para casa é o resultado de muito trabalho de toda uma equipe de profissionais imobiliários. Não podemos listar todos eles, mas aqui estão alguns dos muitos participantes no processo de hipoteca.

Agente imobiliário

Naturalmente, tudo começa com a localização da casa certa. Você pode pesquisar listagens online, ir para casas abertas ou dirigir através de seus bairros favoritos. Algumas casas são "FSBOs" - para venda pelo proprietário. Em outros, você pode ser apresentado a um "agente de listagem", um agente imobiliário contratado e pago pelo vendedor para vender a casa à venda.

O agente que representa o vendedor receberá uma comissão - uma porcentagem do preço de compra - quando a casa for vendida. Não se engane: eles representam os interesses do vendedor, não o seu.

Como comprador, você também pode contratar os serviços de um agente imobiliário. Pode ser bom ter alguém do seu lado para ajudar a navegar pelo processo, traduzir o jargão e ajudar nas negociações. Em alguns casos, um agente imobiliário pode representar tanto o comprador quanto o vendedor, conhecido como "agência dupla".

Agentes trabalham para uma corretora de imóveis tomar cursos de licenciamento imobiliário e passou em um exame, conforme exigido pelo estado de residência. Você também pode ouvir o termo "corretor de imóveis". Isso é simplesmente um agente que é um membro da National Association of Realtors, realizada com os padrões e código de ética da organização.

Corretores de hipotecas e credores

Agora que você encontrou a casa perfeita e assinou um contrato de vendas, é hora de começar o processo de empréstimo. Muitos proprietários prospectivos pré-qualificam-se para seus empréstimos imobiliários para que eles saibam exatamente quanto podem pagar e que provavelmente serão aprovados. É um bom primeiro passo que diz aos vendedores que você é um comprador sério.

Para solicitar um empréstimo, você pode entrar em contato com um corretor de hipoteca ou visitar uma ou mais instituições financeiras.

Um corretor de hipoteca é um intermediário que trabalha com um número de credores. Eles auxiliam potenciais compradores na compra de um empréstimo - muitas vezes, mas não necessariamente, de várias fontes - e geralmente recebem uma comissão dos credores.

Usando um corretor de hipoteca pode ajudar os compradores que não poderiam ter o tempo e esforço para comprar mais de um credor para a melhor taxa de um empréstimo. Mas os corretores também podem ser parciais para os credores que pagam a maior taxa. Em janeiro de 2014, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor implementou novas diretrizes para proibir os originadores de empréstimos - como corretores de hipotecas - de receber remuneração baseada na taxa de juros ou taxas de um empréstimo, ou pagamento baseado na lucratividade de uma hipoteca. Estas novas regras também proíbem os corretores de hipoteca de receber uma indemnização do comprador e do credor.

O número de corretores de hipotecas declinou drasticamente desde o centro da habitação e a crise financeira de 2008. Apenas 10% dos empréstimos foram originados por corretores nos últimos dois anos, de acordo com a Inside Mortgage Finance, uma publicação comercial. Na verdade, alguns credores maiores estão agora se recusando a trabalhar com corretores de hipotecas, preferindo originar empréstimos apenas através de seus próprios agentes de crédito.

Bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras geralmente oferecem empréstimos hipotecários para seus clientes. É sempre uma boa ideia conversar primeiro com a sua instituição financeira atual, mas também comprar outras.

O envolvimento do governo em hipotecas

A Federal Housing Administration (FHA), uma divisão do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD), ajuda as famílias a terem suas próprias casas, assim como a Administração de Veteranos (VA) ajuda nossos homens e mulheres a fazerem o mesmo.. Essas agências governamentais asseguram uma parte do valor das hipotecas, protegendo os credores contra perdas e incentivando a aquisição de imóveis. A FHA opera inteiramente a partir de seus próprios lucros e não requer nenhum financiamento do contribuinte.

As agências quase governamentais, conhecidas como empresas patrocinadas pelo governo (GSEs), permitem aos credores a garantia de um fluxo constante de liquidez. A Federal National Mortgage Association, conhecida como Fannie Mae, e a Federal Home Loan Mortgage Corporation, ou Freddie Mac, criam títulos lastreados em hipotecas que fornecem um mercado secundário para pacotes de empréstimos imobiliários.

Quase insolvidos pela crise imobiliária, Fannie e Freddie foram socorridos pelos contribuintes durante a crise financeira, a um custo inicial de cerca de US $ 187 bilhões - todos os quais foram pagos com lucros subseqüentes.

Processadores imobiliários e o resto

Uma vez que seu empréstimo é aprovado, a papelada realmente começa a se acumular. Os processadores imobiliários compilam os dados pessoais e financeiros iniciais que já foram coletados durante o processo de inscrição e começam a preencher a documentação do empréstimo. Um avaliador imobiliário avalia a propriedade e envia um relatório. As informações de seguro são verificadas, contas de depósito podem ser estabelecidas para o pagamento de impostos e uma infinidade de divulgações exigidas e isenções de responsabilidade estão incluídas nos documentos de fechamento do empréstimo.

Papéis adicionais no processo de compra de casa podem incluir um inspetor de imóveis, promotores imobiliários, corretores de títulos imobiliários, seguradores de títulos, um advogado de encerramento, agentes de seguros e, finalmente, uma empresa de mudanças.

Imagem de executivos de hipotecas via Shutterstock