Você deve refinanciar sua hipoteca se você está perto de aposentadoria?

É tentador refinanciar, dadas as baixas taxas de juros de hoje. Mudar para um novo empréstimo com uma taxa de refinanciamento mais baixa pode reduzir seus pagamentos mensais e liberar dinheiro para outras necessidades.

Mas e se você estiver perto da aposentadoria - o refinanciamento traz riscos especiais? Perguntamos à consultora financeira Laura Scharr-Bykowsky, membro do nosso site Ask a Advisor network, sobre os prós e contras dessa estratégia.

O que as pessoas devem ter em mente sobre refinanciamento se estiverem perto da aposentadoria?

Com muita frequência, as pessoas só se concentram no menor pagamento mensal quando refinanciam as hipotecas. Lembre-se que cada vez que alguém refinancia, ele está assumindo um novo termo. Se você tem apenas oito anos de seu empréstimo, mas depois refinancia para uma nova hipoteca de 15 anos, seus pagamentos podem ser menores, mas você está demorando mais para pagar o empréstimo e pode estar pagando muito mais a longo prazo.

Além disso, as pessoas tendem a subestimar a sensação de liberdade que um aposentado tem quando não tem uma grande obrigação, como uma hipoteca na aposentadoria.

As pessoas devem considerar quanto tempo ficarão em casa, quanto tempo querem levar uma hipoteca e, o mais importante, quanto o empréstimo vai custar ao longo da vida do empréstimo, ou sua expectativa de vida.

Além disso, tenha em mente que ter muita equidade em sua casa lhe dará opções caso você desenvolva sérios problemas de saúde que exijam pagamento por cuidados de saúde de longo prazo. Se você fizer um refinanciamento de saque, em que você pede emprestado contra o patrimônio em sua casa, você pode acabar sem essa fonte potencial de recursos.

No entanto, se alguém precisar se aposentar cedo ou tiver dificuldades e houver uma necessidade urgente de reduzir despesas, pode ser perfeitamente adequado refinanciar, especialmente se ele tiver pelo menos 10 anos restantes do empréstimo atual e da taxa de juros atual. é substancialmente maior do que a nova taxa de refinanciamento.

Calcule sua economia de refinanciamento de hipoteca

Há situações em que talvez não faça sentido refinanciar, mesmo para uma taxa mais baixa, pessoas desse grupo?

Eu não refinanciaria se você se mudaria em cinco anos ou se estender o empréstimo por muito tempo, aumentando assim o custo total do empréstimo. Eu também me certificaria de que os custos de fechamento serão pagos em um prazo razoável, digamos de dois a três anos.

Outra questão que ocasionalmente vejo é quando um cliente quer refinanciar para liberar dinheiro para gastos discricionários (cirurgia plástica, viagens ou aposentadoria antecipada). Isso pode ser um sinal de um problema de fluxo de caixa. As pessoas que fazem isso procuram estender suas obrigações fixas para que possam gastar mais com os itens flexíveis e divertidos do orçamento. Infelizmente, algumas pessoas tendem a gastar as economias e, em seguida, alguns, e tornam-se refinadores em série.

Alguma outra dica para as pessoas que consideram essa estratégia?

Eu enfatizaria o refinanciamento para um termo que seja mais próximo em anos ao seu prazo atual ou inferior. Isso garante que você não acabe pagando mais ao longo da vida do empréstimo.

Laura Scharr-Bykowsky é consultora financeira e diretora da Ascend Financial Planning em Columbia, Carolina do Sul.