Posso me aposentar agora? Use a regra de 4% para descobrir
Ainda consigo aposentar nas regras antigas?
Índice:
De Dave Rowan
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Se você está se aproximando da idade da aposentadoria, pode estar se perguntando: "Posso me aposentar agora?" Como planejador financeiro, recebo muito essa pergunta. Minha resposta inicial é quase sempre: "Depende".
Quando meus clientes começam a pensar sobre essa questão, temos uma discussão preliminar sobre os principais fatores que afetam a resposta. As cinco principais considerações são:
- Quanto dinheiro você salvou?
- Que tipo de padrão de vida você gostaria de manter?
- Quais fontes de renda você terá (por exemplo, apenas Seguro Social ou uma ou mais pensões)?
- Quantos anos você tem agora e quanto tempo você acha que vai viver? Eu normalmente recomendo que você planeje suas finanças como se você fosse viver até pelo menos 90 anos, se não 100, a menos que seus pais e avós tivessem problemas de saúde significativos.
- Que tipo de retorno de investimento você pode esperar? Esse fator não está sob seu controle, mas é uma parte essencial da resposta: "Tenho dinheiro suficiente para me aposentar?"
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Regra de ouro
Se você quer saber se está no estádio, há um método rápido e sujo que você pode usar. Na década de 1990, o ex-planejador financeiro William Bengen desenvolveu a "Regra de 4%". A regra basicamente sustenta que os aposentados podem retirar 4% (ajustados pela inflação) de seus portfólios de investimento a cada ano e nunca ficar sem dinheiro.
Pesquisas mais recentes indicam que isso pode não ser uma estimativa tão confiável quanto se pensava inicialmente. Dependendo de suas circunstâncias, a retirada de 4% pode ser muito agressiva e pode resultar no esgotamento de suas reservas financeiras na aposentadoria, especialmente se os mercados financeiros caírem significativamente no início de seus anos de aposentadoria. No entanto, também existem algumas circunstâncias em que você pode retirar suas economias a uma taxa ainda mais alta, principalmente se trabalhou com seus 70 anos e tem um horizonte de aposentadoria mais curto.
Fazendo as contas
No entanto, como regra básica, aplicar a regra de 4% à sua própria situação pode dar uma ideia de como você está preparado para se aposentar e do que precisa fazer para chegar lá. Veja um exemplo de como você pode usar a regra de 4% à medida que se aproxima da idade da aposentadoria.
Digamos que você esteja se aproximando da aposentadoria e você:
- São elegíveis para um benefício mensal da Previdência Social de US $ 3.500 por mês.
- São casados e têm um cônjuge que é elegível para um benefício da Previdência Social de US $ 2.500 por mês.
- Ter $ 750.000 economizados em ativos de aposentadoria.
- Estimar que você precisa de uma renda de US $ 100.000 por ano antes de impostos para manter seu padrão de vida desejado.
Usando a regra de 4%, você poderá sacar US $ 30.000 (US $ 750.000 x 0,04) por ano de suas contas de investimento para despesas de manutenção. Para isso, adicione seu benefício anual ao seguro social de $ 42.000 ($ 3.500 x 12). Além disso, adicione o benefício do Seguro Social do seu cônjuge de US $ 30.000 (US $ 2.500 x 12). Total de tudo e você recebe $ 102.000 ($ 30.000 + $ 42.000 + $ 30.000), o que é um pouco mais do que você precisa para cobrir os $ 100.000 em despesas anuais estimadas.
O que a matemática te diz
Cenário 1: arrumar suas malas …
Se você inserir seus números na regra de 4% e puder cobrir pelo menos uma vez e meia suas despesas de vida projetadas, provavelmente não há problema em pegar os tacos de golfe e a vara de pescar. Confirme sua matemática com seu consultor financeiro e parabenize-se por um trabalho bem feito com seu planejamento de aposentadoria!
Se os seus números se agitarem como no exemplo acima, você pode querer dar uma olhada mais de perto se isso seria suficiente.
Cenário 2: Embale sua pasta…
Se você está no extremo oposto do espectro e pode cobrir menos da metade de suas despesas de vida projetadas, provavelmente é hora de rever suas suposições, considerando a realidade atual de suas finanças. Planeje fazer um ou mais dos seguintes procedimentos:
- Atrase a aposentadoria por alguns anos permanecendo com seu trabalho atual. Isso permitirá que você acumule mais dinheiro em suas contas de aposentadoria e reduza o número de anos que precisará extrair de suas economias.
- Busque uma “carreira de encore” em parte ou em período integral para complementar sua renda.
- Considere um estilo de vida reduzido em comparação com o que você planejou inicialmente. Você pode explorar a mudança para uma área com um custo de vida mais baixo ou pensar em sair para jantar duas vezes por mês, em vez de duas vezes por semana. Pese os benefícios de trabalhar mais alguns anos em comparação com as despesas de corte e decida qual você prefere.
Cenário 3: dê uma olhada mais de perto
Se você estiver em algum lugar no meio e puder cobrir entre metade e uma vez e meia de suas despesas de vida projetadas ao usar a regra de 4%, entre em contato com seu consultor financeiro para obter ajuda com a elaboração de um plano de aposentadoria abrangente. Seu orientador levará em consideração uma variedade de fatores e o ajudará a entender exatamente onde você se encontra em termos de aposentadoria.
Sua tarefa
Se você está perguntando "Posso me aposentar agora?", Pegue um lápis, um papel e uma calculadora e leve 10 minutos para trabalhar com a regra dos 4%. Saber onde você está pode ajudá-lo a decidir o próximo passo ao planejar o que espero ser uma aposentadoria maravilhosa e gratificante.
Dave Rowan é um planejador financeiro certificado e fundador da Rowan Financial.
Imagem via iStock.
