Plano de aposentadoria "apresentações finais" podem causar danos reais

De Jonathan Broadbent

Saiba mais sobre Jonathan no nosso site Ask a Advisor

Uma coisa engraçada aconteceu no caminho para limpar seu plano de aposentadoria. Uma “apresentação final” deu terrivelmente errado novamente.

O que, você pode perguntar, é uma apresentação final? Ótima pergunta! Uma apresentação final é parte do processo de verificação em que alguém da empresa onde você trabalha decide quem administrará seu plano de aposentadoria. A apresentação é essencialmente um discurso de vendas de um candidato para executar o plano. Sua empresa pode não se referir a isso como uma “apresentação final”, mas é isso que as pessoas no mundo dos investimentos chamam quando é dada a oportunidade de dizer a uma empresa como elas são ótimas para administrar os planos de aposentadoria.

Muitas pessoas em finanças passam anos esperando por uma chance na apresentação final, considerando-a um caminho rápido para uma carreira de sucesso. Isso porque, uma vez que eles vendem o plano, eles podem realizar o trabalho mais lucrativo de vender IRAs de rolagem, contas de corretagem, seguros e muito mais para a empresa e seus funcionários.

Uma série de empresas, grandes e pequenas, adoraria a oportunidade de apresentar seu empregador em uma apresentação final - bancos, seguradoras, empresas de investimento, corretores e consultores financeiros de todos os tipos. Eu já estive em mais apresentações do que me lembro.

As pessoas da sua empresa que ouvirem essas apresentações tomarão todas as decisões importantes sobre o seu plano. Entre eles: quem (se alguém) será o conselheiro do plano, quem atuará como conselheiro fiscal, quais advogados que elaborarão documentos para o plano, quem terá o dinheiro e quais investimentos serão oferecidos. Isso torna essas reuniões extremamente importantes. Se eles tomam as decisões erradas, você pode acabar tendo que trabalhar anos extras para poder se aposentar.

No papel, as apresentações finais parecem valiosas, e eu diria que elas são necessárias se você quiser um bom plano de aposentadoria no local de trabalho. Mas às vezes, todo o processo é sequestrado e os funcionários são enganados, apenas para que algumas pessoas possam se divertir.

Uma falta assustadora de responsabilidade

Eis a verdade assustadora: seu plano de aposentadoria pode ser a única coisa pela qual sua empresa decide que nunca será responsabilizada.

É, infelizmente, muito comum para empregadores pouco sofisticados que não entendem realmente como os planos de aposentadoria funcionam para ceder às pressões de vendas ou políticas e permitir que seus planos caiam nas mãos erradas. Pior, imagine o que acontece se os principais tomadores de decisão da sua empresa não se importarem. Ou talvez eles queiram ordenar que os vendedores planejem tudo o que valem. Se o plano de aposentadoria da sua empresa é grande o suficiente, os vendedores da apresentação final podem levar os tomadores de decisão à sede da empresa, colocá-los em um hotel chique e mostrar a eles um bom tempo - um jantar de bife no rio em Chicago, uma noite fora em Nova York, um jogo de bola em Boston.

As pessoas que tomam as decisões sobre o seu plano de aposentadoria podem ficar deslumbradas com essa atenção especial, mesmo que isso não tenha nada a ver com seu plano ou com o desempenho. Os vendedores fizeram as contas. Ao gastar vários milhares de dólares ganhando e jantando os líderes de sua empresa, eles podem ganhar centenas de milhares de dólares em taxas gerenciando seu plano. Esse é o dinheiro que sai das suas contas - dinheiro que não está aumentando para criar prontidão para a aposentadoria para você. Isso significa que você pode ter que trabalhar anos extras para compensar a diferença de ganhos perdidos.

Quer trabalhar mais dois anos para que alguns executivos da sua empresa possam desfrutar de uma noite na cidade?

Pode até ser apenas para mostrar

Muitas vezes, as mentes dos tomadores de decisão são feitas bem antes das apresentações finais. Eles podem querer contratar um amigo ou consultor financeiro pessoal - ou o corretor ou agente de seguros de alguém no topo da empresa, ou o banco da empresa ou empresa de contabilidade - mas porque eles querem a aparência de justiça, eles agendam algumas apresentações finais.

Eu geralmente posso dizer quando isso está acontecendo. Como minha empresa não é uma organização de vendas e não é afiliada a provedores de investimento, não pagamos por refeições extravagantes nem levamos ninguém para lugar nenhum. Empresas que não são sérias perdem o interesse em nós rapidamente.

Em um exemplo recente de uma apresentação que deu errado, fomos convidados para uma apresentação final de um fornecedor para um plano 401 (k). Fomos uma das três empresas que receberam apenas algumas informações básicas sobre o plano. Querendo fazer a coisa certa, solicitamos detalhes sobre como todas as taxas do plano funcionam e pedimos cópias dos contratos de serviço. Fomos informados de que não precisaríamos de tais informações, o que tornava impossível para qualquer pessoa competente abordar a relação custo-benefício ou a funcionalidade.

Isso nos pareceu um comportamento muito estranho - até que percebemos que essas pessoas já tinham suas mentes inventadas sobre com quem iriam trabalhar. Eles estavam se reunindo com duas outras firmas apenas para criar a aparência de due diligence. Alguém próximo ao assunto me deu um alerta para que “eu não perdesse muito tempo com ele”. Com certeza, quando aparecemos para a apresentação final, os principais tomadores de decisão nem se deram ao trabalho de comparecer. a reunião. As poucas pessoas que estavam lá não fizeram uma única pergunta.

Em um exemplo semelhante, um importante tomador de decisões recebeu um plano de ação para resolver vários problemas importantes, todos planejados para ajudar seus trabalhadores a se prepararem melhor para a aposentadoria. Em vez disso, ele foi influenciado por um corretor esperto que lhe mostrou como ele poderia ter duplicado seu dinheiro no ano anterior, se tivesse participado de certos fundos. Engraçado como a retrospectiva faz de um selecionador um gênio.

Qualquer um que trabalhe duro e tenha a sorte de ser convidado para as apresentações finais não deve esperar ganhar todos os negócios. Ninguém pode ser tudo para todas as pessoas. No entanto, existe apenas uma lente através da qual essas avaliações podem ser vistas: O que é do melhor interesse do plano e de seus participantes? Nenhum outro meio de medir os prestadores de serviços de um plano de aposentadoria em grupo deve ser aceito.

Tudo isso efetivamente torna os planos de aposentadoria um bastião de práticas de vendas enganosas - práticas de vendas em que seus colegas de trabalho podem até ser cúmplices.

Imagem via iStock.

https: //

Você pode gostar também:

Plano de Aposentadoria da Indústria Maduro para a Revolução?

Graduados recentes estão falhando na poupança de aposentadoria

A chave para o sucesso do planejamento de aposentadoria

Por trás da cortina de fundos de data de destino