Planejamento de aposentadoria: o que você pode e não pode controlar

Michael Chamberlain

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Há tantos artigos e livros sobre aposentadoria que seria necessária praticamente toda a sua aposentadoria para lê-los todos. No entanto, existem apenas oito fatores principais que determinam suas chances de sucesso na aposentadoria. E desses principais condutores, apenas metade está totalmente sob seu controle.

O que está além do seu controle

Você deve entender esses fatores, mas não gaste muito tempo se preocupando com eles porque, em algum momento, simplesmente não há nada que você possa fazer.

1. Quanto tempo você vai viver

As pessoas freqüentemente perguntam quanto podem gastar todos os anos na aposentadoria. Não há resposta fácil, porque ninguém sabe precisamente quanto tempo alguém vai viver. Se você soubesse que viveria apenas mais um ano, poderia gastar tudo. Mas, felizmente, a maioria dos indivíduos terá uma aposentadoria longa. O homem médio que se aposenta hoje aos 65 anos poderia esperar passar quase 18 anos na aposentadoria, enquanto uma mulher gastaria cerca de 20 anos, de acordo com estimativas de expectativa de vida da Administração da Previdência Social. Mesmo com essas estimativas, você não saberá quanto tempo viverá. Como a longevidade é uma grande incógnita e você não quer sobreviver ao seu dinheiro, é inteligente planejar ter o suficiente para viver até os 90 anos, cerca de 30 anos de aposentadoria para a maioria das pessoas.

2. Sua saúde

Os especialistas recomendam que você assista à sua dieta e permaneça fisicamente e mentalmente ativo durante seus anos de aposentadoria. Mas há aspectos importantes da sua saúde que estão além do seu controle. Algumas pessoas precisarão de cuidados prolongados, seja em casa ou em uma instalação. Isso obviamente afeta a qualidade de sua aposentadoria e também pode ser um enorme dreno financeiro.

3. Taxa de inflação

Atualmente, a inflação não parece ser um grande problema. Mas se você tivesse se aposentado 20 ou 30 anos atrás, quando os preços estavam subindo quatro a cinco vezes mais rápido do que a renda de aposentadoria de um indivíduo, você poderia estar em apuros. O rápido aumento dos preços pode reduzir seu ninho de ovos muito mais rápido do que o esperado, talvez forçando você a cortar gastos ou mesmo voltar a trabalhar. Independentemente disso, a inflação está fora de seu controle.

4. Volatilidade do mercado

Considerando os impressionantes retornos de ações entre março de 2009 e este verão, foi fácil pensar que o mercado sempre sobe. Os eventos das últimas semanas demonstraram enfaticamente o contrário. Mas não importa o quanto você se preocupe com essas flutuações ao longo do tempo, não há nada que você possa fazer para evitá-las. Desde que você tenha um plano para garantir que seus investimentos tenham o nível adequado de risco e que você esteja bem diversificado, isso é tudo que você pode fazer.

O que está dentro do seu controle

1. Quanto você gasta

A principal razão pela qual as pessoas não economizam o suficiente é que gastam desnecessariamente muito. Quando você pensa no carro mais recente, uma cozinha recém-reformada ou uma bolsa de grife como uma necessidade, em vez de uma despesa, a economia será prejudicada. O dinheiro gasto não pode ser salvo. Para desfrutar de uma aposentadoria bem-sucedida, você precisa equilibrar suas necessidades e desejos atuais com suas necessidades e desejos futuros.

2. Quanto você economiza

Algumas pessoas nascem poupadoras, outras não. Para poupadores, parte de cada contracheque é economizado. Para outros, é muito mais difícil. Mas com menos pessoas recebendo pensões e preocupações sobre a saúde de longo prazo da Previdência Social, não há como você ter uma aposentadoria bem-sucedida sem colocar alguma coisa no futuro. Mesmo que você não seja um poupador natural, esse é um aspecto importante do planejamento da aposentadoria que você pode e deve controlar.

3. Tendo - e aderindo a - um plano financeiro

Muitas pessoas lutam com quanto economizar e como investir suas economias com a quantidade apropriada de risco. Indivíduos que buscam orientação de um planejador financeiro tendem a ter maior confiança em suas decisões financeiras. Eles também têm uma probabilidade maior de atingir seus objetivos de aposentadoria. É claro que nem todos os planejadores financeiros são iguais. Procure alguém que não seja apenas um Certified Financial Planner, mas que também seja pago apenas com base em honorários. Um planejador financeiro de taxa única não vende investimentos nem ganha comissões

4. Como você está investido?

Você precisa determinar as respostas para as seguintes perguntas:

• Quanto risco existe em seu portfólio?
• Este nível de risco é apropriado para as suas circunstâncias?
• Sua carteira é eficiente?
• Seus investimentos atuais são adequados para seu portfólio?
• Você reequilibra seu portfólio periodicamente?

De todas as coisas a considerar em relação à aposentadoria, você deve entender que muitos fatores críticos não estão à sua disposição. Então não se preocupe muito com isso. Em vez disso, concentre-se nas coisas que você pode controlar: você pode acompanhar seus gastos e determinar quanto pode economizar e como deve ser investido. E você pode ter e seguir um plano financeiro abrangente. Concentrar-se nessas quatro áreas lhe dará as melhores chances de uma aposentadoria bem-sucedida.

Imagem via iStock.

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