5 pequenas mudanças no planejamento de aposentadoria que obtêm grandes resultados

Las tortugas se mudan a su nuevo y más espacioso hogar

Índice:

1. Faça aumentos graduais
2. Bank um inesperado
3. Economias de esquilos
4. Despesas de investimento mais baixas
5. Mude sua perspectiva

Se você já executou um cálculo de planejamento de aposentadoria para estimar quanto precisa economizar, sabe que os números retornados podem parecer assustadores. Uma meta recomendada acima de US $ 4 milhões não é incomum.

Quando você está a algumas décadas e muitos, muitos dólares longe de alcançar esse objetivo, desistir ou atrasar pode parecer a resposta mais fácil. Mas quanto mais cedo você puder começar a economizar, melhor. Dar-se um horizonte de tempo mais longo coloca os juros compostos do seu lado, o que significa que você pode colocar menos dinheiro e ainda construir um ninho sólido ao longo do tempo.

Esse é o primeiro passo: comece a economizar hoje, com o que você tem. Se você começar com US $ 100 e investir isso todo mês com um retorno anual de 7%, em 30 anos você terá mais de US $ 100.000.

Mas, com toda a probabilidade, você precisará e desejará mais do que isso. Aqui estão cinco maneiras de impulsionar seus esforços e atingir suas metas de aposentadoria:

1. Faça aumentos graduais

A maioria dos consultores financeiros recomenda poupar pelo menos 15% do seu rendimento, mas se ainda não estiver preparado para o fazer, verifique se o seu 401 (k) permite-lhe optar pela escalação automática. Esse recurso lentamente aumenta sua porcentagem de contribuição em um ou dois pontos todos os anos. O benefício é que você aumenta lenta e progressivamente a quantia que arrasta de uma forma que provavelmente não prejudicará seu orçamento. Na verdade, você pode nem perceber a alteração no seu pagamento. Se você fizer isso, poderá diminuir suas contribuições. Se seu plano não oferecer essa opção, defina um lembrete em sua agenda para aumentar manualmente sua contribuição uma vez por ano.

Quantidade economizada: Para um jovem de 30 anos com um salário de US $ 50.000, aumentar as contribuições do plano de aposentadoria em apenas 1 ponto percentual a cada ano (chegando a 15%) poderia significar uma diferença de mais de US $ 600.000,00 na aposentadoria, presumindo um retorno anual de 7%.

2. Bank um inesperado

Se o seu salário aumentar, é um ótimo momento para aumentar suas contribuições para a aposentadoria. Se você receber um bônus de fim de ano, coloque metade. Quanto ao seu reembolso anual de impostos? O mais inteligente é tentar não conseguir um, pois ele está efetivamente permitindo que o IRS peça seu dinheiro emprestado durante todo o ano, sem juros, e pague de volta no mês de abril seguinte. Em vez disso, use esta calculadora IRS retenção para descobrir o quanto realmente deve ser retirado do seu salário para os impostos. Se você estiver pagando demais, pegue o excesso e transforme-o em uma contribuição 401 (k) a cada mês.

Quantidade economizada: Investir um extra de $ 2.500 por ano a partir de um aumento salarial, bônus, lucros inesperados ou uma combinação dos três poderia adicionar $ 370.000 às suas economias ao longo de 35 anos, assumindo um retorno anual de 7%.

3. Economias de esquilos

Você encontrará muitas dicas válidas para economizar dinheiro, desde o corte de cabos até o uso de cupons até a limitação da entrega.

Mas é muito fácil gastar o dinheiro que economizaria fazendo essas coisas se você não agir imediatamente para economizar. Quando você liga para sua empresa de TV a cabo e se livra de um canal a cabo premium, aumente imediatamente suas contribuições de aposentadoria em US $ 18 por mês. Se você obtiver um desconto em seu seguro de carro, ou se o seu pagamento de hipoteca cair por causa de um saldo de garantia, ou se você refinanciar seus empréstimos estudantis, coloque a economia que você percebe em sua conta de aposentadoria.

Quantidade economizada: Apenas salvar essa guia de cabo mensal de US $ 18 pode totalizar mais de US $ 30.000 ao longo de 35 anos, assumindo um retorno anual de 7%. Isso não é uma aposentadoria completa, mas é certamente algo.

4. Despesas de investimento mais baixas

As despesas podem ter um impacto enorme no seu portfólio de aposentadoria, especialmente em um 401 (k). 401 (k) s geralmente têm duas fontes principais de taxas: despesas de investimento e custos administrativos, que os empregadores freqüentemente passam para planejar participantes. Você não pode fazer muito sobre o último, mas o primeiro está sob seu controle: Selecione fundos de índice de baixo custo, que tendem a ser menos caros do que os fundos de data mais caros.

Se o seu empregador contribuir com dólares correspondentes ao seu 401 (k), contribua o quanto for necessário para obter a correspondência completa. Em seguida, considere mudar seu foco para um IRA (um Roth ou tradicional), que muitas vezes tem taxas mais baixas e um leque mais amplo de opções de investimento de baixo custo. Os funcionários de empresas menores, em particular, seriam beneficiados: Um relatório do Deloitte / Instituto de Empresas de Investimento mostrou que as taxas 401 (k) podem chegar a 1,4% em empresas com menos de 10 empregados, contra 0,6% em empresas maiores com mais ativos..

Quantidade economizada: Mais de 35 anos, a diferença entre uma taxa de 1,4% e uma taxa de 0,6% poderia consumir US $ 200.000 em retornos de um investimento inicial de US $ 100.000.

5. Mude sua perspectiva

Grande parte da poupança para a aposentadoria é um jogo mental, e pesquisas comportamentais sobre finanças sugerem que nossos cérebros não estão preparados para economizar por algo tão distante; é muito mais provável que priorizemos o presente.

Pode ajudar a reformular a maneira como você vê as coisas, diz Ellen Rogin, planejadora financeira e autora de “Imagine sua prosperidade: o dinheiro inteligente se move para transformar sua visão em realidade”. Ela cita uma pesquisa em que um grupo de pessoas estava perguntou se eles poderiam economizar 20% de sua renda; cerca de metade disse que sim. Quando um segundo grupo foi perguntado se poderia viver com 80% de sua renda, 80% disseram que sim.

“É claro que economizar 20% de sua renda é exatamente o mesmo que viver com 80%, portanto, esses resultados não fazem qualquer sentido lógico. Mas faz sentido intuitivo por causa da maneira como muitos de nós vemos dinheiro ”, diz Rogin. Participar com 20% do seu fluxo de caixa parece uma perda; viver em 80% da sua renda é um ajuste, mas parece factível.

Quantidade economizada: Se você começou com um salário de US $ 50.000 e consistentemente economizou 20%, mesmo que seu salário nunca tenha aumentado, você acumularia mais de US $ 1,5 milhão ao longo de 35 anos, presumindo um retorno médio anual de 7%. Você também se acostumará a viver com 80% do seu salário, o que tornará a transição para uma renda menor na aposentadoria menos grave.

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