Aposentadoria 101: o que são anuidades?

Como pensões tornaram-se quase extintas, o fascínio de anuidades tem crescido cada vez mais forte. Esses investimentos com imposto diferido vendidos pelas seguradoras permitem que você desenvolva seu ninho de ovos e, quando estiver pronto para se aposentar, acionar uma renda que não pode ser perdida. Quem não gostaria disso: sua pensão pessoal? Enquanto anuidades podem ser uma parte importante da sua estratégia de poupança para a aposentadoria, há muitas coisas a serem consideradas, incluindo que tipo, quando e quanto?

Anuidades fixas

Este é o avô das anuidades. Uma anuidade fixa leva sua contribuição e a seguradora a investe. Você não tem voz em como o dinheiro é administrado. Depois de ativar o fluxo de receita, chamado anuização, uma quantia fixa em dólar é paga para você. Todas as anuidades permitem que você determine a opção de pagamento quando você se inscrever. Pode ser por uma única vida (talvez a sua), ou por vidas conjuntas (como por quanto tempo você vive, e então pelo tempo que seu cônjuge viver). Existem muitas variações nas opções de pagamento, o seu agente de seguros pode explicar todas elas - espero que com alguns recursos visuais.

Anuidades variáveis

Ainda mais populares são as anuidades variáveis, que permitem escolher entre várias opções de investimento, incluindo fundos mútuos, fundos de bônus e contas do mercado financeiro. Alguns VAs têm uma característica garantida de benefício mínimo por morte, que definirá um “piso” para perdas de investimento, ou uma taxa de crescimento percentual mínima.

Anuidades indexadas a ações

Um giro mais recente sobre a anuidade variável é a "anuidade indexada a ações", que acompanhará, até certo ponto, o desempenho de um índice de ações como o S & P 500, mas também fornecerá ganhos com juros mínimos garantidos.

Pode soar como o último acordo de investimento, mas esses tipos de anuidades são complicados, tanto que a FINRA, agência autorreguladora do setor de valores mobiliários, emitiu um alerta de investidor sobre eles há alguns anos. Agora, isso não significa que eles são ruins - apenas difíceis de entender.

Quando considerar uma anuidade

Como as anuidades oferecem a você um investimento que pode crescer sem o impacto dos impostos até que as retiradas sejam feitas, elas podem ser uma boa alternativa a ser considerada quando outros investimentos com imposto diferido estão no limite máximo.

Digamos que você esteja colocando o limite legalmente permitido no seu 401 (k) e faça uma contribuição completa para o seu IRA a cada ano também. Você também tem uma conta de investimento regular com participações eficientes em impostos, talvez em títulos municipais ou fundos negociados em bolsa de baixa rotatividade (ETFs). Essa é a conta que você pode tocar quando realmente precisa, antes de aproveitar seus investimentos com imposto diferido. Se você tem tudo isso, mas você ainda está realmente flush e tem mais dinheiro para tirar, as anuidades podem ser uma boa escolha.

O lado negativo das anuidades

E agora a verificação da realidade. Por melhor que pareça, aqui estão as desvantagens das anuidades:

• Eles podem ser muito caros. Anuidades são investimentos envolvidos dentro de uma apólice de seguro. Há taxas para o seguro, encargos embutidos nos investimentos e taxas se você tentar sair da anuidade (chamado entrega cobranças). Agentes de seguros e corretores de ações podem ganhar muito dinheiro vendendo anuidades, e isso é sempre um bom motivo para ser cauteloso.
• Anuidades são difíceis de entender. Você deve ler a papelada antes de assinar. Tudo isso. E vai ser uma leitura muito seca. Bom conselho: nunca compre nada que você não entenda completamente. Ei, a Securities and Exchange Commission diz que a maioria dos consultores financeiros não entende o que eles estão vendendo quando se trata de anuidades.
• Como um produto de seguro, as garantias oferecidas pelas anuidades são tão fortes quanto a capacidade financeira do emissor. E as companhias de seguros também são conhecidas por retirarem benefícios - mesmo anos depois de um contrato ter sido emitido.

Anuidades são investimentos de longo prazo com muitas partes móveis. Se você estiver considerando um, consulte um consultor de confiança e faça muitas perguntas.

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