Devo me apressar para refinanciar antes que o Fed decida as taxas?

O Federal Reserve decidiu manter as taxas de juros de curto prazo inalteradas quando se reuniu em abril, mas deixou em aberto a possibilidade de elevar as taxas em meados de junho. A notícia das decisões do Fed é sempre de interesse para proprietários de casas e possíveis proprietários, porque as taxas de curto prazo têm um efeito (embora não direto) sobre as taxas de juros de longo prazo cobradas pelos credores hipotecários.

Pedimos aos consultores financeiros Mike Eklund e Ted Halpern, do Our site, Pergunte a uma rede de consultores sobre o quanto as taxas do Fed devem orientar as decisões dos proprietários sobre o refinanciamento.

Os proprietários de casas devem esperar para ver o que o Fed fará antes de decidir se refinanciar?

Mike Eklund: O Federal Reserve não controla as taxas de hipotecas, portanto, se decidir aumentar ou diminuir as taxas dos fundos federais, pode ou não alterar as taxas de hipoteca. As taxas de hipoteca estão muito mais correlacionadas com as taxas de 10 anos do Tesouro, que não são controladas pelo Federal Reserve. As questões maiores são se o refinanciamento se encaixa em suas metas financeiras de longo prazo e se as taxas mais baixas ajudam você a atingir essas metas.

Ted Halpern: Não. Refinanciar quando precisar, não com base em pequenos ajustes de taxa. O atual ambiente de taxas é tão baixo que um oitavo de um ponto percentual, ou algo assim, não fará uma grande diferença no pagamento mensal da hipoteca, talvez de US $ 10 ou US $ 20. Não faz sentido basear sua decisão nesse valor se um refinanciamento puder economizar centenas de dólares por mês.

Quais são as vantagens ou desvantagens de esperar para ver o que o Fed faz?

Mike Eklund: Se você não fizer isso e as taxas de refinanciamento aumentarem, você perderá a oportunidade. Tenha em mente que as taxas hipotecárias de hoje já precificaram as expectativas do mercado sobre se o Fed elevará as taxas. Portanto, é menos importante se eles aumentam as taxas do que se suas ações são diferentes das expectativas. Os mercados de ações e títulos não gostam de surpresas.

Pequenas mudanças na taxa de juros devem afetar a decisão dos proprietários?

Ted Halpern: Não. É claro que é bom economizar dinheiro onde você puder, mas não às custas de uma oportunidade maior. A diferença entre um empréstimo de US $ 300.000 em 4,0% e 4,125% é de apenas US $ 21,71 por mês, portanto pequenas mudanças como essas não devem ser um fator significativo.

Mike Eklund: Não. Os proprietários devem considerar a taxa que estão pagando hoje versus a taxa que receberiam se refinanciassem. Se a poupança é suficiente para justificar o tempo e a energia para refinanciar, é de seu interesse avançar. É como se o velho ditado "um pássaro na mão valha dois no mato". Se você conseguir fechar um bom ritmo hoje, não fique ávido procurando por muito e perca uma oportunidade.

Calcule sua economia de refinanciamento de hipoteca

Quaisquer outros proprietários devem ter em mente o refinanciamento?

Mike Eklund: Eu recomendaria homeowners olhar em um refinanciamento sem custo / taxa versus um em que você tem que pagar os custos de fechamento. A desvantagem é que sua taxa de hipoteca é um pouco maior para compensar o custo / taxa, mas o benefício é que, se as taxas caírem, você poderá refinanciar novamente a um custo menor sem taxa, e se as taxas aumentarem, você terá uma ótima taxa e não faça nada. Se você acha que pode vender sua casa no próximo ano ou dois, a abordagem sem custo / taxa é uma ótima maneira de reduzir sua taxa, mas ainda tem a flexibilidade de vender quando estiver pronto.

Ted Halpern: Um corretor de hipotecas que eu conheço gosta de dizer: "Não confunda poupança com um pagamento menor". Isso significa que seu custo de hipoteca por mês não é o resultado final. O que você realmente deve prestar atenção é o seu ponto de equilíbrio, tendo em conta quanto tempo você pretende ficar em casa e quanto você vai pagar no empréstimo durante esse tempo. Pode fazer mais sentido não refinanciar, se você não planeja ficar em casa por tempo suficiente para cobrir os custos e taxas de fechamento, mesmo que a conta mensal de hipoteca seja menor.

Mike Eklund é um planejador financeiro com taxa financeira com Simetria Financeira em Raleigh, Carolina do Norte.

Ted Halpern é o fundador e presidente da Halpern Financial Inc., uma empresa independente de gerenciamento de fortunas.