Pergunte Brianna: Como faço para salvar a aposentadoria no meu primeiro emprego?

"Pergunte a Brianna" é uma coluna de perguntas e respostas para pessoas de 20 ou poucos anos, ou qualquer outra pessoa começando. Estou aqui para ajudá-lo a administrar seu dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade. Envie suas perguntas sobre vida pós-graduação para [email protected].

Questão:

Estou começando meu primeiro emprego depois da faculdade, e todo mundo diz que eu deveria começar a poupar para a aposentadoria já. Eu devo? Como eu faço isso?

Responda:

Um dia você será velho e precisará de dinheiro. Isso é difícil de ser absorvido quando você é jovem e saudável e está justamente preocupado em curar uma história interessante do Snapchat. É também um empecilho bloquear o seu dinheiro em uma conta de aposentadoria quando você está se acostumando a ter mais de US $ 10 no banco.

Mas agora que você tem um emprego e está descobrindo o que fazer com o seu salário, economizar para a aposentadoria é possível e - alerta de spoiler - é crítico.

Uma simples calculadora da expectativa de vida me disse que provavelmente vou viver até 86. Minha avó italiana é mais saudável do que eu e ela tem 93 anos. Todos planejamos a vida depois que paramos de trabalhar, mesmo que seja difícil dizer por quanto tempo Nós estaremos por perto. Em seus primeiros 20 anos, você pode economizar um pouco de dinheiro agora para ter muito mais tarde. Veja como ser financeiramente seguro quando estiver velho, cinzento e cruzar o mundo em cruzeiros de luxo em óculos de sol grandes.

Você receberá o Seguro Social

Não se preocupe: a Previdência Social não ficará seca até você se aposentar, embora não esteja gerando receita suficiente para pagar 100% do valor que você deve receber na aposentadoria. O mais recente relatório anual dos curadores da Administração da Seguridade Social diz que, depois de 2034, os aposentados provavelmente receberão cerca de três quartos do valor que lhes foi prometido, o que ainda é uma boa quantia de dinheiro. Mudanças na política do Seguro Social podem significar um benefício maior ou um benefício menor mais tarde, mas você não deve descontá-lo completamente.

Como muitas outras variáveis ​​no jogo de aposentadoria, é difícil prever o quanto você ganhará e poderá economizar por conta própria. Mas com o Seguro Social no bolso de trás, você não estará no gancho para economizar cada centavo. Segundo a Administração da Previdência Social, o benefício provavelmente substituirá cerca de 40% da renda pré-aposentadoria do ganhador médio. Obter uma estrela de ouro em preparação para aposentadoria e use uma calculadora para ver uma estimativa aproximada do seu benefício mensal da Segurança Social.

Vá a todo vapor em seu 401 (k)

Mesmo que o Seguro Social esteja lá, ele não cobrirá todas as suas despesas na aposentadoria. Contribuir para um 401 (k) no trabalho, se houver um disponível para você, para ajudar a compensar a diferença. Graças à beleza dos juros compostos, você pode economizar US $ 100 por mês em uma conta de aposentadoria a partir de 22 e terminar mais rico em 65 do que se você tivesse economizado US $ 200 por mês com 32.

Muitas vezes há um incentivo extra para se inscrever: quase três quartos dos empregadores correspondem a pelo menos uma parte das contribuições dos trabalhadores aos seus 401 (k) s, de acordo com a Society for Human Resource Management. Também é cada vez mais provável que sua empresa faça o trabalho de inscrição para você, disse Jean Young, analista sênior de pesquisa do Vanguard Center for Retirement Research. Dois terços dos millennials em planos de aposentadoria aderiram porque seus empregadores os inscreveram automaticamente quando começaram, ela escreveu em um relatório de 2015 da Vanguard.

Você nem precisa escolher seus investimentos. Você pode escolher um fundo de data-alvo com base no ano em que planeja se aposentar, o que reduzirá o risco em seus investimentos à medida que envelhece. No entanto, se você sacar antes de se aposentar, pagará taxas importantes e perderá anos de crescimento.

"A menos que seja verdadeiramente sua paixão eterna desde o nascimento, não tire esse dinheiro do seu 401 (k) para comprar um barco", diz Timothy LaPean, um planejador financeiro em Minneapolis.

Não 401 (k)? Voe sozinho com um IRA

Um 401 (k) é ótimo se você tiver um, mas menos da metade dos funcionários em período integral com idades entre 18 e 29 anos têm a opção de contribuir para contas de aposentadoria no local de trabalho, de acordo com o Pew Charitable Trusts. Se sua empresa não oferece 401 (k), você trabalha em período parcial ou freelance, você está sozinho - mas não está sem opções.

Pessoas jovens como você muitas vezes optam por um IRA Roth, uma conta de aposentadoria que você pode configurar on-line ou através de um corretor de investimento ou um consultor financeiro automatizado (muitas vezes chamado de consultor robo). Contanto que você ganhe uma renda tributável que seja inferior a US $ 132.000 por ano como uma pessoa solteira, você pode economizar até US $ 5.500 por ano e vê-la crescer enquanto você a deixa ficar lá.

Como um Roth IRA é uma conta de poupança de longo prazo, não um fundo de férias do Caribe, você será recompensado por esperá-lo com a possibilidade de retirar seu dinheiro sem impostos após os 59 anos e meio. Isso faz com que um Roth seja diferente de um 401 (k) tradicional: você contribui para um 401 (k) antes que os impostos sejam retirados do seu salário, então você será taxado assim que começar a usar esse dinheiro na aposentadoria.

Configurar uma transferência automática mensal da sua conta corrente para o seu IRA, ou se inscrever para o seu 401 (k) no minuto Recursos Humanos dá-lhe essa pilha de formulários para preencher.Depois, você pode marcar mais um item na Lista de Responsabilidade para Adultos.

Brianna McGurran é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.