Alguém quer que eu assine um cartão de crédito com eles. Eu deveria fazer isso?

Em algum momento da sua vida, você pode ser abordado por um amigo ou membro da família pedindo-lhe para assinar um cartão de crédito. Embora este seja um acordo bastante comum entre pais e filhos, ou parentes muito próximos, pode ser uma idéia muito ruim.

Os co-signatários podem ajudar aqueles com crédito limitado ou nenhum crédito qualificado para empréstimos e cartões de crédito. Ao pegar carona em seu histórico de crédito estabelecido, eles têm acesso a produtos financeiros que, de outra forma, poderiam estar fora de alcance. À primeira vista, assinar um pedaço de papel para ajudar um ente querido pode parecer inofensivo e até admirável. Se alguém lhe pedir para co-assinar, é provável que ele não esteja tentando intencionalmente causar estragos em suas finanças. Infelizmente, a vida acontece e seus erros e infortúnios se tornarão seus.

Co-assinatura pode colocar você em dívida

Quando você co-assinar um cartão de crédito, você assume total responsabilidade por cada dólar cobrado para aquele pequeno pedaço de plástico. Os credores distribuem empréstimos com base na capacidade creditícia ou na probabilidade de você efetuar pagamentos em dia com base em sua renda, poupança e histórico de empréstimos. Se uma pessoa não pode qualificar para um produto financeiro, é porque o credor não está convencido de que o mutuário terá os meios para manter um cronograma de pagamento responsável. E se o credor não estiver convencido, você também não deveria estar.

Se você está confuso sobre suas responsabilidades como co-signatário, pense nisso dessa maneira. Você está se inscrevendo para um cartão regular para o qual você deve pagar dívidas, taxas de juros, multas por atraso e taxas de overlimit. A única diferença é que alguém pode fazer compras sem sua aprovação. Muito aterrorizante, certo? Se a outra pessoa inadimplir ou declarar falência, você é legalmente obrigado a pagar o que é devido. Simplesmente, sua dívida se torna sua dívida.

Co-assinatura pode destruir sua pontuação de crédito

A atividade no cartão de crédito afetará diretamente sua pontuação de crédito. Embora o ato de assinar um cartão em conjunto não prejudique sua pontuação de crédito, o uso irresponsável de seu parceiro pode destruir o histórico de crédito que você trabalhou arduamente para criar. Os credores e as agências de crédito verão a atividade da conta como igualmente sua, mesmo se você não tivesse nada a ver com isso. Os pagamentos atrasados ​​do seu parceiro irão destruir a sua pontuação de crédito.

Outro fator importante que determina sua pontuação é o seu rácio de utilização de crédito. Sua taxa de utilização de crédito é seu crédito total usado em comparação com seu limite de crédito geral. Os especialistas recomendam ficar abaixo de 30%. Se o titular do cartão começar a acumular dívidas, seu índice de utilização de crédito será afetado negativamente. Por exemplo, digamos que você tenha três cartões de crédito com um limite combinado de US $ 15.000. Você faz um bom trabalho em manter sua dívida de cartão de crédito em torno de US $ 3.000, colocando sua proporção em 20%. Mas agora você assinou um cartão com um limite de US $ 5.000 e o titular do cartão já acumulou US $ 4.000 em dívidas. Sua utilização de crédito acaba de chegar a 45%. Isso vai ter um impacto tangível na sua pontuação de crédito.

Co-assinatura pode arruinar relacionamentos

Compartilhar finanças é um jogo perigoso. As pessoas co-assinam com a expectativa de que ambas as partes pratiquem gastos responsáveis. O fato da questão é que nem todos têm a força de vontade, educação e boa sorte para manter suas finanças em ordem gerenciável. Qualquer número de eventos de vida pode enviar suas finanças para uma espiral descendente. De emergências médicas a um lapso de julgamento, sempre há possibilidades à espreita ao virar da esquina. Se o seu acordo de assinatura for azedo, seu relacionamento com essa pessoa pode ser danificado além do reparo. A tensão de uma relação financeira pode ser enorme. Não se arrisque!

Alternativas para co-assinatura

Em vez de co-assinar para alguém, sugira uma alternativa. Duas opções comuns são adicionar a pessoa como um usuário autorizado ou solicitá-la a um cartão de crédito garantido. Quando você aceita um usuário autorizado, você mantém o controle sobre o limite de crédito e pode tirar a pessoa do seu cartão a qualquer momento. Você ainda será responsável pela fatura, mas essa opção oferece mais proteção contra abusos. E contanto que você mantenha a atividade da conta sob controle, o cartão deve ter um efeito positivo em ambas as pontuações de crédito.

Um cartão de crédito garantido é ótima maneira para uma pessoa com crédito limitado para construir um histórico de crédito. Os cartões seguros funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito regulares, mas o titular do cartão deve depositar um depósito de segurança que determine o limite da conta. Você está basicamente se apropriando de si mesmo, por isso os cartões são emitidos sem risco para o credor. Isso significa que quase qualquer pessoa pode ser aprovada. Cartões de crédito garantidos são perfeitos para alguém que está apenas começando a construir um histórico de crédito.