Sem fins lucrativos, os credores on-line se unem para oferecer mais empréstimos para pequenas empresas

Uma onda de novas parcerias entre emprestadores online e organizações sem fins lucrativos que oferecem microempréstimos significa que mais proprietários de pequenas empresas podem obter empréstimos de pequenas empresas rápidos, convenientes e às vezes menos caros.

Com o movimento, os financiadores sem fins lucrativos estão tendo acesso à tecnologia financeira - ou fintech - que os credores on-line, incluindo OnDeck e Lending Club, foram pioneiros. Para os credores on-line, as parcerias demonstram boa vontade e fornecem acesso a mutuários que, com tempo e crédito aprimorado, podem se tornar seus próprios clientes. Em alguns casos, os parceiros financeiros e sem fins lucrativos trabalham juntos para fornecer uma gama mais ampla de produtos de financiamento, que o cliente acessa simultaneamente.

Credores sem fins lucrativos - muitas vezes instituições financeiras de desenvolvimento comunitário, ou CDFIs - atendem mutuários com fins lucrativos: empresas de startups e donos de empresas “sub-bancárias” em comunidades carentes com pouco ou nenhum crédito. Muitos CDFIs oferecem consultoria empresarial e reportam-se a agências de crédito corporativo, o que ajuda na pontuação de crédito dos tomadores de empréstimos, desde que eles paguem a tempo. Com o crédito melhorado, os mutuários poderiam ser elegíveis para empréstimos de pequenas empresas de credores on-line quando precisassem de um segundo ou terceiro empréstimo para crescer.

Os credores em linha recusam regularmente “segmentos inteiros de pessoas às quais o Opportunity Fund teria prazer em emprestar”, diz Caitlin McShane, diretora de marketing e comunicações do Opportunity Fund, um CDFI da Califórnia que recentemente se associou ao Lending Club.

A partir de janeiro de 2016, os mutuários que normalmente receberiam um “não” do Lending Club por causa de crédito ruim podem conseguir um “sim” por meio do Opportunity Fund, diz McShane. A tecnologia do Lending Club redirecionará diretamente esses tomadores para o Opportunity Fund, que irá subscrever e fazer a manutenção dos empréstimos. Por outro lado, se um mutuário for superqualificado para um empréstimo do Opportunity Fund, mas ainda assim não puder se qualificar para um empréstimo bancário, o Opportunity Fund poderá encaminhá-lo ao Lending Club, embora isso não seja parte oficial da parceria, McShane. notas.

O OnDeck, outro credor on-line, fez uma parceria com a Association for Enterprise Opportunity, uma defensora do microempresário e criadora do Tilt Forward, uma plataforma on-line que conecta mutuários a empréstimos de pequenas empresas de instituições financeiras sem fins lucrativos.

Casando fintech com capital de baixo custo

Os detalhes das parcerias específicas variam, mas todos combinam o que torna os emprestadores online bem-sucedidos - tecnologia intuitiva e sofisticada - com o que os prestamistas sem fins lucrativos trazem para a mesa: capital de baixo custo e suporte orientado a relacionamentos.

Embora os financiadores sem fins lucrativos ofereçam taxas mais baixas e mais assistência pessoal do que os emprestadores on-line com fins lucrativos, eles tradicionalmente têm sido atolados por papelada. Os credores on-line tornaram a subscrição de empréstimos para pequenas empresas extremamente eficiente usando algoritmos para extrair os dados dos tomadores de empréstimo, mas eles são conhecidos por cobrar altas taxas de juros, com taxas percentuais anuais variando de 7% a 113%.

“Se você puder reunir esses dois componentes - a tecnologia, com capital de baixo custo e orientação confiável -, poderá fazer mais para ver como as pequenas empresas carentes podem ter acesso ao capital”, afirma Connie Evans, presidente e diretora executiva da empresa. Associação para Oportunidades Empresariais.

Veja o que você precisa saber sobre as parcerias que dois grandes financiadores de pequenas empresas on-line criaram com instituições financeiras sem fins lucrativos.

Clube de Empréstimo e Fundo de Oportunidade

O Opportunity Fund concentra-se em empresários carentes da Califórnia. Ela oferece empréstimos para pequenas empresas de US $ 2.600 a US $ 100.000 com prazos de um a cinco anos e APRs variando de 10,6% a 23%, dependendo do prazo. Por meio da parceria, os mutuários da Califórnia com crédito ruim que solicitarem um empréstimo do Lending Club e não se qualificarem serão diretamente direcionados ao Opportunity Fund, que garantirá e servirá o empréstimo. O Lending Club obteve PR positivo do acordo: o ex-presidente Bill Clinton anunciou a parceria em uma reunião da Clinton Global Initiative America em Denver.

OnDeck e a Association for Enterprise Opportunity

A iniciativa do Tilt Forward da Association for Enterprise Opportunity usa a tecnologia da OnDeck para ajudar as CDFIs participantes a subscreverem os devedores com mais eficiência. Atualmente, quatro CDFIs utilizam a plataforma Tilt: Acesso à Capital para Empreendedores, com sede na Geórgia, The Intersect Fund, de Nova Jersey, Justine Petersen, com sede no Missouri, e Business Center for New Americans, com sede em Nova York. Quando os proprietários de pequenas empresas solicitam um empréstimo com essas organizações sem fins lucrativos, eles têm a mesma experiência rápida e conveniente que o OnDeck oferece, mas eles serão combinados com um empréstimo de custo mais baixo. As taxas de juros para as CDFIs participantes variam de 16,5% a 22%, com uma taxa de originação de 2%, segundo Evans.

A linha de fundo

À medida que a indústria de empréstimos on-line se torna mais mainstream, os proprietários de pequenas empresas têm mais maneiras de obter empréstimos on-line. Credores on-line com fins lucrativos, incluindo o OnDeck e o Lending Club, estão se unindo a credores sem fins lucrativos para oferecer empréstimos a pequenas empresas a uma gama maior de tomadores de empréstimos.

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Teddy Nykiel é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel

Atualizado em 16 de novembro de 2016.

Imagem via iStock.