Esmague aquele cofrinho: As 3 melhores maneiras de economizar para o futuro de seu filho |

Quando nosso primeiro filho foi Nascido em 2008, queríamos criar um plano de poupança que crescesse com ele ao longo dos anos. Eu erroneamente pensei que esta seria uma decisão fácil e casualmente passeou em nosso banco com um cheque e balbuciando o bebê nos braços. Mas não foi tão simples quanto eu imaginava. Fui pego de surpresa por uma miríade de ferramentas de poupança disponíveis, cada uma contendo vários riscos e benefícios. Minha inexperiência financeira, juntamente com uma criança cada vez mais impaciente, tornou o processo assustador. Eu me encolhi diante da indecisão, optando por uma conta de poupança regular, embora os planos de maior renda estivessem lá fora. Três anos depois, e nenhum mais sábio, eu entrei novamente no mesmo prédio e cenário, desta vez com dois filhos a reboque. Depois que nosso segundo filho chegou, eu ingenuamente pensei que seria capaz de fazer uma escolha melhor. Eu queria escolher um plano mais sensato para ele e transferir os fundos que tínhamos guardado para o nosso filho mais velho no mesmo tipo de conta. Mas, mais uma vez, fiquei intimidado pelas inúmeras opções e temi os desconhecidos. Felizmente para nossa família, o tempo está do nosso lado - e, para sua sorte, algumas das bases já foram feitas. Alguns especialistas em finanças experientes, que prestam assessoria a centenas de famílias a cada ano, avaliam esse assunto para encontrar três das melhores opções de poupança para os pais dispostos a investir no futuro de seus filhos. PLANO DE POUPANÇA DE COLÉGIO 529 Em poucas palavras, 529 planos - assim chamados porque são autorizados pela Seção 529 do Código da Receita Federal - foram criados como uma maneira simples e privilegiada de ajudar famílias a se encontrarem em futuras faculdades. custos. E se a poupança da faculdade é o objetivo, 529 planos fazem sentido por causa de suas vantagens fiscais, flexibilidade e do fato de que você mantém o controle dos ativos. "Se você tem uma boa ideia de que pelo menos um dos seus filhos vai para a faculdade, então o 529 é o caminho a percorrer", disse Gil Armor, um planejador financeiro certificado nos últimos 18 anos que trabalha na SagePoint Financial Inc. em San Diego. Um plano de poupança 529 é tipicamente baseado no desempenho de fundos mútuos e não tem garantia de devoluções - em outras palavras, está sujeito a risco de mercado. Outra opção que muitos estados oferecem é o plano pré-pago de 529, que permite que você preveja a taxa atual de ensino da faculdade e comece a pagá-lo bem antes da matrícula de uma criança na faculdade. Enquanto isso pode ser uma boa opção para as famílias de renda mais alta e uma ótima maneira de se proteger contra a inflação futura, o fundador da 1650 Wealth Management na Flórida, planejador financeiro Thomas Balcom, alertou que não é barato. O plano de pagamento pré-pago elimina o risco de mercado porque você está comprando propinas em vez de investir em valores mobiliários que depois você vai vender para pagar as mensalidades. [InvestingAnswers Feature: Seja qual for o seu rendimento, este plano de poupança da faculdade é sua melhor aposta] Prós: O plano de poupança 529 é uma ótima opção a longo prazo e é uma maneira sólida de investir pequenas quantias para a faculdade enquanto participando de ganhos de mercado. Embora os planos variem de estado para estado, um 529 faz sentido para algumas famílias por causa de suas vantagens fiscais - incluindo crescimento imposto diferido, saques isentos de impostos, incentivos fiscais de doação e deduções fiscais estaduais para alguns planos estaduais - e sua flexibilidade, que inclui contribuições mais altas, uma gama de opções de investimento e quase nenhuma restrição sobre onde seu filho vai para a faculdade ou qual o plano que você escolhe. Além disso, você pode adaptar esse plano aos seus objetivos, reduzindo os investimentos agressivos como abordagens de conclusão do ensino médio. "Pode ser mais investido em ações quando seu filho tem 5 anos, mas gradualmente, com o tempo, ele se torna mais conservador, o que significa menor risco", disse Mary Voll Miller, planejadora financeira certificada da Per Stirling Capital Management LLC em Austin. e mãe de dois adolescentes se aproximando da faculdade. E se você escolher um bom plano com um sólido histórico, não precisa monitorá-lo constantemente. "Você tem um bom caminho", disse ela. Outra esperança: se a criança sair da faculdade, você pode mudar o beneficiário da sua conta 529 para outro membro da família. Contras: Se você não sabe que pelo menos um de seus filhos vai buscar o ensino superior, um 529 não é sua melhor aposta. E com o potencial de retornos mais altos, também surge a possibilidade de que seu investimento em poupança possa diminuir em valor. Pense nos alunos que estão entrando na faculdade em 2009 depois que o mercado de ações caiu em 2008, alertou Miller. Se os planos dos estudantes 529 foram investidos de forma agressiva, alguns caíram em valor em até 30%. Benefícios fiscais também vêm com algumas seqüências ligadas a como os fundos podem ser usados ​​- eles devem ser usados ​​para fins considerados como despesas de educação qualificadas. Caso contrário, "o crescimento do principal se for retirado por despesas não qualificadas está sujeito a imposto de renda acrescido de uma multa de 10%", disse Miller. CONTA DE POUPANÇA Você pode abrir uma Conta de Transferência Uniforme para Menores (UTMA) ou uma Conta de Presentes para Menores Uniformes (UGMA) no seu banco local ou cooperativa de crédito. Enquanto o potencial de ganho não é tão alto quanto outras opções, esta é uma escolha ideal para objetivos de curto prazo ou pessoas avessas ao risco. "Se alguém não consegue dormir à noite porque o valor de um veículo de poupança cai, essa opção seria ótima", disse Miller. "Mas é importante estar ciente de que a inflação está sempre presente e que com o tempo, se não houver crescimento, o seu poder de compra diminuirá." Prós: É fácil e seguro. Você pode continuar aumentando ao longo dos anos. Contras: Você não ganhará muito com as taxas de juros em mínimos históricos, e a criança legalmente receberá todo o dinheiro quando atingir a maioridade - 18 ou 21, dependendo das leis estaduais - sem estipula que ele deve ser usado para custos de faculdade, o que poderia ser um problema se ele ou ela for financeiramente irresponsável. "Este é um presente irrevogável para a criança", disse Miller. "Uma alternativa seria abrir uma conta de poupança regular em seu nome e marcá-la para a criança, então se você precisasse desse dinheiro de volta, seria acessível." CONTA DE CORRETAGEM CUSTÓDIA Para fins de poupança mais amplos que não incluem necessariamente a faculdade, os planejadores financeiros dão um sinal de positivo às contas de corretagem da custódia. "As retiradas podem ser usadas para qualquer finalidade em nome da criança, e há vantagens fiscais menores em relação ao tratamento dos ganhos", disse Armour. Para aqueles que não se consideram particularmente habilidosos financeiramente, Miller disse que a abertura de uma conta de custódia em uma corretora de descontos é "muito, muito fácil de fazer" e recomenda a busca da incrível variedade de informações iniciais fornecidas por grandes empresas de fundos mútuos como como Vanguard ou T. Rowe Price. Prós: Se você quisesse ser o mais flexível possível, Armour disse que as contas de custódia são sua melhor aposta. Eles são baratos, fáceis de configurar e fornecem uma maneira sólida de reservar dinheiro para qualquer finalidade para seu filho. Ao contrário de 529 planos, que são rastreados pelo número da Previdência Social dos pais, as contas de custódia são arquivadas sob o número do Seguro Social da criança. Isso significa que quaisquer consequências tributáveis ​​são estabelecidas a uma taxa de criança menor, em vez da taxa dos pais até um determinado valor em dólar; esses números podem mudar de ano para ano. Estes fundos podem ser usados ​​para qualquer coisa em nome da criança - seja um carro ou um acampamento de verão - o que é uma das suas maiores vantagens em relação a 529. Contras: Uma desvantagem das contas de corretagem de custódia é que você está submetendo suas economias ao risco de perda ao comprar títulos, disse Miller. Contas tutelares são presentes para a criança, e os fundos tornam-se deles na maioridade, o que pode se tornar problemático se os objetivos de gastos dos pais e da criança forem diferentes. A Resposta ao Investimento: Se a faculdade está no horizonte para pelo menos um dos seus filhos, um plano 529 é o melhor veículo de longe por causa de seus recursos de retirada isenta de impostos e limites de contribuição relativamente altos. Para usos mais amplos que abranjam o ensino superior passado, contas de corretagem de custódia obter o aceno. Para a nossa família, a abertura de um plano 529 foi a escolha mais clara, porque sabemos que a poupança para o futuro educacional é o nosso objetivo. Mas toda família deve escolher uma opção com base em seus objetivos e situação financeira. No entanto, um princípio de investimento é universal, não importa qual plano você escolha: quanto mais cedo você puder começar a economizar para o futuro de seu filho, melhor.