O que esse reembolso de imposto realmente custa

Mark Clark

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Um amigo estava me dizendo outro dia como ele estava animado para arquivar seus impostos para que ele pudesse obter seu reembolso. Perguntei-lhe se ele gostava de emprestar o dinheiro do governo de graça. Também perguntei quanto custa para ele fazer esse empréstimo sem juros para o Departamento de Tesouro dos EUA.

Nossa conversa não tinha nada a ver com impostos, mas tudo a ver com matemática. Nós não discutimos nenhum investimento específico; nós apenas usamos matemática simples.

Meu amigo recebeu uma restituição de impostos de cerca de US $ 1.200 em sua declaração de impostos de 2013, então presumimos que ele receberia o mesmo valor para 2014. Meu amigo tem 45 anos e é um homem de família. Como muitos de nós, ele tem a meta de se aposentar aos 65 anos.

Eu também perguntei ao meu amigo o que ele pretendia fazer com seu reembolso. Ele me disse que usa a maior parte do dinheiro para as férias e tenta economizar um pouco disso.

Agora que você tem uma foto do meu amigo, talvez você possa se relacionar.

Eu indiquei a ele que ele estava enviando US $ 100 por mês ao governo para além do que ele é obrigado a fazer. Além disso, ele espera quase 15 meses para recuperar seus US $ 1.200, porque ele não recebe o reembolso até março.

Mas olhe para o custo de oportunidade. Se meu amigo tivesse economizado US $ 1.200 e investido em 6% de ABR, compondo mensalmente, em 20 anos ele teria ganho US $ 2.772 - além dos US $ 1.200 originais.

Com cada dólar que você adquire, você pode optar por gastar ou investir. O que um dólar poderia ter ganho se não tivesse sido gasto é chamado de custo de oportunidade. Um custo de oportunidade assume um papel importante se os dólares gastos pudessem ter sido recapturados ou o gasto totalmente evitado. Cada compra tem um custo associado a ela, mas se você não tiver uma alternativa, não haverá oportunidade real.

O custo de oportunidade de uma restituição de imposto pode se tornar bastante significativo. Vamos supor que meu amigo parou de emprestar dinheiro ao governo e colocou seu dinheiro suado para trabalhar para sua aposentadoria.

Meu amigo tem 20 anos para se aposentar aos 65 anos. Isso equivale a 240 depósitos mensais de US $ 100 cada. Vamos usar o mesmo interesse hipotético de 6%. Lembre-se, isso é apenas matemática e não representa ganhos ou perdas de investimento.

Economizar US $ 100 por mês por 240 meses a 6% de juros resultará em uma soma de US $ 46.435,11. Meu amigo pode ter alguns impostos a pagar com base em que tipo de conta ele investe o dinheiro. Independentemente disso, ele é muito melhor financeiramente em comparação com embolsando uma restituição de imposto como parte de seu plano financeiro.

Considere este um custo de oportunidade que meu amigo estava perdendo. Mas e se houvesse outras áreas em suas finanças onde ele estivesse perdendo dinheiro sem saber e desnecessariamente? Quando ele iria querer saber sobre essas perdas e quando ele iria querer detê-las?

E se você? Você consegue se identificar com meu amigo? Tem áreas em suas finanças onde você está perdendo dinheiro desnecessariamente e sem saber? Quando você gostaria de pará-los?