Pense duas vezes antes de pagar pelo perdão do acidente

Se você pagar um valor extra pelo perdão de um acidente com seu seguro de carro, talvez ache que seu prêmio não aumentará se você causar um acidente. Mas não aposte nisso - não é assim tão simples.

Com o perdão de acidentes, as seguradoras dizem que não aumentarão sua taxa apenas devido a uma reivindicação de acidente com falha. Alguns oferecem isso como um privilégio de lealdade gratuita para clientes de longo prazo com registros limpos, enquanto outros o tornam um complemento opcional que você pode comprar para deixar sua mente à vontade. Em ambos os casos, um registro de condução limpo por três a cinco anos é necessário, portanto, apenas aqueles que tendem a não causar acidentes são elegíveis para pagar pelo benefício.

E esse é o ponto crucial - quanto você quer pagar por um erro que você não cometeu e talvez nunca faça? Veja como ponderar se vale a pena o custo extra.

Aumento dos prêmios versus o custo do perdão

Primeiro, ajuda saber o que está em jogo, se você não tem perdão de acidente e causa um acidente.

A Investmentmatome analisou cotações de seguro em 2018 em todo o país para determinar quanto mais pilotos com uma falha por falha em seus registros pagam em comparação com os drivers sem acidentes. As taxas e sobretaxas variam muito entre as seguradoras, mas, em média, a diferença nos prêmios foi de US $ 566 por ano, ou um aumento de 44% nos custos de seguro depois de causar um acidente.

Os custos adicionais ficam por três a cinco anos, dependendo da empresa, então o perdão pode ser atraente.

Mas quanto custa? Em uma análise separada de 2017, a Investmentmatome descobriu que, entre as operadoras que cobram pelo perdão de acidentes, muitas vezes custa aos motoristas um adicional de 2% a 9%, embora varie significativamente por estado e seguradora. Isso pode não parecer muito, mas se você dirigir por vários anos sem um acidente, pode se acumular.

E diga que você causou um acidente; você não evitaria necessariamente um aumento de prêmio. Qualquer bom motorista ou descontos sem reclamações, que tendem a variar de 10% a 40%, podem sair pela janela.

Além disso, as taxas de seguro de carro estão em alta, de modo geral, muitos condutores estão vendo aumentos de prêmios sem qualquer ding em seus registros. Entre setembro de 2017 e setembro de 2018, os custos de seguro de carro subiram 6,6%, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.

O perdão raramente é livre

"Se você quer perdão de acidente, você vai pagar de alguma forma", diz Kyle Nakatsuji, CEO da startup de seguros de automóveis Clearcover, com sede em Chicago. Mesmo com empresas que não cobram por isso, "o custo normalmente já está embutido nas taxas de seguro".

Para os motoristas na Califórnia, o perdão de acidentes não é uma opção, porque é difícil para as seguradoras eliminá-lo com o departamento de seguros do estado. De acordo com Nancy Kincaid, secretária de imprensa do gabinete do Comissário de Seguros da Califórnia, as seguradoras que propõem oferecer perdão de acidentes “passariam por um exame mais rigoroso”.

Por quê? Ao cobrar pelo privilégio, “as seguradoras estão, em essência, cobrando do cliente por acidentes que ainda não aconteceram”, explica Nakatsuji.

Consiga o que você deseja para a melhor taxa

As taxas de seguro são determinadas por vários fatores, e o comportamento de dirigir é apenas um deles, mas é o que você controla mais. Os motoristas com registros limpos obtêm algumas das taxas mais baixas, então dispare para os descontos dos bons drivers.

É uma boa ideia rever sua política e comprar cotações de seguro a cada um ou dois anos. E se você causou um acidente, lembre-se de comprar cotações de seguro de carro logo após o terceiro e quinto aniversários do seu acidente para manter os prêmios baixos. Consulte o seu agente ou uma declaração de política recente para ver:

• Quais descontos você recebe atualmente.
• Se você tem perdão de acidente.
• Quanto custa extra se você pagar pelo perdão do acidente.

Para determinar se você deseja o perdão de acidentes em uma nova política, obtenha cotações com e sem ele e compare com o que você está pagando agora. Um agente de seguros pode ser especialmente útil aqui, pois nem todos os fornecedores on-line exibem taxas com e sem perdão de acidentes, o que pode ser frustrante descobrir depois de inserir todas as suas informações.

Se é acessível e proporciona paz de espírito, vá em frente e aceite. Saiba que pode não reduzir completamente os aumentos de taxas caso você cause um acidente.