Como lidar com dívidas com prazo

Quando uma dívida é mais antiga do que o estatuto de limitações, ela é chamada de dívida com prazo determinado. Isso significa que os credores não têm o direito legal de processá-lo, embora os cobradores de dívidas ainda possam tentar fazê-lo. Eles também podem continuar a persegui-lo de outras maneiras, como com ligações telefônicas e relatórios de crédito negativos.

Proceda com cuidado, porque a cobrança de dívidas tem muitas armadilhas. Há uma chance de você nunca ter assumido essa dívida, que o coletor está buscando o valor errado ou que você já pagou e a cobrança está errada.

Você tem algumas maneiras de lidar com isso. Cada um tem seus benefícios e desvantagens, e você pode querer procurar aconselhamento jurídico de um profissional versado nas leis do consumidor da sua área antes de agir.

O que você pode fazer

Se um colecionador entrar em contato com você sobre uma dívida com prazo determinado, você pode:

• Desafie-o.
• Pague - mas cuidado com a "dívida de zumbis" (mais sobre isso abaixo).
• Descarregue-o através da falência.
• Ignore isto.

Um cobrador de dívidas deve enviar uma carta de validação no prazo de cinco dias após entrar em contato com você. Este aviso deve incluir o montante devido, data do último pagamento, quem é o coletor e como solicitar informações sobre o credor original. Se você não receber esse aviso no prazo de 10 dias após o primeiro contato do cobrador de dívidas, solicite-o.

Desafie-o

Se lhe for pedido que pague uma dívida com multa de tempo que não é sua, que já foi paga ou que é inválida, pode escrever ao credor para dizer que está a contestar a dívida.

Você tem 30 dias a partir do primeiro contato do cobrador de dívidas para contestar a dívida antes de ser considerada aceita por padrão. Se você disputar a dívida dentro dessa janela, os esforços de cobrança de dívidas devem parar até que o problema seja resolvido.

Você ainda pode contestar a dívida após o período de 30 dias, mas o coletor pode entrar em contato com você para pagamento enquanto sua disputa estiver sendo investigada.

Seja o mais específico possível na sua carta. Diga por que a tentativa de cobrança de dívidas não é válida, incluindo informações sobre o histórico de pagamento ou porque a dívida pode não ser sua e qualquer outra informação relevante. É melhor enviar a carta por carta registrada para que você receba a confirmação do recebimento.

Você pode querer procurar aconselhamento jurídico enquanto o caso está sendo investigado, porque o processo de desafio pode ser complexo.

Se você acha que um cobrador de dívidas está violando seus direitos do consumidor, você também pode registrar uma queixa junto ao Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor ou à Comissão Federal de Comércio.

Pague-o - mas cuidado com a ressurreição da dívida zumbi

Pagar a dívida pode tirar você da miséria das cobranças, mas tenha certeza de que pode pagar o valor total, incluindo quaisquer taxas ou multas.

Embora você possa pensar que pagar pelo menos um pouco irá tirar o credor de suas costas, isso pode piorar as coisas. Fazer até mesmo um único pagamento em dívida com prazo determinado pode ser o relâmpago que o traz de volta dos mortos e redefine o estatuto de limitações.

"No contexto de dívida com prazo determinado, fazer um pagamento pode ser devastador", diz Colin Hector, advogado da equipe da FTC. “Em alguns estados, se você fizer um único pagamento, mesmo que pague US $ 1 ou US $ 5, reativou a [totalidade] da dívida e poderá ser processado por essa dívida mais as taxas. Os consumidores devem estar cientes de quais são as conseqüências antes de pagar uma dívida ”.

Se você quer pagar, você tem algumas opções:

• Pague integralmente com uma quantia fixa.
• Trabalhe com o credor para configurar um plano de pagamento.
• Faça um acordo para liquidar a dívida pagando uma parte.

Pagar integralmente pode tirar a dívida das suas costas para sempre, mas certifique-se de obter o acordo por escrito primeiro. Guarde essa prova caso o pagamento não seja registrado corretamente ou a dívida seja novamente vendida para outro colecionador.

Você também pode fazer com que o colecionador aceite uma porcentagem do que você deve como liquidação da dívida, mas tenha cuidado. A dívida pode não ter desaparecido para sempre. A menos que você obtenha um acordo escrito explicitamente declarando que o pagamento parcial cobrirá toda a dívida, o colecionador pode vender o restante do que você deve a outra empresa de cobrança de dívidas - que pode vir depois de você. E a dívida será marcada como um pagamento parcial no seu relatório de crédito, o que não parecerá bom para possíveis credores no futuro.

Não importa qual abordagem você tome, seja cauteloso: obtenha o acordo por escrito antes de entregar o dinheiro. Acompanhe suas comunicações e pagamentos caso o credor não cumpra a oferta. A correspondência escrita é mais facilmente documentada; Se você optar por se comunicar por telefone, registre a hora, a data e o nome da pessoa com quem você falou.

Quitação pela falência

Se você quiser se livrar dessa responsabilidade de vez, mas não puder pagar, você pode entrar em processo de bancarrota do Capítulo 7.

Isso recebe a dívida não paga em cobranças do seu prato. No entanto, a marca da falência irá efetivamente substituí-lo pelos próximos anos. É provável que você veja sua pontuação de crédito se recuperar depois do arquivamento.

Ignore isto

Quando a dívida é prescrita, você não pode ser processado para pagamento - mas a dívida não vai embora. Você pode ignorá-lo, mas os cobradores de dívidas e seus relatórios de crédito não serão.

A maioria das dívidas inadimplentes pode permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos e meio.Você terá mais dificuldade em obter novas linhas de crédito e terá que enfrentar taxas de juros mais altas.

Além disso, os cobradores de dívidas podem continuar a buscar pagamento. Se você ignorar a dívida por tempo suficiente, corre o risco de o colecionador atual vender a dívida novamente - e você terá que passar pelo ciclo novamente com um novo colecionador.

O que fazer se você for processado

Além de tentar obter pagamento, os credores podem processá-lo mesmo que a dívida tenha passado do seu estatuto de limitações.

O mais importante: não ignore esse processo. Ignorá-lo provavelmente levaria a um julgamento automático contra você, o que pode significar penhora de salário. Preste atenção a qualquer aviso recebido, aja rapidamente e afirme seus direitos de consumidor.

Considere conversar com um advogado sobre como proceder e reunir todos os documentos comprovados de que a dívida está prescrita. Se o caso for encaminhado a um tribunal, provavelmente você enviará evidências da data do último pagamento e das informações sobre a fatura. Simplesmente declarar que a dívida é extemporânea deve ser suficiente para que o caso seja descartado.

É contra a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas para um cobrador de dívidas processá-lo por uma dívida com prazo prescricional, para que você também possa registrar uma queixa junto ao CFPB, à FTC e à Procuradoria Geral do Estado.