Declarações eletrônicas de cartão de crédito: se você for sem papel, faça certo

Você faz tudo eletronicamente e raramente consegue o que quiser com o correio tradicional. Você faz o seu banco do seu smartphone. Agora, o emissor do seu cartão de crédito está pedindo que você cancele o recebimento de declarações em papel todos os meses e mude para as declarações eletrônicas por completo. Você deveria?

Os consumidores americanos adotaram o sistema bancário on-line desde que os bancos começaram a oferecê-lo no início dos anos 2000. As declarações eletrônicas apareceram logo depois, quando os bancos perceberam que poderiam reduzir drasticamente os custos de impressão e postagem, encorajando os clientes a "não usarem papel".

Já está chegando declarações eletrônicas?

Clique aqui para acessar nossas dicas para gerenciá-los.

Os bancos promovem as declarações eletrônicas como uma conveniência - menos confusão, "um pedaço de papel a menos para se preocupar" -, mas os consumidores não foram tão rápidos em se despedir de seus papéis. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, apenas um quarto dos detentores de cartão de crédito que têm acesso a um computador optam por receber seus extratos mensais eletronicamente. Daqueles que recebem e-declarações, o estudo indica que muitos não estão revendo-os.

As declarações desempenham papéis importantes

Eles podem estar perdendo informações importantes, diz Chi Chi Wu, advogada do National Consumer Law Center, que, com a diretora associada Lauren Saunders, escreveu um relatório sobre a importância das declarações em papel.

“Extratos de contas financeiras servem a vários propósitos importantes - como registro de transações, taxas e juros cobrados; para permitir que os consumidores verifiquem acusações ou erros não autorizados; e como um lembrete para pagar uma conta ", Wu diz ao Investmentmatome. "Eles também são importantes para preparar declarações fiscais, solicitar uma hipoteca ou para ajudar os membros da família que lidam com um consumidor idoso ou para liquidar a propriedade de um falecido".

Mesmo assim, os consumidores podem estar dispostos a adotar declarações eletrônicas se isso significar economizar dinheiro. Em uma pesquisa realizada em 2014 pela Novantas Data Services, uma empresa de consultoria de serviços financeiros, 72% de todos os entrevistados disseram que optariam por receber declarações eletrônicas se isso significasse que eles poderiam obter uma verificação gratuita. Esse foi o maior percentual entre as opções da pesquisa.

Em comparação, cerca de 40% disseram que estariam dispostos a pagar um determinado número de contas por mês on-line para que as taxas da conta fossem anuladas. 36% disseram que gostariam de usar um cartão de débito um número mínimo de vezes por mês. 27% aceitariam serviços bancários somente eletrônicos (por exemplo, caixas eletrônicos e aplicativos móveis, mas sem caixas); e 18% concordariam em ter múltiplos produtos financeiros da mesma instituição.

A permanência do papel

"O papel tem suas vantagens", diz Wu. “As declarações em papel são permanentes, fáceis de acessar e fáceis de usar; Assim, os consumidores são mais propensos a analisá-los.

Outro benefício das declarações em papel é que você provavelmente manterá a declaração por mais tempo do que o emissor do seu cartão a disponibilizará on-line para você. Se você precisar de informações específicas sobre impostos ou disputar uma cobrança, é fácil passar por declarações anteriores para encontrar o que precisa.

E mesmo que você receba sua declaração pelo correio, não precisa pagá-la pelo correio. Você ainda poderá pagar sua fatura on-line, economizando tempo e postagem.

Para alguns consumidores, no entanto, as declarações de papel têm um custo. "Muitos bancos estão coagindo os consumidores a optar por declarações eletrônicas, cobrando-os por declarações em papel", diz Wu. “Acreditamos que as instituições financeiras não devem, e possivelmente não podem legalmente, cobrar uma taxa pelo fornecimento de algo que elas são obrigadas por lei a fornecer”.

Contas que exigem declarações escritas são contas de cartão de crédito; contas bancárias, se estiverem acessíveis por caixa eletrônico, cartão de débito ou outros meios eletrônicos; e contas hipotecárias. "Mesmo uma pequena taxa pode desencorajar os consumidores de obter informações da maneira que funciona para eles", diz Wu.

A facilidade de declarações eletrônicas

Bancos e emissores de cartões de crédito anunciaram os benefícios de conveniência das declarações eletrônicas - menos papel e postagem, menos bagunça - e não estão errados. Você economiza papel. Você tem menos páginas para arquivar. Se você pagar suas faturas on-line por meio do website do seu cartão de crédito, poderá analisar sua fatura e verificar se as cobranças e taxas são precisas antes de pagar. Isso economiza tempo e papel.

Mas você troca a desordem do papel pela desordem da caixa de entrada de e-mail. Muitas pessoas já recebem mais e-mails do que podem ler, e um e-mail do emissor do seu cartão de crédito avisando que a sua declaração está disponível on-line pode se perder no shuffle. Você pode perder um pagamento - possivelmente incorrer em multas por atraso ou até mesmo prejudicar sua pontuação de crédito - especialmente se for para um cartão de crédito que você não usa com frequência.

Outra desvantagem observada no relatório do Centro Nacional de Direito do Consumidor é que “registros eletrônicos podem ser um desastre para o envelhecimento e suas famílias”. As pessoas têm problemas suficientes para lembrar seus próprios logins e senhas. Imagine ter que gerenciar as finanças de um ente querido que está envelhecendo, cujos cartões de crédito e extratos bancários são acessíveis apenas via computador, e você não tem informações de login.

Melhores práticas para gerenciar extratos eletrônicos

Se você decidir receber apenas declarações eletrônicas, siga estas dicas para não perder tempo e prejudicar suas finanças:

1. Abra e salve sua declaração a cada mês. Quando você receber o e-mail dizendo que sua declaração está disponível, acesse e faça o download online. Não olhe só para isso online; salve-o em um lugar onde você possa acessá-lo no futuro. Se houver uma transação que você deseja contestar, você precisará de uma cópia impressa dela.

2. Verifique sua conta de cartão de crédito ao longo do mês. Você não precisa aguardar o extrato mensal. Faça o check-in na sua conta uma vez por semana on-line ou no aplicativo para dispositivos móveis do seu cartão de crédito para ficar de olho em cobranças ou tarifas suspeitas.

3. Crie um sistema de arquivamento para seus registros financeiros. Não importa a forma como suas declarações ou faturas são tomadas, é importante estar bem organizado para gerenciar seu dinheiro. Para declarações eletrônicas, crie uma pasta no seu disco rígido para sua vida financeira. Em seguida, crie pastas para cada uma das suas contas. Ou convém organizar seus arquivos por mês para ter certeza de que você cuidou de todas as suas contas.

4. Mantenha um registro de seus pagamentos. Faça uma planilha com todas as suas contas em uma coluna e os meses na parte superior. Cada mês, digite o valor que você pagou. Os benefícios são duplos: você pode ter certeza de que pagou essa conta e acompanhará seus gastos.

5. Mantenha suas informações de contato atualizadas. Se você alterar seu endereço de e-mail, como obterá suas declarações eletrônicas? Seu banco ou emissor de cartão de crédito precisa saber seu endereço de e-mail, endereço de correspondência e número de telefone. Se você se mudar, passe suas contas em seus arquivos financeiros para ter certeza de que seus registros estão atualizados.

6. Verifique se o seu computador está seguro. Isso é crucial, quer você receba declarações em papel ou eletrônicas. E mude essas senhas regularmente.

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.