Plano de Empréstimo para Estudantes da Trump vs. REPAYE

Os americanos com futuras dívidas de empréstimos estudantis pagariam mais dinheiro todos os meses por seus empréstimos federais sob o plano de pagamento baseado no rendimento do presidente Donald Trump do que quando inscritos no plano de pagamento mais amplamente remunerado, de acordo com uma análise feita por Investmentmatome.

No entanto, em comparação com os atuais planos de pagamento, a proposta de Trump poderia perdoar os empréstimos mais cedo, o que beneficiaria os mutuários em níveis de renda mais baixos, de acordo com a análise.

O orçamento de Trump para 2019 inclui uma proposta para limitar o pagamento de empréstimos a estudantes federais em 12,5% da renda discricionária de um tomador - os fundos, calculados pelo governo federal, disponíveis para poupar ou gastar em despesas não essenciais.

Atualmente, existem quatro planos de pagamento federal que calculam as contas de empréstimos estudantis como uma porcentagem da receita do mutuário. A proposta de Trump pode ser mais comparada com o Revised Pay As You Earn, ou REPAYE, o plano mais amplamente disponível. De acordo com este plano, o reembolso é limitado a 10% do rendimento discricionário de um mutuário.

O plano de Trump combinaria os quatro planos atuais em um único plano de pagamento baseado em renda. Atualmente, os mutuários devem optar por se inscrever em planos de pagamento com base no rendimento. Sob a proposta de Trump, os tomadores de empréstimo ainda optariam por se inscrever no pagamento com base no rendimento, mas os mutuários gravemente inadimplentes seriam automaticamente inscritos e devem concordar em compartilhar informações de renda por vários anos.

Se aprovada, a proposta de orçamento da administração Trump se aplicaria a empréstimos concedidos em ou após 1º de julho de 2019, mas não incluiria os alunos atuais que precisam pedir emprestado para concluir seu curso de estudo.

A análise da Investmentmatome comparou o plano da Trump com o REPAYE. Veja a metodologia completa da nossa análise abaixo.

O que é o reembolso orientado para a renda?

O plano de amortização padrão para tomadores federais de empréstimos estudantis é o pagamento mensal ao longo de 10 anos - o caminho mais rápido para saldar empréstimos. Mas para os mutuários que lutam para fazer pagamentos, existem outras opções, incluindo planos de pagamento baseados em renda. Esta opção limita os pagamentos mensais em uma porcentagem da renda discricionária, que é cerca de 10% da renda mensal de um mutuário. Esses planos aumentam a duração dos pagamentos de empréstimos para 20 ou 25 anos.

Um em cada quatro tomadores de empréstimos federais, que detêm 40% de todos os empréstimos federais devidos, estão inscritos em planos de pagamento com base no rendimento, de acordo com um relatório divulgado em novembro de 2016 pelo Government Accountability Office dos EUA. A razão para essa desproporção, de acordo com o GAO, é que os mutuários que usam planos de pagamento baseados em renda tendem a ter saldos de empréstimos mais altos, em média, do que os tomadores de empréstimo em outros planos de pagamento.

Outra opção de amortização - a mais adequada para tomadores de empréstimo com alta renda e altos níveis de crédito - inclui o refinanciamento de empréstimos estudantis, que combina vários empréstimos federais em um novo empréstimo privado com uma taxa de juros mais baixa. No entanto, os mutuários perdem algumas proteções, como o perdão do empréstimo federal.

Proposta de Trump vs. REPAYE

O limite de reembolso de 12,5% do plano de administração Trump se aplicaria a todos os mutuários federais de empréstimos estudantis matriculados em pagamento com base no rendimento.

Para comparar o plano de Trump ao REPAYE, a Investmentmatome calculou os cenários de pagamento para os mutuários em três níveis de renda anual: US $ 20.000, US $ 30.000 e US $ 40.000, além de representar uma década de crescimento da renda ano após ano.

Assumimos que cada mutuário tenha uma dívida de empréstimo estudantil de US $ 30.100, a média para a turma de 2015, de acordo com o Institute for College Access and Success. Assumimos que 81% da dívida de US $ 30.100 eram empréstimos federais com uma taxa percentual anual, ou APR, de 4,1%, com base nos dados do Instituto para Acesso e Sucesso Escolar e do Departamento de Educação dos EUA. Somente os empréstimos federais se qualificam para o pagamento baseado na renda.

Dados os diferentes limites de renda - 12,5% para a proposta de Trump e 10% para o REPAYE - em todos os cenários de renda, os mutuários pagariam mais a cada mês sob o plano de Trump do que quando inscritos no REPAYE. Por exemplo, os mutuários que ganham US $ 20.000 por ano pagariam US $ 8 a mais todo mês, em média, com o plano de Trump versus o REPAYE. Aqueles que veriam mais mudanças seriam os mutuários com renda de US $ 40 mil, que poderiam esperar pagar US $ 43 a mais por mês, em média, sob a proposta de Trump.

Trump também abordou o perdão do empréstimo do estudante em seu orçamento. De acordo com o atual sistema federal de pagamento, a dívida dos estudantes de graduação é perdoada após 20 anos de pagamentos regulares para aqueles que tomaram empréstimos a partir de 1º de julho de 2014, enquanto os mutuários com dívidas mais antigas obtêm perdão após 25 anos. Os mutuários nesses planos de pagamento também devem pagar imposto de renda sobre o valor perdoado.

Com a proposta de orçamento de Trump, o cronograma de perdão de empréstimos seria encurtado para 15 anos de pagamentos completos. Trump também propôs o fim do programa Foro de Empréstimo para Serviços Públicos, que permite que os mutuários eliminem seus empréstimos federais trabalhando por pelo menos 10 anos em campos qualificados.

No cenário de comparação de perdão de empréstimos, apenas os mutuários com renda de US $ 20.000 verão a dívida perdoada por qualquer plano.Os mutuários com rendimentos mais elevados teriam pago os seus empréstimos antes do final do prazo de 15 ou 20 anos. Os participantes do REPAYE ganhando US $ 20.000 por ano teriam mais dívidas perdoadas do que com o plano da Trump - US $ 35.041 contra US $ 29.543.

Mas os inscritos no REPAYE teriam que pagar a dívida por cinco anos a mais do que no plano Trump. Contabilizando os juros, os mutuários pagarão mais, em média, pela dívida de empréstimos estudantis federais com o REPAYE do que com o plano da Trump em qualquer renda ao longo da vida dos empréstimos.

Os mutuários que ganharem US $ 30.000,00 pagarão o máximo em REPAYE versus o plano da Trump: US $ 3.028 a mais durante a vida da dívida. Em comparação, aqueles que ganham US $ 40.000 pagariam US $ 1.651 a mais enquanto estavam inscritos no REPAYE do que com a proposta da Trump. Isso porque aqueles que ganham US $ 30 mil levariam mais tempo para pagar a dívida e incorrer em mais juros ao fazer esses pagamentos do que um tomador com uma renda de US $ 40 mil, que pode pagar os empréstimos mais cedo.

REPAYE e reembolso baseado no rendimento

Embora o REPAYE limite o pagamento a 10% do rendimento discricionário do tomador, não há limite para o valor de um pagamento mensal - à medida que a renda sobe, o pagamento do tomador também aumentará. O REPAYE não é a melhor opção para casais casados, uma vez que ambos os rendimentos determinam o pagamento mensal do empréstimo - mesmo que cada cônjuge pague os impostos separadamente.

Além do REPAYE, existem três outros tipos de planos de reembolso baseados no rendimento oferecidos pelo Departamento de Educação. O estimador de reembolso de auxílio estudantil federal pode ajudá-lo a determinar a melhor opção para você.

É gratuito para se inscrever para reembolso orientado a renda em studentloans.gov ou com o seu servicer de empréstimo, mas você deve reaplicar a cada ano. Em todos os planos baseados em renda, qualquer saldo restante em seus empréstimos no final do prazo é perdoado.

METODOLOGIA

Para comparar os planos de reembolso de empréstimos estudantis:

Criamos modelos de mutuários para três níveis de renda: US $ 20.000, US $ 30.000 e US $ 40.000. Presumimos que os salários cresceriam 3% ao ano por 10 anos antes de atingir um patamar.

Assumimos que cada mutuário tinha uma dívida de empréstimo estudantil de US $ 30.100, a média dos EUA para a turma de 2015. Os dados são do Institute for College Access and Success.

Assumimos que cada mutuário tinha dívidas que eram 81% federais e 19% não federais. Os dados são do Institute for College Access and Success.

Assumimos que cada tomador teve uma TAEG de 4,1% para a dívida federal e 9,0% para a dívida privada. Dados para o APR de empréstimos federais são do Departamento de Educação.

Assumimos que o limite de renda de 12,5% para o plano da Trump seria para renda discricionária, como é com o programa REPAYE. A renda discricionária é de 10% do total de cada renda (US $ 20.000, US $ 30.000 ou US $ 40.000), menos 150% da diretriz nacional de pobreza para um domicílio de um, dividido por 12 meses.