Seja qual for o seu rendimento, este plano de poupanças universitárias é a sua melhor aposta | e a estratégia mais inteligente depende da situação financeira da própria família. Se você pode reservar 25 dólares por mês ou 26.000 dólares por criança a cada ano, uma opção de poupança oferece um ajuste universal para a maioria das famílias. Essa ferramenta "oferece flexibilidade de contribuições, mas também pode fornecer uma parte significativa de estratégias substanciais de planejamento imobi
A MELHOR ALAVANCAGEM DE BANCA - APOSTAS ESPORTIVAS
A ferramenta que Krasna está descrevendo é um plano de poupança para faculdades 529, autorizado pela Seção 529 do Código da Receita Interna como um meio de benefício fiscal para poupar para futuros custos da faculdade. "529 planos de poupança universitária podem ser uma opção factível para todas as famílias", disse ela. Enquanto um plano 529 não é a melhor escolha para absolutamente todas as famílias - porque você deve estar certo de que pelo menos um dos seus filhos vai para a faculdade - Krasna disse que é importante que sua estratégia de poupança se encaixe com outros fundamentos de planejamento financeiro, como aposentadoria, economia de emergência e metas de poupança de curto, médio e longo prazo. "Você deve primeiro se perguntar quais são seus objetivos pessoais, profissionais e familiares", disse Krasna, que trabalhou com centenas de famílias ao longo de sua carreira de 30 anos. "Todas essas metas afetam como você vai se concentrar em suas economias e investimentos durante toda a sua vida." Uma vez que uma família tenha determinado quanto eles podem se dar ao luxo de deixar de lado para a faculdade, Krasna disse que 529 planos são um ótimo veículo de economia porque sua flexibilidade os torna adequados a uma ampla gama de orçamentos. "A maioria das famílias descobrirá que 529 planos podem ser convenientes, fáceis de entender e implementar", disse Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: As 3 melhores maneiras de economizar para o futuro do seu filho] É importante saber que existem duas versões do plano 529 - o plano de poupança da faculdade e o plano de pagamento pré-pago. Com o plano de poupança, o dinheiro é depositado em uma conta através da qual os investimentos são feitos - tipicamente fundos mútuos conservadores - e o dinheiro pode ser usado para despesas de ensino superior, incluindo mensalidades, hospedagem e alimentação etc. O plano pré-pago é Exatamente o que parece: você paga antecipadamente apenas para matrícula e as taxas são bloqueadas quando você começa a economizar. Com o aumento contínuo dos custos do ensino superior - muitos especialistas financeiros assumem uma taxa de inflação anual de 7% ao calcular os custos futuros da faculdade - as famílias devem evitar colocar a economia da faculdade em segundo plano. Hoje, uma faculdade pública de quatro anos no estado custa em média US $ 18.000 por ano, enquanto as escolas fora do estado e privadas variam entre US $ 30.000 e US $ 50.000 por ano - e esses números só aumentam com o tempo. Seja qual for o seu nível de renda, a Krasna compartilha dicas e cenários que ajudarão você a aproveitar ao máximo um plano de economia para faculdades. Menores rendimentos Famílias que ganham dinheiro suficiente para cobrir as despesas de subsistência com uma quantia limitada para discricionariedade e poupança podem estabelecer um plano de 529 para cada criança, mas devem começar pelo mais antigo primeiro. "Se os seus dólares de poupança são realmente mínimos, é só pegar um plano de 529", disse Krasna. "Mesmo se você tem três filhos, você pode se concentrar em um plano de 529 para o seu filho mais velho e ao longo dos próximos anos começar um para o segundo e depois outro para o terceiro." Um dos maiores benefícios de um plano 529 é que o beneficiário pode ser mudado - assim, se uma criança sair da faculdade, os fundos podem ser transferidos para outra criança. Outra estratégia de poupança inteligente para famílias que tentam construir as economias da faculdade de uma criança? Incentive a família e os amigos que querem dar brinquedos e presentes para fazer contribuições para o fundo educacional da criança. Cenário hipotético de poupança para famílias de baixa renda: Seu primeiro filho, de 1 ano de idade, iniciará sua educação em uma escola pública de dois anos daqui a 17 anos, que tem um custo anual estimado de US $ 3.100 hoje. Assumindo uma taxa de inflação anual de 7%, o custo da mensalidade projetada quando ela completar 18 anos é de US $ 20.270. Você já reservou US $ 1.500 e planeja economizar US $ 400 por ano. Para cobrir 100% do custo projetado, você precisaria economizar US $ 156 por ano para um total de US $ 556 anuais para essa criança (US $ 400 + US $ 156 = US $ 556). Economizar US $ 156 adicionais por ano é o equivalente a reservar US $ 1.885 hoje. Isso pressupõe uma taxa hipotética de 5% de retorno. Rendimentos médios À medida que a renda da família aumenta, permitindo economias em valores mais altos, as famílias de renda média podem fazer contribuições mensais ou anuais maiores de US $ 50 a US $ 100 ou mais por criança. Algumas famílias que recebem heranças podem considerar fazer contribuições de montante fixo para ajudar a cobrir eventuais deficiências na poupança da faculdade. Avós ou outros membros da família podem querer fazer presentes substanciais de planejamento imobiliário, estabelecendo um plano de 529 se e nomear seus netos ou sobrinhos e sobrinhas como os beneficiários. Considere este cenário hipotético de poupança para famílias de renda média: uma família tem dois filhos, com idades entre 6 e 2 anos, e uma renda de US $ 72.000. Os avós doam US $ 2.000 para cada criança, e os pais transferem US $ 500 para cada um em um plano de poupança de 529. A conta de cada criança terá depósitos mensais de US $ 100. A criança de 6 anos começará a faculdade em 12 anos em uma escola pública de quatro anos, com um custo anual estimado em US $ 17.100 por ano e um custo total projetado de US $ 170.992, com inflação de 7%. Com US $ 2.500 já contribuídos e depósitos anuais adicionais de US $ 1.200 por ano, assumindo uma hipotética taxa de retorno de 5%, a família terá um déficit de US $ 141.423. Eles precisariam fazer contribuições adicionais de US $ 6.324 por ano à medida que a renda aumentasse. O menino de 2 anos começará em 16 anos frequentando uma escola pública de quatro anos no estado, com um custo anual estimado em US $ 17.100 por ano hoje, mas com a inflação sendo calculada, um custo total futuro de US $ 224.138. O financiamento idêntico será feito ao longo dos anos com planos para cobrir 50% do custo. Com uma hipotética taxa de retorno de 7%, o déficit será de US $ 62.186. Economizar um adicional de US $ 132 por mês para o filho mais novo ajudará a família a atingir a meta de financiar totalmente 50% do custo, equivalendo a US $ 112.069. Os rendimentos superiores Famílias com rendas mais altas e ativos maiores poderiam escolher fazer presentes anuais máximos para o plano de 529 economias de colégio de cada criança. Cada pai pode contribuir com US $ 13.000 por ano por criança por ano, ou juntos podem contribuir com US $ 26.000 por criança por ano. Alternativamente, famílias de renda alta podem querer fazer uma única contribuição de US $ 65.000 (o equivalente a US $ 13.000 por cinco anos) por pai / mãe, ou US $ 130.000 juntos por criança sem fazer nenhuma outra contribuição por cinco anos. Para as famílias que podem pagar altas contribuições, elas fazem sentido porque, ao contrário de muitas outras contas de poupança que não são de aposentadoria, um plano de poupança universitária permite que o dinheiro cresça livre de impostos. Em alguns estados, as contribuições são dedutíveis nos impostos, e os planos 529 permitem levantamentos isentos de impostos para os custos da faculdade. Além disso, algumas estratégias de planejamento imobiliário podem incluir contribuições feitas para 529 planos de poupança da faculdade, porque eles podem ser considerados como presentes que podem reduzir o valor do patrimônio tributável de uma família. Aqui está um cenário hipotético para famílias de renda alta: uma família tem uma renda de US $ 216.000 e quatro crianças - com idades entre 16, 14, 9 e 6. Avós desejam fazer um presente único para cada neto de US $ 13.000, e os pais são capazes para transferir de outras economias e investimentos os seguintes valores para cada criança com o objetivo de uma contribuição total de $ 130.000 para cada criança 16 anos de idade: $ 13.000 + $ 130.000 (dividido em uma quantia de $ 65.000 de cada pai) <1 14 anos: $ 13.000 + $ 26.000 ($ 13.000 presente de cada pai) + $ 11.375 por ano para os próximos oito anos
- 9 anos de idade: $ 13.000 + $ 13.000 + $ 8.667 por ano nos próximos 12 anos
- 6 anos de idade: US $ 13.000 + US $ 13.000 + US $ 6.500 por ano nos próximos 16 anos
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