Por que as taxas de hipoteca nunca são o que você espera

As taxas de hipoteca de compras são um pouco como tentar comprar um carro novo que tenha cinco preços de etiqueta diferentes na janela. Você sabe que não acabará pagando nenhum desses preços, mas não tem ideia de qual deles é nem perto do que você pagará.

Veja como obter uma taxa de hipoteca real.

Compare as taxas de hipoteca

Essa baixa taxa de hipoteca pode custar-lhe

Coloque alguns detalhes em uma ferramenta de taxa de hipoteca on-line e veja o que acontece: você obtém uma página cheia de resultados com dezenas de diferentes taxas de juros. Você certamente não escolherá a taxa mais alta exibida, mas como você sabe se a taxa mais baixa é o preço real?

Primeiramente, todas as taxas que você vê são "publicadas". Muitas vezes uma taxa adicional é necessária para ganhar a taxa publicada. Por exemplo, em uma recente pesquisa semanal de financiadores nacionais relatada por Freddie Mac, a taxa média observada no relatório exigia que os tomadores pagassem um desconto de 0,50% - ou metade de 1% do valor total do empréstimo. Em um empréstimo de US $ 300.000, isso significaria que você pagaria US $ 1.500 adiantado para obter a taxa publicada. E lembre-se disso, além do seu pagamento.

Se você quiser obter uma hipoteca sem pagar pontos de desconto, sua taxa será maior.

Sua taxa pode variar

Os credores também publicam taxas que têm pré-requisitos muito específicos.

“Essas premissas poderiam ser um empréstimo-valor específico - portanto, uma quantia específica de patrimônio em uma propriedade - ou uma pontuação de crédito específica, um montante de empréstimo específico e um produto específico”, Shmuel Shayowitz, presidente da Financiamento Aprovado na River Edge, Nova Jersey, diz Investmentmatome. “E certamente um local específico. Porque os bancos oferecem taxas diferentes com base em diferentes localizações geográficas. ”

E depois há arredondamento. Freddie Mac, os credores e os meios de comunicação costumam citar as taxas médias em centésimos de um por cento; por exemplo, 3,43% para uma hipoteca de 30 anos. É quase certo que você não obterá essa taxa em uma hipoteca porque os credores cotam taxas em incrementos de 1/8, o que é 0,125%.

"É mais do que provável que a taxa suba para 3,5% ou um credor pode descer para 3 e 3 / 8s e, em seguida, cobrar mais nas taxas", diz Shayowitz. "Mas você certamente não obterá uma taxa de 3,43% - e como e onde é arredondado para o valor de 1/8 é para o credor individual".

5 dicas para obter a melhor taxa de hipoteca

1. Compare taxas e taxas mostradas em uma estimativa de empréstimo oficial depois de enviar uma solicitação a um credor, em vez de comparar as "tarifas publicadas".
2. Aplique a três ou mais credores.
3. Faça seus pedidos todos no prazo de 14 dias para minimizar o impacto na sua pontuação de crédito.
4. Considere os diferentes tipos de credores: local, nacional, pequeno, grande, on-line etc.
5. Seja pré-aprovado bem antes de você "encontrar a casa perfeita".

Como evitar a taxa irrelevante

"A taxa que você está recebendo on-line ou vendo na mídia é irrelevante. É quase inatingível. Não é tangível ”, diz Shayowitz. Para obter uma taxa de hipoteca da vida real, ele diz: "Fale com alguém - uma pessoa viva - sobre suas circunstâncias individuais".

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.