10 Coisas que o banco fará quando precisar de um empréstimo de negócios

Esse empréstimo bancário que você quer para sua empresa? Bem, o banco vai querer muito antes de dar a você.

Você acha isso intimidante? Eu também. Fiquei muito desapontado quando precisei do primeiro empréstimo bancário comercial da minha empresa para financiar recebíveis de mais de US $ 1 milhão - de distribuidores bem conhecidos - e acabamos tendo que assinar um penhor sobre a casa de nossa família para obter o empréstimo. > Nós dissemos: “Espere, nós somos uma corporação, por que precisamos de garantias pessoais?”

Eles disseram: “Se você não acredita em seus negócios, então nós também não.”

Nós disse: "Espere, estes são bons recebíveis, você já verificou as classificações de crédito desses distribuidores, por que eles não são suficientes?"

Eles disseram: "Se você não acredita … (veja acima)." Eu percebi a verdade na velha piada cínica que diz que os bancos lhe emprestarão dinheiro apenas se você não precisar.

Uma das primeiras coisas que os otimistas demais descobrem quando procuram financiamento é que os bancos não o fazem. financiar planos de negócios. Em sua defesa, seria contra o direito bancário se o fizessem. Os bancos estão lidando com o dinheiro dos depositantes. Você gostaria que seu banco investisse o saldo de sua conta corrente em uma startup? Eu não faria. E nem os reguladores bancários dos EUA.

Veja também: 3 Obstáculos à obtenção de um empréstimo bancário e como superá-los

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Então, eis o que esperar que um banco peça quando você solicitar um empréstimo comercial para o seu negócio. Haverá exceções ocasionais a todas as regras, é claro, mas aqui está a regra geral:

1. Garantia

Como expliquei acima, os bancos emprestam dinheiro para startups. Uma exceção à regra é que a Administração Federal de Pequenas Empresas (SBA) tem programas que garantem uma parte dos custos iniciais para novos negócios, de modo que os bancos pode emprestar-lhes dinheiro com o governo, reduzindo o risco dos bancos.

Portanto, o seu negócio tem de ter activos sólidos que pode prometer fazer um empréstimo comercial. Os bancos analisam cuidadosamente estes activos para se certificarem de que reduzem o risco. Por exemplo, quando você promete Contas a Receber para suportar um comércio empréstimo, o banco irá verificar as contas principais contas a receber para se certificar de que essas empresas são solventes; e eles aceitarão apenas uma parte, muitas vezes 50 ou, às vezes, 75% dos recebíveis para fazer um empréstimo. Quando você recebe um empréstimo de inventário, o banco aceita apenas uma porcentagem do estoque e chutará muitos pneus primeiro, para ter certeza de que não são estoques antigos e obsoletos.

A necessidade de garantias também significa que a maioria proprietários de pequenas empresas têm que prometer ativos pessoais, geralmente casa de capital, para obter um empréstimo de negócio.

Veja também: O Guia Completo para Empréstimos SBA

2. Plano de negócios

Há exceções, mas a grande maioria dos pedidos de empréstimo comercial exige um documento de plano de negócios. Hoje em dia pode ser curto - talvez até um plano de negócios enxuto - mas os bancos ainda querem aquele resumo padrão de empresa, produto, mercado, equipe e finanças.

Veja também: Apresentando o Lean Planning: Como planejar menos e crescer mais rápido

3. Todos os detalhes financeiros da sua empresa

Isso inclui todos os empréstimos e débitos atuais e passados, todas as contas bancárias, contas de investimento, contas de cartão de crédito e, claro, informações de suporte, incluindo números de identificação fiscal, endereços e informações de contato completas.

4. Detalhes completos sobre contas a receber

Isso inclui o vencimento, as informações de conta por conta (para verificar seu crédito) e histórico de vendas e pagamentos.

(E se você não sabe quais são suas Contas a Receber, conte suas bênçãos. Se você tivesse alguma, você saberia. Ou, leia nosso guia para descobrir.)

5. Detalhes completos sobre contas a pagar

Isso inclui a maioria das informações do Contas a Receber e, além disso, eles querem referências de crédito, empresas que vendem para sua empresa por conta que possam atestar seu comportamento de pagamento. Se você precisa saber mais sobre Contas a Pagar, apenas leia nosso guia que explica as coisas de forma simples.

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6. Demonstrações financeiras completas, de preferência auditadas ou revisadas

O balanço patrimonial deve listar todos os ativos, passivos e capital da empresa, e o último balanço patrimonial é o mais importante. Suas declarações de lucros e perdas devem normalmente voltar pelo menos três anos, mas exceções podem ser feitas, ocasionalmente, se você não tem histórico suficiente, mas você tem bom crédito e ativos para garantir como garantia. Você também terá que fornecer o máximo de lucros e perdas que você tem, até três anos atrás.

Com relação às declarações auditadas, ter declarações “auditadas” significa que você pagou alguns milhares de dólares para ter um CPA em andamento. e assumir alguma responsabilidade formal pela sua precisão. Os CPAs são processados ​​por más auditorias. Quanto maior o seu negócio, maior a probabilidade de ter demonstrações auditadas prontas como parte do curso normal dos negócios por razões relacionadas à propriedade e às responsabilidades de relatórios.

Ter declarações revisadas é muito mais barato, mais como mil dólares, porque os CPAs que revisam suas declarações têm menos responsabilidade se você errar. Os bancos nem sempre exigem demonstrações auditadas ou mesmo revisadas, porque elas sempre exigem garantias, ativos em risco, de modo que se importam mais com o valor dos ativos que vocês prometeram.

7. Todos os seus detalhes financeiros pessoais

Isso inclui números de seguridade social, patrimônio líquido, detalhes sobre ativos e passivos como sua casa, veículos, contas de investimento, contas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas, tudo.

empresas com múltiplos proprietários, ou parcerias, o banco vai querer demonstrações financeiras de todos os proprietários que têm ações significativas.

E sim, como impliquei na introdução deste artigo, isso leva à garantia pessoal. Espere assinar uma garantia pessoal como parte do processo de empréstimo.

8. Informações sobre seguros

Como se trata de reduzir os riscos, os bancos muitas vezes pedem a empresas mais novas que dependam dos principais fundadores que façam um seguro contra as mortes de um ou mais dos fundadores. E a boa impressão pode direcionar o pagamento da morte para ir primeiro ao banco, pagar o empréstimo.

9. Cópias de retornos anteriores

Eu acho que isso é para evitar vários conjuntos de livros - o que eu acho que seria fraude, a propósito - mas os bancos querem ver as declarações de impostos corporativas.

10. Acordo sobre os rácios futuros

A maioria dos empréstimos comerciais inclui o que chamamos de covenants de empréstimos, nos quais a empresa concorda em manter alguns coeficientes - índice de liquidez imediata, relação atual, dívida / patrimônio, por exemplo - dentro de certos limites definidos. Se suas finanças caírem abaixo desses níveis específicos no futuro, então você está tecnicamente inadimplente com o empréstimo.

Você sabia que este artigo faz parte de nosso Small Business Loan Guide e de nosso Bplans Pitch Guide? Tudo o que você precisa saber sobre como criar seu pitch, tudo em um só lugar.

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