5 lições de back-to-college em crédito de construção

Ei, estudantes universitários: o verão está quase no fim e, antes que você esteja ocupado estudando nos exames, você deve gastar alguns minutos estudando seu crédito. Talvez você esteja apenas começando a usar seu primeiro cartão, mas analise essas cinco dicas e aproveite bem os benefícios após o dia da formatura.

1. Cinco fatores principais afetam sua pontuação de crédito

Várias empresas produzem pontuações de crédito e a maioria considera cinco fatores: seu histórico de pagamento, utilização de crédito, a duração de seu histórico de crédito, os tipos de contas de crédito que você possui e as novas contas de crédito que você abriu. Não importa há quanto tempo você tem crédito, você pode usar cada fator para obter a sua boa forma.

Histórico de pagamento: Pagar todas as suas faturas a tempo é a coisa mais importante que você pode fazer pelo seu crédito, mesmo que você só possa fazer o pagamento mínimo. Se você acidentalmente perder uma data de vencimento, envie o dinheiro o mais rápido possível. Você pode incorrer em uma multa por atraso, mas se você fizer o pagamento em até 30 dias, ele não será informado para as agências de crédito.

Utilização de crédito: A utilização é a porcentagem do seu crédito disponível que você está usando. Mantenha-o baixo, idealmente abaixo de 30%. Portanto, se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000, tente manter seu saldo abaixo de US $ 1.500. Seu emissor pode informar seu saldo no meio do mês, portanto, pretenda ter menos de 30% de utilização em todos os momentos, não apenas depois de efetuar o pagamento mensal.

Comprimento do histórico de crédito: Quanto mais antiga a idade média das suas contas, melhor, por isso, não feche a sua primeira conta de cartão de crédito quando abrir um segundo. Em vez disso, use o primeiro cartão ocasionalmente para mantê-lo ativo.

Tipos de contas: Isso ajuda a ter uma mistura de contas de crédito - cartões de crédito, empréstimos estudantis, um empréstimo automático e assim por diante. Mas se você tiver apenas um cartão de crédito e não precisar de outra conta, não o abra. Esse fator é menos importante que os três primeiros.

Novo crédito: Solicite novos cartões de crédito com moderação. Cada nova conta encurta a idade média de suas contas, e cada novo aplicativo resulta em um questionamento difícil em seu relatório de crédito, que pode afetar sua pontuação de crédito. Quanto mais curto for seu histórico de crédito, mais isso poderá prejudicar seu crédito, por isso é especialmente importante limitar seus aplicativos quando você está apenas começando.

2. Crédito ruim atinge mais do que apenas sua carteira

Ter crédito ruim pode aumentar as taxas de juros que você paga e até mesmo seus prêmios de seguro de carro. Mas esse não é seu único impacto.

Os locadores e os provedores de serviços sem fio geralmente verificam os créditos dos candidatos para descobrir se eles provavelmente pagarão em dia, e ter pontuações ruins pode limitar suas opções de apartamentos e serviços de telefonia celular. Se você estiver no plano de celular de seus pais e morar no campus, talvez pense que isso não se aplica a você, mas será em breve.

Os empregadores também podem executar verificações de crédito, e ter crédito ruim pode impedi-lo de conseguir um emprego em alguns estados.

3. Tente não levar um equilíbrio

Uma pesquisa da Investmentmatome descobriu que 41% dos americanos acham que carregar um pequeno saldo em um cartão de crédito de mês para mês melhorará seu crédito. Mas você não terá um impulso de manter um saldo, e isso vai custar você em juros. Use seus cartões de crédito o suficiente para manter as contas ativas, mas pague cada saldo integralmente todos os meses para evitar juros.

4. Verifique seus três relatórios de crédito anualmente

Três grandes agências de crédito produzem relatórios de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de cada agência todos os anos pelo AnnualCreditReport.com. Analise cada um dos erros para manter seu crédito em dia.

Você não encontrará sua pontuação de crédito em nenhum dos relatórios. Você pode encontrar o seu gratuitamente on-line em alguns sites, incluindo Investmentmatome, ou talvez através do emissor do seu cartão de crédito. Se o seu não fornecer, você poderá comprá-lo diretamente da Equifax, Experian ou TransUnion. As pontuações podem variar um pouco dependendo do modelo de pontuação usado, mas todas devem estar no mesmo patamar.

5. Construa crédito com um cartão de crédito garantido

Para obter um cartão garantido, você coloca um depósito em dinheiro, geralmente igual ao seu limite de crédito. Os bancos podem aproveitar isso se você não fizer seus pagamentos, então eles emitirão esses cartões até mesmo para pessoas com crédito insatisfatório ou sem histórico de crédito. Você receberá o depósito quando fechar sua conta em situação regular ou atualizar sua conta para um cartão regular e sem garantia.

Os cartões garantidos representam menos de 1% do mercado de cartões de crédito, mas são ótimos para a criação de crédito. Um cartão seguro funciona como um cartão sem garantia, com exceção do depósito. Você o utiliza para fazer compras, pagá-las e seu emissor informa sua atividade de pagamento para as agências de crédito.

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