5 Maneiras seguras de bater em seu Roth IRA antes que você aposente |

Este artigo foi actualizado o 5 de julho de 2013.

Além de ser um ótimo tipo de conta de aposentadoria que pode poupar milhares de impostos a longo prazo, um IRA de Roth pode ser usado como um fundo fantástico de "emergência, faculdade, assistência médica ou residencial" antes dos 59 anos. 2

Não só você pode investir seus fundos como quiser (CDs, títulos ou ações) em um Roth IRA , mas você pode não ter que pagar imposto de renda ou a penalidade de 10% de retirada antecipada. nos ganhos quando você tira o dinheiro.

O IRS permite que você tome "distribuições" (retiradas) do seu IRA Roth antes de 59 1/2 sem penalidade ou tributação de ganhos se cumprirem as regras de distribuições antecipadas qualificadas.

Mas antes de passarmos para essas, há algumas regras básicas do Roth IRA que você precisa seguir para poder abrir uma conta, fazer contribuições e receber distribuições.

As regras básicas do Roth IRA a serem mantidas mente:

• Sua receita bruta ajustada modificada (MAGI) deve ser abaixo de $ 112.000 para filers individuais e $ 178.000 para filers conjuntos para elegibilidade total da contribuição no ano fiscal de 2013.
• Você não pode contribuir com mais de $ 5.500 ($ 6.500 se mais 50 anos) total em todas as contas IRA e Roth IRA combinadas dentro de um ano fiscal.
• Você deve ter o Roth IRA aberto por cinco anos fiscais para receber distribuições qualificadas precocemente.

Se você ajustar a conta depois de ler estas regras, você pode ler para receber distribuições antecipadas (antes dos 59 anos e meio) do seu Roth IRA sem a penalidade de 10% ou tributação de ganhos.

Você pode usar seu Roth IRA como:

1. Um fundo de emergência de apoio

Eu não recomendaria invadir seu Roth IRA se for sua única conta de aposentadoria, mas se você esgotou seu atual fundo de emergência por qualquer motivo e precisa de dinheiro, um Roth IRA pode ser usado como um ótimo back-up.

De acordo com as "regras de encomenda" do IRS, todas as suas contribuições para a conta podem ser retiradas a qualquer momento, sem impostos ou multas. Lembre-se de deixar os ganhos que você fez na conta, ou você será taxado e receberá uma multa de 10%.

2. A College Fund

Pensando em ir para a pós-graduação, faculdade tradicional ou mesmo uma escola vocacional para afiar suas habilidades, mas não consegue o suficiente em empréstimos ou bolsas de estudo? Você pode usar suas distribuições Roth IRA para pagar por "despesas qualificadas" de ensino superior para si mesmo, seu cônjuge, seus filhos ou até mesmo seus netos na maioria dos casos.

Os fundos podem ser retirados e usados ​​sem impostos ou penalidade para propinas, taxas, livros, suprimentos e qualquer equipamento necessário para ser matriculado em uma escola pós-secundária. Se você está matriculado na escola elegível pelo menos a metade do tempo, você pode até usar os fundos para despesas com hospedagem e alimentação.

Se você está apenas começando a economizar para a faculdade, considere um plano 529 ou um fundo de educação Coverdell como essas contribuições de fundos contam separadamente do seu limite anual de $ 5.500 IRA / Roth IRA.

3. A Back-up Medical Fund

Você está sem seguro médico ou tem despesas médicas significativas não cobertas pelo seu seguro? Se você não tem uma HSA ou FSA para usar, você pode usar o imposto sobre fundos Roth IRA e isenção de penalidades para despesas médicas não-reembolsadas, se eles coletivamente somarem mais de 7,5% da sua renda bruta ajustada (AGI).

Os fundos também podem ser usados ​​para pagar prêmios de seguro médico (como COBRA ou seguro privado) se você tiver recebido uma compensação por desemprego nos últimos 12 meses. Seu Roth IRA pode até ser usado sem repercussões no caso de você ficar gravemente doente ou permanentemente incapacitado.

4. A primeira vez Homebuyer Down Payment Fund

Este é o uso alternativo mais popular de um Roth IRA e potencialmente você pode economizar milhares de impostos quando é hora de comprar sua primeira casa. Você também pode se qualificar para isso se não mora em sua casa atual há mais de dois anos.

Por exemplo, digamos que você decida economizar para um pagamento adiantado usando um IRA de Roth em vez de uma conta poupança (onde rendimentos são tributados como rendimento normal). Você começa um Roth IRA e contribui com US $ 5.000 por ano durante cinco anos, totalizando US $ 25.000 depois de tudo dito e feito. Seus investimentos no IRA de Roth foram muito bons e os ganhos totais somaram mais de US $ 10.000. Com uma distribuição antecipada qualificada, você pode receber US $ 25.000 em contribuições e até US $ 10.000, todos os impostos e multas gratuitos para a compra, construção ou reconstrução da sua primeira casa. Se você está se sentindo generoso, pode ir em direção a primeira casa de um membro da família. É possível economizar entre US $ 1.000 e US $ 3.500 em impostos (entre 10% e 35% de imposto) em US $ 10.000 em ganhos retirados, quando comparado a uma conta normal de poupança ou corretagem. 5. Um Fundo de Herança É bom saber que você pode deixar seu Roth IRA para seus herdeiros quando você passar. Se eles forem rotulados como beneficiários na conta, eles receberão os fundos sem tributação ou multa, desde que os aceitem após um período de espera de cinco anos fiscais. Então, se você morrer com uma fortuna em seu Roth IRA, os beneficiários que você listou não terão que pagar um centavo em sua herança, desde que esperem cinco anos fiscais após a sua morte. A Resposta de Investimento: É uma boa idéia fazer Roth IRAs separados para diferentes usos pretendidos (ou seja, um Roth IRA para seu primeiro fundo de pagamento inicial e um fundo de aposentadoria separado Roth IRA) para mostrar facilmente o que está acontecendo com as distribuições e contribuições. Lembre-se, você não pode contribuir com mais de US $ 5.500 por ano para suas contas Roth IRA ou IRA! Se você está apenas começando a economizar para a faculdade ou para despesas médicas futuras, considere um plano 529 e contas FSA / HSA (respectivamente) para usar como veículos de poupança protegidos por impostos. Utilize o seu plano 401 (k) para a sua poupança de aposentadoria, se você planeja usar o seu IRA Roth para outras coisas. Contribuir para esses outros fundos não contará para a contribuição máxima anual de US $ 5.500 para o IRA. O IRS permite que você tome essas grandes "distribuições qualificadas" sem penalidade ou tributação de ganhos, mas certifique-se de seguir as regras e planejar com cuidado, se você não quer entrar em apuros. Economize uma tonelada em impostos e aproveite seus fundos especiais do Roth IRA!