Proprietários de imóveis perdem US $ 13 bilhões por ano por não refinanciar

Os proprietários de imóveis americanos estão perdendo pelo menos US $ 13 bilhões por ano ao não refinanciar suas hipotecas, segundo uma análise da Investmentmatome dos dados de empréstimos hipotecários da Black Knight Financial Services.

Nossa análise dos dados - do monitor de hipotecas de novembro de 2015 da Black Knight - mostra que pelo menos 5,2 milhões de proprietários de imóveis com bom crédito e participação acionária em sua propriedade poderiam economizar uma média de US $ 215 por mês por refinanciamento. Calculamos o total de poupança nacional multiplicando a economia média pelo número de mutuários qualificados.

A economia total pode ser ainda maior que US $ 13 bilhões. O relatório Black Knight utilizou uma taxa de refinanciamento de 4,71%, 114 pontos base acima da taxa de 3,57% de 18 de janeiro de 2016. Pontos básicos - 100 pontos base é igual a 1 ponto percentual - importa quando você está refinanciando.

Regra de 1% está mudando

No passado, os proprietários refinanciavam se conseguissem uma nova taxa de pelo menos 1-2%, ou 100-200 pontos base, inferior à taxa de juros original. Mas muitos tomadores de empréstimo podem ver economias substanciais refinanciando a uma taxa de juros de 75 pontos-base, ou menos de 1%, mesmo considerando os custos de fechamento.

O refinanciamento de hipotecas registrou forte impulso nos últimos anos, pois os tomadores de empréstimos procuraram aproveitar as taxas de juros que caíram de uma média de 6,03% em 2008 para uma baixa de 3,35% em dezembro de 2012 e não aumentaram muito desde então. Os empréstimos refinanciados representaram mais de 70% de todos os pedidos de hipoteca de 2010 a 2013, o que reduziu a taxa de juros média em aberto de todas as hipotecas dos EUA para 3,84%.

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Os estados onde os proprietários podem ver as maiores economias incluem Califórnia, Nova York e Havaí - todos veriam economias mensais de US $ 300 ou mais após o refinanciamento, de acordo com o relatório Black Knight.

Refinanciamento de roadblocks

Então, por que com taxas tão baixas por tanto tempo ainda existem milhões de proprietários de residências que não tiraram proveito do refinanciamento? Veja alguns dos desafios que os consumidores enfrentam e algumas maneiras de melhorar suas chances de se qualificar para refinanciamento a uma taxa de juros menor.

Menor pontuação de crédito e renda. Proprietários de casas cujo crédito ou renda se deterioraram desde que tiraram suas hipotecas podem não se qualificar para as tarifas mais baixas de hoje. (O estudo do Black Knight analisou apenas pessoas com mais de 20% de capital em suas casas e pontuação de crédito acima de 720.)

Despesa aborrecida e antecipada. Muitos credores farão com que os proprietários de imóveis que procuram um refinanciamento passem por muitos obstáculos, incluindo montanhas de papelada. O site de pontuação de crédito MyFico.com estima que um refinanciamento de US $ 200.000 vem com US $ 5.600 em custos de fechamento.

Não há capital suficiente. O preço médio dos EUA ainda não superou o que estava em seu ponto alto em 2006, antes da Grande Recessão. Os credores geralmente não consideram os pedidos de refinanciamento daqueles que não têm pelo menos 20% de participação em sua propriedade. Proprietários de imóveis que pegaram as segundas hipotecas e usaram suas ações podem descobrir que não podem se qualificar para refinanciar.

Histórico de trabalho inconsistente. Para obter as melhores taxas, os credores favorecem os candidatos que mostram um emprego estável pelo menos nos últimos anos.

Falta de ativos. Os credores gostam de ver dinheiro e outros ativos disponíveis para pagar a hipoteca, caso você perca seu emprego. Se você está vivendo de salário em cheque de pagamento e com saldos altos de cartão de crédito, é provável que você não consiga obter uma taxa mais baixa ou, em alguns casos, até se qualificar para refinanciamento.

Como melhorar suas chances

A boa notícia: mesmo que o Federal Reserve tenha começado a elevar as taxas de juros, eles ainda são bastante baixos. Se você não puder se qualificar pelos motivos acima, veja algumas etapas que você pode seguir.

Aumente sua pontuação de crédito. Confira esses recursos do Investmentmatome para começar.

Investigar Empréstimos FHA. Essas hipotecas apoiadas pelo governo estão disponíveis para pessoas com crédito manchado. O programa federal de HARP é outra opção para explorar se você estiver com pouco capital ou tiver menos de um excelente crédito.

Considere rolando nos custos de fechamento. A maioria dos credores permite que você inclua os custos de fechamento em seu novo empréstimo, mas não se esqueça de calcular quanto tempo levará para quebrar mesmo.

Inscrever um co-mutuário. Se os seus rendimentos ou ativos forem insuficientes para se qualificar para o refinanciamento, você poderá aproveitar o histórico de crédito de um ente querido. Você seria responsável pelo empréstimo e a casa serviria como garantia.

Se você estiver considerando o refinanciamento, certifique-se de que é a hora certa, descubra como obter a maior economia e certifique-se de fazer compras em mais de um credor hipotecário.

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Kamran Rosen é analista de dados na Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].

Imagem via iStock.