Nomes 'pretos' ganham respostas piores de hipoteca, descobre estudo

Há alguns anos, conseguir um empréstimo hipotecário era uma tarefa humilhante. Você esperaria no saguão de um banco por um agente de crédito para levá-lo a uma mesa onde você alegaria sua dignidade. Não parecia que os bancos precisavam ou até queriam o seu negócio; Parecia mais que eles estavam te fazendo um favor, mesmo considerando você para um empréstimo.

E então veio o grande equalizador on-line, sites que capacitam os consumidores a comprar taxas de hipoteca, termos e credores, e disparar suas aplicações. Foram-se os dias de empréstimo de chapéu na mão - e, teoricamente, pelo menos, discriminação. Se eles não podem ver você, os credores não podem discriminar, certo?

Talvez.

Solicitações de email para informações sobre hipoteca

Estudos determinaram que as minorias pagam taxas de hipoteca mais elevadas do que os brancos - um pouco mais de um quarto de ponto, em média. Essa pequena quantia pode fazer uma grande diferença no total de juros pagos durante a vida de um empréstimo.

No entanto, à medida que o setor hipotecário se apressa em atender a demanda do consumidor por conveniência on-line, você acha que as consultas por e-mail e os aplicativos baseados na Web podem nivelar o campo de ação um pouco. Alguns pesquisadores decidiram descobrir o design de um teste de correspondência por e-mail que mediu a diferença de tratamento, se houver, entre consultas por e-mail de candidatos com diferentes raças e pontuações de crédito.

No estudo de três anos divulgado em janeiro, liderado pelo Dr. Andrew Hanson, professor associado de economia na Marquette University, juntamente com colegas do Texas Christian e Georgia State, e-mails idênticos foram enviados para originadores de empréstimos hipotecários (MLOs) - “basicamente, vendedores de empréstimos ”, Hanson diz à Investmentmatome - pedindo informações preliminares sobre um empréstimo imobiliário.

"Cada originador de empréstimo hipotecário recebeu dois e-mails", diz Hanson. “Um de uma pessoa com um nome 'branco', outro de uma pessoa com um nome 'negro'. E nós rastreamos: Eles responderam a nenhum deles, ambos ou apenas um deles? E se eles responderam, como eles responderam? ”As respostas foram avaliadas com base na quantidade de detalhes que continham ou no acompanhamento.

O teste usou nomes que tinham “alta probabilidade de serem dados a apenas uma raça”, baseados em uma amostra de certidões de nascimento de bebês nascidos em Nova York em 1990, como Kadeem Jefferson e DaShawn Banks ou Zachary Miller e Jake Krueger.

Cada e-mail também foi atribuído uma baixa pontuação de crédito, uma alta pontuação de crédito, ou nenhuma pontuação de crédito em tudo.

Os resultados: A maioria dos credores não discrimina, mas…

Os autores enviaram mais de 10.000 e-mails para mais de 5.000 originadores de empréstimos. Respostas automatizadas ou respostas de ausência temporária foram excluídas do resultado.

No final, 1,8% dos originadores de empréstimos hipotecários não responderam a perguntas de pessoas com nomes afro-americanos.

“No geral, a maioria dos credores não discrimina”, diz Hanson. “Mas também descobrimos que, para um pequeno segmento do mercado - cerca de 2% dos credores - encontramos um tratamento diferenciado. E isso vem na forma de responder apenas ao cliente com o nome branco e não ao cliente com o nome afro-americano. Também encontramos alguma discriminação adicional nos credores que respondem a ambas as investigações, na medida em que tendem a favorecer a resposta aos brancos ”.

Por "favor", Hanson significa que esses credores ofereceram mais detalhes sobre um empréstimo, ou sugestões sobre como se inscrever, ou outras informações úteis - incluindo o envio de uma resposta de acompanhamento - àqueles com nomes brancos.

Um resultado "altamente" relevante

Encontrar apenas uma taxa de discriminação de 2% pode parecer pequeno, mas Hanson insiste que, estatisticamente, é "altamente" relevante. Se você for um candidato com um nome afro-americano, talvez não receba uma resposta ao seu pedido de informações de empréstimo dessas empresas, ou poderá ter seus processos de empréstimo atrasados ​​por uma resposta lenta ou até mesmo ser “empurrado para uma alta empréstimo de juros ”, diz Hanson.

"Ele existe no mercado, mas não é desenfreado", acrescenta.

Com mais de 10.000 instituições de crédito em todo o país, se 2% discriminarem, esse é um número bastante significativo.

Um nome "preto" é igual a uma pontuação de crédito mais baixa

Talvez o mais surpreendente seja o estudo concluiu que as taxas de resposta dos credores hipotecários às pessoas com nomes afro-americanos e brancos diferiam na mesma quantidade que as taxas de resposta aos candidatos com 71 pontos de diferença em suas pontuações de crédito.

"Se você os equiparar, a diferença de taxa de resposta entre brancos e afro-americanos é essencialmente a taxa de resposta que encontraríamos se você enviasse pedidos com uma pontuação de crédito de 700 contra uma pontuação de crédito de 629", diz Hanson.

>> MAIS: Discriminação hipotecária: o que fazer se acontecer com você

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Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Imagem via iStock.