Hipotecas de 40 anos são realmente uma coisa?

Quer saber como espremer seu pagamento mensal de hipoteca tão baixo quanto possível - e depois espremer um pouco mais? Uma hipoteca de 40 anos é uma maneira de fazer isso.

Em teoria, há muito o que gostar em uma hipoteca de 40 anos. A estruturação do empréstimo ao longo de 40 anos - em vez dos 30 anos mais típicos - pode ajudar os mutuários a se qualificarem para um montante de empréstimo um pouco maior ou reduzir os pagamentos mensais. Ambas as perspectivas têm um apelo especial, onde os preços dos imóveis são altos e os mutuários querem se qualificar para o máximo possível.

As desvantagens são caras para os compradores de casa, no entanto. Por um lado, você está fazendo pagamentos de juros por mais 10 anos.

Por outro lado, quando uma hipoteca é esticada ao longo de 40 anos, leva mais tempo para construir capital em uma casa. Isso aumenta as chances de que os preços dos imóveis caiam, deixando-o mais devido à hipoteca do que a casa vale. Para cobrir esse risco, os credores de 40 anos cobram uma taxa de juros um pouco mais alta, diz Keith Gumbinger, vice-presidente da HSH.com, uma empresa de informações sobre hipotecas.

Mesmo que a desvantagem não desencoraje você, é provável que você encontre um desses empréstimos no mercado atual, onde eles são usados ​​principalmente para modificar as hipotecas problemáticas. Hoje, hipotecas de 40 anos representam apenas uma fração de 1% de todas as hipotecas vendidas, segundo a CoreLogic, que monitora e analisa informações sobre hipotecas.

Um empréstimo de 40 anos contra um empréstimo de 30 anos

Gumbinger compara os custos e economias de um mandato de 40 anos e um prazo de 30 anos sobre uma hipoteca de US $ 200.000:

• Hipoteca de 30 anos, 4% de juros: Pagamento mensal de US $ 955. Depois de cinco anos, você teria quase US $ 20.000 em ações, deixando um saldo de cerca de US $ 180.895. Ao final de 30 anos, você teria pago US $ 143.739 em juros.
• Hipoteca de 40 anos, juros de 4,25%:Pagamento mensal de US $ 867. Depois de cinco anos, você teria cerca de US $ 10 mil em ações, deixando um saldo de US $ 189,397. Ao final de 40 anos, você teria pago cerca de US $ 216.275 em juros.

A diferença no pagamento mensal “não é uma quantia enorme”, diz Gumbinger, “mas para alguns tomadores de empréstimo, era apenas o suficiente para superá-los” para pedir um pouco mais de dinheiro ou tornar o pagamento viável.

Nunca verdadeiramente popular

Mesmo em seu breve apogeu em 2007, as hipotecas de 40 anos eram uma besta rara - menos de 2% de todas as novas hipotecas de compra e refinanciamento. Eles eram um pouco mais populares no mercado imobiliário de alto preço da Califórnia, de acordo com a CoreLogic.

Sua popularidade começou a cair no final daquele ano, com o mercado imobiliário piorando.

Em 2014, o governo federal deixou de conceder aos credores proteção legal para empréstimos hipotecários que duravam mais de 30 anos. Isso tornou os empréstimos de 40 anos mais arriscados para os credores e, desde então, poucos estão interessados ​​em fazer esses empréstimos, diz Frank Nothaft, vice-presidente sênior e economista-chefe da CoreLogic.

“Em relação ao cenário de originação nacional [hipotecário], é praticamente um produto trivial”, diz ele.

Ainda encontrado em mods de empréstimo

Tom Trimbath, um escritor freelancer, consultor e proprietário de residências em Clinton, Washington, é grato por sua hipoteca de 40 anos, com sua baixa taxa de juros e pagamentos acessíveis de cerca de US $ 900 por mês. Foi uma tábua de salvação - oferecida a ele em 2014 por seu credor como parte de uma modificação da hipoteca do HAMP depois que a renda de Trimbath caiu e ele não podia pagar seus pagamentos de hipoteca.

A modificação de hipotecas conturbadas continua sendo um dos últimos usos de hipotecas de 40 anos, diz Gumbinger. Embora o Programa de Modificação do Lar acessível tenha terminado em 2016, os programas Fannie Mae e Freddie Mac Flex Modification podem usar hipotecas de 40 anos para levar os pagamentos dos tomadores de empréstimos a um nível acessível.

Para Trimbath, o empréstimo de 40 anos está funcionando bem, especialmente porque ele não planeja se mudar em breve. "Estou feliz com o presente e disposto a aceitar o que está alinhado para o futuro", diz ele.

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Marilyn Lewis é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].