Pergunte ao especialista: você ainda deve contribuir para um 401 (k) com desempenho insatisfatório?

So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity

A cada semana, um de nossos especialistas em investimento responde à pergunta de um leitor em nossa coluna Pergunte aos Especialistas em InvestingAnswers. Faz parte da nossa missão ajudar os consumidores a construir e proteger sua riqueza através da educação. Se você quiser que respondamos a uma de suas perguntas, envie-nos um e-mail para [email protected] e inclua "Investing Q & A" na linha de assunto. (Nota: Não responderemos aos pedidos de retirada de estoque.)

Você conhece alguém com menos de 40 anos que trabalhe para uma empresa privada e possa contar com uma pensão quando se aposentar? Provavelmente não.

Apenas os empregadores do governo e um número cada vez menor de grandes empregadores ainda oferecem pensões, e mesmo esses programas podem não durar muito mais tempo. Simplificando, muitas empresas descobriram que é muito mais barato fornecer acesso a planos 401 (k) (conhecidos como contribuição definida) do que planos de pensão (benefício definido). No entanto, muitos planos 401 (k) são menos que ideais, como este leitor observa na coluna de perguntas e respostas de hoje.

Pergunta: Não estou feliz com os fundos de investimento 401 (k) do meu empregador - eles ficam abaixo dos principais índices. Eu não deveria contribuir para o programa?

- Philip, St. Paul, Minn.

A resposta de investimento: Eu vejo de onde você está vindo, Philip, mas a resposta é que você provavelmente deveria contribuir por várias razões. A idéia aqui é que mesmo um conjunto de opções de investimento menos do que ideal irá fornecer-lhe uma melhor chance de construir um ninho de aposentadoria sólido do que se você não fizer nada.

Eu vou abordar a sua preocupação sobre o mútuo desempenho dos fundos em apenas um minuto. Mas, para começar, considere o fato de que muitos planos 401 (k) vêm com um bônus adicional: alguns empregadores combinam parte do dinheiro que você contribui. Assim, por exemplo, você coloca 6% do seu salário em seu 401 (k), e seu empregador retribui, colocando um adicional de 6% em seu plano de aposentadoria. Agora, isso é dinheiro grátis - a uma taxa de retorno de 100%. Quem não gosta disso? Resumindo: Se a sua empresa oferece uma contribuição para o tipo 401 (k), seria sensato participar do plano e tirar total proveito disso.

É difícil exagerar a importância desses planos. Outro grande benefício aqui é o fato de que eles são impostos diferidos. Isso significa que você está protegendo parte de sua receita de impostos enquanto você está no pico de seus ganhos.

[InvestingAnswers Feature: 5 perguntas para encontrar o fundo mútuo perfeito]

Vamos dizer que você está na faixa de 28% de imposto (que pode estar mais perto de 35% quando você contabiliza os impostos de renda cobrados em muitos estados). E digamos que você acabe retirando esses fundos na aposentadoria e ganhe menos e esteja na faixa de 15%. A diferença entre os seus colchetes fiscais atuais e futuros é a quantidade de lucro que você está fazendo em seu 401 (k) - mesmo se os fundos ficarem atrás do mercado mais amplo.

Pense também nos planos 401 (k) como uma forma de poupança forçada. Colocar esse dinheiro de lado agora e deixá-lo crescer nos próximos anos criará um ninho de aposentadoria muito maior do que se você simplesmente gastasse o dinheiro todo ano. Para uma explicação simples sobre como o poder de composição pode funcionar para você, leia este artigo.

Agora, para voltar aos fundos mútuos atrasados, é importante saber que o desempenho do fundo passado não é necessariamente um prognóstico de ganhos futuros.. Muitos fundos ficam abaixo dos principais índices quando seu foco particular de ativos (como small caps ou ações estrangeiras) tem estado fora de moda recentemente. E no mercado de ações, um setor ou classe de ativos que teve um desempenho inferior ao mercado mais amplo no ano passado pode facilmente superar o mercado no futuro.

Pergunte a si mesmo: Como esses fundos se comparam ao seu grupo de pares? Por exemplo, se lhe for oferecido um fundo de pequena capitalização que se torne pior do que outros fundos small cap ano após ano, isso deve ser uma preocupação. Muitas vezes, você descobrirá que o gerente do fundo que supervisiona esse fundo acabou de ser substituído. (O desempenho é levado a sério pelas empresas do fundo). Acesse sites como o Morningstar.com para obter informações sobre mudanças na administração de fundos-chave.

Talvez as opções de fundos não se correlacionem com os tipos de investimentos que você deseja. Por exemplo, você pode querer um fundo que se concentre em ações de valor, e se um fundo mútuo orientado a valor não é uma opção, você tem uma posição legítima.

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Aqui está o que fazer: Pergunte ao seu gerente de recursos humanos estas questões. Lembre-se, é seu direito

Por que essas opções de fundos ficaram para trás no mercado?
Esses fundos representam suficientemente todas as classes de ativos ao longo do espectro de investimento?
As taxas de administração cobradas pelo administrador do plano são razoáveis ou são uma das razões pelas quais o 401 (k) está atrasado? > Suas perguntas podem ser úteis para o pessoal de RH, que pode não estar totalmente ciente do recente mau desempenho. É mais do que provável que, se você tiver preocupações, os outros também. Seu representante de RH pode entrar em contato com a organização externa (conhecida como um administrador de plano) que realmente supervisiona o gerenciamento de seu plano de aposentadoria e discutir as várias opções de fundos. Leia mais de nossas respostas de perguntas e respostas de investimento:

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