Elegibilidade e Alternativas do Seguro de Saúde COBRA
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Índice:
- Neste artigo:
- Quem é elegível para o seguro de saúde COBRA
- Como funciona o COBRA
- Prazos de seguro de saúde COBRA
- Alternativas ao COBRA
- Escolhendo entre COBRA e um novo plano
Se você perder o seguro de saúde que você ou seu cônjuge têm por meio de um trabalho, procure rapidamente as opções de compra de outro plano de saúde. Isso é porque o seguro de saúde é necessário para quase todos os americanos. Uma opção é comprar um plano do mercado de seguro de saúde que foi criado sob o Affordable Care Act.
Outra opção é continuar com o mesmo plano de seguro de saúde no local de trabalho, o que é possível devido a uma lei chamada Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, mais conhecida como COBRA. Esta lei federal exige que a maioria dos empregadores ofereça cobertura prolongada temporária sob certas circunstâncias, como quando você perde um emprego ou para demitir-se, quando você se divorcia de um cônjuge que carrega o seguro ou quando esse cônjuge morre.
Neste artigo:
Quem é elegível para o COBRA
Como funciona o COBRA
Prazos COBRA
Alternativas ao COBRA
Escolhendo entre COBRA e um novo plano de saúde
Quem é elegível para o seguro de saúde COBRA
Muitos empregadores pagam uma parte dos prêmios do seguro de saúde dos trabalhadores como um benefício para os funcionários. Em 2015, o seguro de saúde fornecido pelo empregador custou US $ 6.251 por ano para um indivíduo e US $ 17.545 para uma família, em média, segundo a Kaiser Family Foundation. Em média, os trabalhadores pagam 18% dos prêmios individuais e 29% dos prêmios familiares, com os empregadores recebendo o restante.
Mas seu ex-empregador não paga um centavo em relação aos prêmios COBRA. Se você escolher o seguro de saúde COBRA, poderá cobrar o custo total do plano, além de uma taxa de administração de 2%.
A maioria dos empregadores não tem escolha a não ser cumprir com o COBRA, portanto, se você perder seu emprego, provavelmente será elegível. Se o seu local de trabalho oferece seguro de saúde e emprega mais de 20 trabalhadores em tempo integral, seu plano provavelmente deve seguir as regras do COBRA. No entanto, funcionários do governo federal e algumas organizações baseadas na igreja são exceções, de acordo com o Departamento de Trabalho dos EUA.
Empresas muito pequenas, com 20 trabalhadores ou menos, também estão isentas de ter que fornecer seguro de saúde COBRA depois que um funcionário deixa o emprego. Embora o governo federal não exija que as pequenas empresas ofereçam COBRA, alguns estados exigem isso com as chamadas leis "mini COBRA".
| Elegibilidade ao seguro de saúde COBRA | |
|---|---|
| Se você tem seguro de saúde patrocinado pelo empregador e: | Você e sua família podem adquirir o seguro de saúde COBRA para: |
| Você se demitiu ou é demitido por qualquer motivo que não seja "má conduta grave". | 18 meses |
| Suas horas semanais são reduzidas e você se torna um funcionário em meio período, perdendo cobertura de saúde. | 18 meses |
| Você está desativado e desistiu, terminou ou suas horas são reduzidas. | 29 meses |
| Seu cônjuge e / ou dependentes podem adquirir o seguro de saúde COBRA para: | |
| Você se inscreve no Medicare. | 36 meses |
| Você tem direito ao Medicare menos de 18 meses antes de perder seu emprego ou ter horas reduzidas. | 36 meses a partir da data de elegibilidade do Medicare. |
| Você se divorcia ou separa legalmente. | 36 meses |
| Você morre. | 36 meses |
| Seu filho pode comprar seguro de saúde COBRA para: | |
| Seu filho faz 26 anos, perdendo o status de dependente. | 36 meses |
Como funciona o COBRA
O administrador do seu plano de saúde deve notificá-lo sobre suas opções de COBRA dentro de 14 dias a contar da sua qualificação. Você tem 60 dias para se inscrever no seguro COBRA ou recusá-lo, e mesmo se inicialmente recusar, poderá mudar de ideia nesse período. Se durante esses 60 dias você precisar de atendimento médico e ainda não tiver escolhido a COBRA, ainda poderá optar por enviar a reivindicação à sua seguradora. Você tem 45 dias a partir do momento em que se inscreve para pagar seu primeiro prêmio.
Se você estiver desativado, poderá qualificar-se para uma extensão de 11 meses do COBRA após a expiração. Durante esses 11 meses, seus prêmios COBRA podem chegar a 150% do prêmio do empregador.
Perder o seguro de saúde devido a uma mudança no emprego é um evento de vida qualificável sob o Affordable Care Act. Isso significa que, em vez de usar o COBRA, você pode inscrever-se em um novo plano de seguro de saúde individual, fora da inscrição aberta. Isso é verdade mesmo se você for o cônjuge ou filho do empregado que perdeu a cobertura, ou se você perdeu o seguro porque fez 26 anos. Aqui estão suas outras opções para o seguro de saúde quando você se qualifica para o COBRA: Tenha em mente essas regras sobre COBRA, inscrição aberta e o Affordable Care Act: Qualificar-se para o seguro de saúde COBRA não significa que você tenha que aceitar ou que você deveria. Um bom motivo para recusar o COBRA é se você não puder pagar o custo mensal: sua cobertura será cancelada se você não pagar o período de prêmios. Um plano do Affordable Care Act ou plano do empregador do cônjuge pode ser sua melhor aposta para prêmios acessíveis. Você pode obter subsídios fiscais para reduzir seus prêmios apenas usando o intercâmbio ACA do seu estado. Por outro lado, o COBRA pode valer um pouco mais de custo mensal. "Se você olhar apenas para o prêmio, o COBRA nem sempre faz sentido", diz Emily Bremer, porta-voz da National Association for Health Underwriters. Mas quando você começa a olhar para o que poderia custar mudar os planos no meio do ano, a COBRA pode ser mais rentável, diz Bremer. Os planos do empregador geralmente têm menores custos diretos do que os planos individuais. Uma mudança no meio do ano pode ser cara se você tiver uma condição crônica, precisar de prescrições caras ou precisar de muitos serviços de saúde. Por exemplo, você pode querer continuar com seu plano de empregador sob o COBRA se: Uma diferença pouco conhecida entre os planos do grupo de empregadores e os planos de saúde individuais é a rede do provedor: os planos do empregador geralmente oferecem acesso em todo o país a uma ampla rede de médicos. Planos individuais que você compraria em um mercado ou diretamente de uma seguradora podem incluir apenas médicos locais, diz Bremer, de modo que você deve permanecer dentro da sua área imediata para obter assistência médica para que o plano seja pago. Se você sair de sua área e precisar de serviços médicos, pode não haver médicos ou hospitais da rede, então você precisa pagar o preço total. Isso pode ser um problema se: "Tudo se resume à matemática", diz Bremer. "Há muito mais em uma decisão como essa do que os prêmios". Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites. Atualizado em 8 de setembro de 2016. Prazos de seguro de saúde COBRA
14 dias
Horário que seu empregador deve notificar sobre os direitos do COBRA.
45 dias
Tempo você tem que pagar o seu primeiro prêmio depois de escolher COBRA.
60 dias
Quantidade de tempo que você tem que recusar ou se inscrever no COBRA, ou então escolher um plano diferente.
3 meses
Quantidade de tempo que você pode ir sem seguro de saúde antes de ter que pagar a multa de Obamacare.
Alternativas ao COBRA
Escolhendo entre COBRA e um novo plano
