Os 10 erros mais comuns de planejamento financeiro

Os PRINCIPAIS ERROS ao se fazer o PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL

Índice:

1. Foco muito grande no desempenho passado.
2. Demasiado risco nos seus investimentos, tipificado por excesso de existências e posições altamente concentradas.
3. Compra alta e baixa de vendas.
4. Foco muito grande no que eles sabem.
5. Estruturar indevidamente coberturas de seguros.
6. Não ter um plano imobiliário.
7. Compra de seguro de vida como benefício do empregado.
8. Não contabilizar impostos.
9. Não acompanhando seus gastos.
10. Não estar claro sobre seus objetivos.

Brian Frederick

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1. Foco muito grande no desempenho passado.

É incrivelmente perigoso escolher investimentos com base apenas em retornos anteriores, pois o que desce tende a voltar e o que tem acontecido extremamente bem volta à Terra. As coisas que têm o melhor desempenho passado são os investimentos mais arriscados quando o mercado se sai bem e o mais conservador nos casos em que o mercado está indo mal. Enquanto escrevo isso, as ações se saíram bem em 2013, nos últimos doze meses e nos últimos três anos. Você realmente acredita que as coisas que "funcionaram" durante esse tempo continuarão a funcionar quando o mercado de ações inevitavelmente esfriar?

2. Demasiado risco nos seus investimentos, tipificado por excesso de existências e posições altamente concentradas.

Ao assumir mais riscos com uma carteira, tudo o que isso significa é que as altas serão mais altas e as mínimas serão mais baixas do que uma carteira mais conservadora. Quando olho para os portfólios de ações do tipo "faça você mesmo", raramente vejo qualquer exposição a títulos, pequenas empresas dos EUA ou empresas internacionais. A pessoa só é investida em grandes empresas dos EUA. Freqüentemente, o portfólio terá grandes posições em apenas algumas empresas e, em seguida, uma coleção aleatória de outras coisas que o cercam.

3. Compra alta e baixa de vendas.

Este é um resultado direto de se concentrar no desempenho anterior e assumir muito risco. Em vez de se concentrar nos fundamentos e comprar baixo e vender alto, as emoções na forma de medo e cobiça levam a comprar e vender na hora errada. Warren Buffett disse que é melhor "ter medo quando os outros são gananciosos e ser ganancioso quando outras pessoas temem".

4. Foco muito grande no que eles sabem.

O famoso gerente da Fidelity Magellan, Peter Lynch, fez a compra do que você sabe ser famoso na década de 1980 e as pessoas pensaram que investir era apenas uma questão de comprar ações de empresas cujos produtos você conhecia e gostava. O que faz um bom produto nem sempre faz um bom investimento e vice-versa. Há um equilíbrio em que, como investidor, você quer saber o que está comprando, mas, se focar muito pouco, seu portfólio não é adequadamente diversificado.

5. Estruturar indevidamente coberturas de seguros.

A maioria das pessoas super-protege perdas pequenas e frequentes e subestima perdas catastróficas pouco frequentes. Esse seguro em excesso é mais comumente evidenciado por coisas como a definição de franquias de automóveis e de proprietários de casas muito baixas, a compra de garantias estendidas em produtos eletrônicos de consumo e a aceitação de coisas como segurar seu smartphone. Por outro lado, eventos infreqüentes, porém catastróficos, como morte prematura, incapacidade que o impede de trabalhar, inundações e terremotos, são subestimados. Eu irei escrever mais a fundo sobre isso mais tarde, mas a regra geral com seguro é auto-segurar o máximo que você puder, e fazer com que essas economias tenham uma boa base financeira para que você possa absorver a perda se e quando ocorrer. Compre a quantia certa do tipo certo de cobertura e certifique-se de que está pagando um preço justo por ela, em relação às coisas que você escolhe garantir.

6. Não ter um plano imobiliário.

Sim, eu entendo - pensar em sua própria mortalidade é uma droga, mas você ainda precisa ter coisas para cuidar de seus entes queridos, se algo acontecer com você. Ao trabalhar com clientes da Geração X, há baixa mortalidade, mas quando uma morte prematura acontece, as pessoas geralmente não têm recursos financeiros para substituir sua renda sem algum tipo de seguro. É melhor ter um plano em vigor e não precisar dele do que precisar e não ter. Além disso, não recomendo usar programas ou serviços do tipo "faça você mesmo" para redigir seus documentos imobiliários. A maioria dos advogados é muito competitiva em relação aos documentos básicos de planejamento patrimonial e sua experiência é inestimável.

7. Compra de seguro de vida como benefício do empregado.

Embora seja fácil e barato obter seguro de vida do seu empregador, essa cobertura normalmente aumenta drasticamente quando você está na casa dos 40 anos, não lhe dá uma taxa menor se você está com a saúde acima da média, e a maioria importante desaparece quando você deixa o seu trabalho. Embora seja necessário algum esforço para comprar uma política por conta própria, já que você precisa passar por uma subscrição médica, os benefícios são que você pode fixar uma taxa por até 30 anos e ter uma política que não depende de seu trabalho. Além disso, se você estiver em excelente saúde e não fumante, também é possível economizar dinheiro nas políticas de grupo.

8. Não contabilizar impostos.

Quando você considera o imposto da Previdência Social / Medicare, o imposto de renda, o imposto predial e o imposto sobre vendas, é fácil entender por que os impostos são o maior gasto para a maioria dos americanos. Se você realmente quiser causar impacto na criação de riqueza, lembre-se de abordar as grandes coisas primeiro!

9. Não acompanhando seus gastos.

Há um equilíbrio aqui - você não precisa saber quanto você gastou até o último centavo, mas precisa ter uma idéia aproximada de onde seu dinheiro está indo e onde você pode cortar alguma gordura se a necessidade surgir. O que eu uso pessoalmente e com os clientes é o Sistema de Gerenciamento de Caixa do Primeiro Passo. O que eu gosto no Primeiro Passo é que ele não parece um orçamento, mas ainda fornece parâmetros e uma estrutura para garantir que seus gastos estejam alinhados com o que você está tentando realizar com sua vida.

10. Não estar claro sobre seus objetivos.

Não é difícil ter metas vagas como "quero me aposentar" ou "quero pagar pela faculdade de meus filhos". O que realmente dá aos seus poderes especiais é que eles sejam claros o bastante para ajudá-lo a adiar a gratificação, evitar comportamentos estúpidos e concentrar-se em recompensas de longo prazo. Quanto mais específico você puder ser no objetivo, melhor. Por exemplo, em metas de educação, você pode se concentrar em coisas como: onde você quer que seus filhos estudem na faculdade? Você quer pagar por algum diploma de pós-graduação? Quando você quer que esse objetivo aconteça? Além disso, escreva seus objetivos e faça-se responsável por outra pessoa para que eles sejam alcançados!

O que você acha? Que erros você cometeu? Como o erro foi corrigido? O que acabou por custar-lhe? Compartilhe seus pensamentos nos comentários.