Sim, você precisa de um 401 (k) em seus 20 anos - eis por que - 2024

Paula Fernandes - Eu Sem Você (Official Music Video)

Índice:

Por que a poupança para aposentadoria é importante?
Você está no caminho certo para se aposentar?
Faça parte da poupança do seu orçamento
Comece com o seu 401 (k) - mas não pare por aí
Escolhendo os investimentos certos
E se o mercado mudar ou você sair do seu trabalho?
Uma palavra sobre moderação

Mesmo antes de o primeiro cheque de pagamento do seu primeiro emprego a tempo inteiro atingir a sua conta bancária, deve estar a planear o dia em que receberá o seu salário final.

Você pode estar pensando: eu comecei a trabalhar. Eu realmente preciso começar a pensar em aposentadoria agora?

A resposta é sim. É muito melhor contribuir com algum dinheiro para o 401 (k) da sua empresa - mesmo que seja uma quantia aparentemente trivial a cada mês - do que não fazer nada. Não tem 401 (k)? Uma conta de aposentadoria individual oferece algumas das mesmas vantagens, mas você pode abrir uma sem patrocínio do empregador.

Não está convencido sobre os benefícios de um 401 (k)? É por isso que você deve contribuir para um veículo de poupança-reforma ou para outro, quando você é jovem - e algumas dicas sobre como fazer isso da maneira correta.

Por que a poupança para aposentadoria é importante?

Tentar imaginar como será a vida daqui a umas quatro décadas é quase impossível. Há tantas incógnitas, incluindo sua trajetória de carreira, situação familiar e até mesmo o destino da Previdência Social.

Mas há algo mais fácil de prever: a necessidade de olhar por si mesmo. A previdência social provavelmente ainda existirá de alguma forma, mas os dias em que as empresas forneceram uma rede de segurança garantida aos empregados na forma de pensões. Estes ainda existem, mas apenas em setores selecionados.

Em vez disso, cabe a você financiar seu ninho de aposentadoria. Você pode ficar rico, casar com sua celebridade ou ganhar na loteria, mas até lá é uma boa ideia planejar um futuro mais mundano. O tempo está do seu lado e o dinheiro que você economiza hoje tem décadas para crescer. Isso ocorre porque os investimentos são compostos ao longo do tempo, o que significa que você ganha juros sobre o dinheiro depositado e os juros acumulados.

Você está no caminho certo para se aposentar?

eu sou anos, minha renda familiar é e eu tenho uma economia atual de no site da Investmentmatome

Faça parte da poupança do seu orçamento

Se você se formou recentemente na escola e está entrando no mercado de trabalho pela primeira vez, sua renda atual provavelmente é a mais que você já ganhou - e, no entanto, ainda pode não parecer suficiente.

"Certamente haverá muitas prioridades conflitantes", incluindo pagar empréstimos estudantis e economizar para um apartamento, diz Scott Thoma, um estrategista de investimentos em St. Louis com Edward Jones. "Tente garantir que você está se pagando primeiro e alocando dinheiro para o futuro".

Orçamento ajuda. Ao acompanhar o dinheiro que está chegando e o que está saindo, você pode encontrar um extra de $ 50 para ser retirado da aposentadoria a cada mês. Embora isso possa não parecer muito, pequenos ajustes podem fazer a diferença ao longo do tempo, diz Thoma.

"Temos maneiras de encontrar usos para o dinheiro se estiver apenas sentado", diz ele. "A chave é adquirir o hábito e colocar essa disciplina em prática."

Comece com o seu 401 (k) - mas não pare por aí

Quando estiver convencido de que é importante economizar para a aposentadoria o mais cedo possível, é hora de mergulhar em alguma logística. Aqui está uma lista de prioridades para determinar quais contas usar para suas economias:

Contribua com o mínimo para receber a correspondência completa do seu empregador no seu 401 (k). Isso representa um retorno de até 100% em seu investimento. Não deixe passar.
Considere cortar custos com um IRA. Um IRA oferece taxas mais baixas do que seu plano patrocinado pelo empregador? Se assim for, max out esta contribuição. O limite é de US $ 5.500 para pessoas com menos de 50 anos e US $ 6.500 para pessoas com 50 anos ou mais.
Volte ao seu 401 (k) conforme necessário. Se você deseja economizar ainda mais, aumente sua contribuição 401 (k) para além da correspondência do seu empregador. O máximo é de US $ 18.000 para pessoas com menos de 50 anos e US $ 24.000 para pessoas com 50 anos ou mais.
Invista qualquer economia adicional de aposentadoria em contas tributáveis regulares. Este é basicamente qualquer veículo de investimento que não seja um 401 (k) ou IRA.

" Saber mais: Como abrir uma conta de corretagem

Você deve priorizar seu plano 401 (k), especialmente se o seu empregador oferece uma correspondência, porque oferece incentivos fiscais. Eles também são fáceis de financiar; deduções podem ser tomadas diretamente de seu cheque de pagamento. Os programas de correspondência geralmente são estruturados como uma correspondência de 1 para 1 até uma determinada quantia ou 50 centavos por dólar para um nível especificado.

Quanto você deve economizar? Um bom objetivo é de 10% a 15% do seu rendimento bruto. Sentindo-se mais ambicioso? Contanto que você possa se dar ao luxo de economizar mais sem se endividar ou reduzir os outros objetivos (mais sobre isso abaixo), vá em frente.

Hábitos desenvolvidos em tenra idade podem durar uma vida inteira. Esse foi o caso de Ken Moraif, um planejador financeiro certificado da Money Matters em Plano, Texas - e tudo graças a alguns conselhos de sua mãe.

"Ela me disse para economizar 20% do meu salário bruto - essa era a regra", diz ele. Cerca de mais de 30 anos depois, Moraif ainda está seguindo essa disciplina de 20% de poupança, e agora passa o conselho para os outros.

Escolhendo os investimentos certos

Decidir como investir sua poupança para a aposentadoria pode ser emocionante ou irresistível, dependendo da sua perspectiva. As opções são mais limitadas dentro dos planos de aposentadoria patrocinados pela empresa do que com um IRA.

Três dos recursos mais comuns que você encontrará em um plano 401 (k) são:

Fundos de índices de ações: Um tipo de fundo mútuo que rastreia um determinado índice de mercado de ações individuais. (Um fundo mútuo é uma maneira de reunir ativos de vários investidores.) Veja mais sobre como investir em ações dessa maneira.
Títulos: Um investimento nas obrigações de dívida de um governo ou empresa
Fundos para datas-alvo: Um fundo mútuo que contém uma mistura de investimentos - ações e obrigações, nomeadamente - e que reequilibra automaticamente ao longo do tempo.

Geralmente, existem opções adicionais dentro de cada tipo de ativo, como, por exemplo, onde as empresas estão localizadas - nos EUA ou internacionais - ou o tamanho das empresas. Decidir a combinação certa desses investimentos é em grande parte pessoal. Sua tolerância ao risco, por exemplo, pode ser muito maior ou menor do que a de outros investidores. Em geral, os investidores que quiserem minimizar o risco devem considerar os fundos de índice que rastreiam benchmarks amplos, como o Standard & Poor’s 500, ou fundos de data-alvo.

Os fundos com data de segmentação oferecem a abordagem mais prática - eles são estruturados em uma data futura, como quando você se aposenta, mas eles podem ter taxas mais altas. Se você estiver procurando por uma estratégia mais prática, você decidirá, em grande parte, entre ações e títulos. As obrigações são consideradas menos arriscadas no curto prazo do que as ações, mas você também ganhará um retorno menor. Porque você tem décadas entre agora e aposentadoria, você pode ter uma abordagem mais arriscada com seus investimentos.

Independentemente do caminho que você tomar, fique de olho nas taxas. Isso pode soar um pouco como um disco quebrado neste momento, mas a razão pela qual as taxas importam tanto é que elas serão cortadas em seus retornos futuros.

»Veja o mergulho profundo: Como configurar seu 401 (k)

E se o mercado mudar ou você sair do seu trabalho?

Toda essa conversa sobre o crescimento de seus investimentos pode ser estimulante - até que as circunstâncias mudem. Os mercados afetarão a sua carreira e você poderá perder seu emprego se uma recessão for atingida ou se a sua empresa reduzir.

Sua poupança para a aposentadoria deve ficar trancada por décadas, e isso significa que o tempo está do seu lado. Investir carrega riscos inerentes porque os preços dos ativos podem flutuar descontroladamente, mas a longo prazo, o mercado tem se mostrado lucrativo. Você pode atenuar parte do risco, garantindo que seu portfólio seja diversificado - incluindo uma variedade de ativos.

Se você mudar de emprego, o dinheiro do seu 401 (k) é algo que você leva consigo - ao contrário, digamos, de um grampeador. As contribuições correspondentes podem estar sujeitas a um período de aquisição, que varia de empresa para empresa. Isso significa que você pode não ser capaz de receber todo o dinheiro que seu empregador contribuiu para o seu 401 (k). Se você atualizar o prazo de vesting e decidir que pode ficar um pouco mais longo, poderá cobrar o valor total.

Depois de conseguir um novo emprego, você precisa decidir o que fazer com o seu 401 (k). Geralmente, suas melhores opções são inseri-las no plano do novo empregador ou em um IRA. Mais uma vez, a decisão geralmente se resume a taxas. Faça o que fizer, não sacar seu 401 (k). Não só você vai incorrer em uma grande penalidade de impostos, provavelmente você será tentado a fazer algo com isso além de economizar para a aposentadoria.

Uma palavra sobre moderação

Se você imagina trabalhar em tempo integral em seus anos dourados ou aspirar abandonar a corrida dos 9 aos 5 anos mais cedo, os passos que você dá agora ajudarão seus sonhos a se tornar realidade. Mas a aposentadoria provavelmente não é seu único objetivo, e é importante ser realista sobre o que mais você gostaria de economizar, como comprar uma casa, começar uma família, viajar ou voltar para a escola.

O conselho básico ainda permanece: Contribuir o máximo possível para obter a partida da empresa para o seu 401 (k). Mas a chave é adotar uma abordagem ponderada, estabelecendo um equilíbrio entre metas de curto e longo prazo.

Ser muito agressivo pode te custar. Não economize mais do que pode para a aposentadoria se você acumular simultaneamente uma dívida de cartão de crédito com juros altos ou não tiver criado um fundo de emergência. O ingresso antecipado em sua conta de aposentadoria geralmente incorre em uma multa de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio, a menos que você o faça por algumas razões muito específicas permitidas pelo IRS.

A jornada para a aposentadoria é longa e, enquanto algum dia, mais cedo ou mais tarde, você deve aspirar a maximizar suas contribuições, você só deve fazê-lo quando fizer sentido dentro de seu quadro financeiro geral.

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