Um upgrade de cartão de crédito cria uma nova conta?

Quando a Costco anunciou em 2015 que trocaria seu cartão de crédito co-branded da American Express para a Visa, alguns titulares de cartão ficaram nervosos. Mesmo que eles pudessem continuar ganhando recompensas especiais de cartão de crédito como membros da Costco, eles temiam que a mudança pudesse afetar sua pontuação de crédito criando uma nova conta. Em janeiro de 2016, os clientes da Fidelity Investments descobriram que a empresa estava abandonando a American Express por seu próprio cartão co-branded e fazendo parceria com a Visa, o que gerou temores parecidos.

Felizmente para as pessoas com essas preocupações, é improvável que a mudança para um novo cartão de crédito danifique seu crédito, quer você esteja recebendo um novo cartão Costco ou o Fidelity Visa, ou você já ouviu de outro emissor que sua conta está sendo transferida para um cartão de crédito diferente.

Novas contas às vezes diminuem sua pontuação de crédito

Normalmente, obter um novo cartão de crédito pode diminuir sua pontuação de duas maneiras.

1. Obter uma nova conta reduz a idade média das suas contas de cartão de crédito. Como cerca de 15% da sua pontuação é determinada pela duração total do seu histórico de crédito, isso pode reduzir sua pontuação, principalmente se você não tiver muitas contas de longo prazo.
2. O credor verifica seu crédito para decidir se o aprova, e isso cria o que é chamado de crédito difícil ou consulta difícil. Cada tração pesada pode reduzir sua pontuação em até 5 pontos, de acordo com a Fair Isaac Corp., que desenvolveu os amplamente utilizados modelos de pontuação de crédito da FICO.

Mas é realmente uma nova conta?

Se um novo cartão representa uma nova conta de crédito, trata-se de quem está iniciando a mudança, diz Ken Chaplin, vice-presidente sênior do departamento de crédito da TransUnion. Se você pedir ao emissor do seu cartão de crédito para fazer o upgrade para um cartão diferente ou solicitar um segundo cartão com o mesmo emissor, o emissor solicitará o seu relatório de crédito e, se você for aprovado, abrirá uma nova conta. Isso pode ding sua pontuação.

Mas, se uma mudança vier do emissor, ela geralmente é tratada como a mesma conta que você tinha antes. Ninguém recebe seu crédito e sua pontuação não será alterada. "Essas transações acontecem nos bastidores e geralmente não criam um evento impactante de pontuação de crédito", diz Chaplin.

E Chaplin diz que uma ação de impacto de pontuação não pode ocorrer sem sua permissão. "Para alguém para puxar seu crédito, você teria que optar por permitir que eles façam isso."

Novos números de conta

Existem várias razões para os números das contas dos cartões de crédito mudarem. Se você perder seu cartão ou se houver uma grande violação de segurança, o emissor poderá alterar o número da sua conta e enviar novos cartões como precaução. E sim, uma atualização para um cartão diferente também pode significar um novo número.

Mas um novo número de conta (ou até mesmo um novo cartão de crédito físico) não significa necessariamente que você está recebendo uma conta totalmente nova. Na verdade, na maioria das vezes, é a mesma conta, o que significa que seu período longo e diferenciado como portador de cartão permanecerá intacto em seu histórico de crédito.

Aumento do limite de crédito

Se a atualização de uma conta ou a mudança para um cartão diferente resultar em um aumento na sua linha de crédito, é possível que sua pontuação tenha um impacto. Um emissor do cartão pode exigir muito do seu crédito quando estiver considerando aumentar seu limite de crédito, especialmente se você solicitou um aumento.

Mas o efeito do crédito difícil exigido para elevar sua linha de crédito pode ser compensado. Com um limite de crédito maior, seu índice de utilização de crédito pode diminuir. Isso significa que você está usando uma porcentagem menor de seu crédito disponível e isso é bom para sua pontuação de crédito.

Novos termos e condições

Se você for movido para um cartão de crédito diferente, leia os novos termos e condições, mesmo que estejam em impressão microscópica. As taxas de juros podem mudar, os períodos de carência podem ser diferentes e você pode se ver atingido por taxas inesperadas.

A linha de fundo

Os credores adoram ver as contas de longo prazo em situação regular, por isso é melhor evitar a abertura de novas contas ou o fechamento de contas antigas, quer queira quer não. A boa notícia é que o emissor do seu cartão de crédito geralmente não pode abrir uma nova conta sem o seu conhecimento. Isso significa que ter seu cartão co-branded substituído, sendo transferido para um cartão de crédito diferente pelo emissor, ou até mesmo obter um novo número de conta não deve reduzir sua pontuação. Quem sabe? Você pode até obter vantagens melhores como resultado da mudança.

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Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

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