Fundos de emergência: você deve usar o seu para pagar dívidas?

Os consultores financeiros geralmente recomendam que os clientes criem um fundo de emergência e o usem apenas em emergências reais. Mas e quando você gasta centenas de dólares a cada mês para pagar dívidas com juros altos - isso é uma emergência? E você deve mergulhar nesse fundo para diminuir sua dívida?

Pedimos ao consultor financeiro Adam Harding algumas boas práticas sobre o uso - e não o uso - do seu fundo de emergência.

Quais devem os consumidores priorizar: pagar dívidas ou construir um fundo de emergência?

O consumidor deve construir um fundo de emergência antes de pagar a dívida. Existem alguns fatores importantes a considerar ao implementar esse plano, no entanto.

Os consumidores precisam primeiro definir uma emergência para suas circunstâncias individuais ou familiares. Simplificando, o escopo de emergências viáveis ​​pode ser diferente se crianças ou animais de estimação estiverem em cena, para os donos de empresas e dependendo de os consumidores alugarem ou possuírem propriedade, bem como a elasticidade da demanda por seu emprego. sua segurança no trabalho - entre outros fatores. Então eles precisam fazer o melhor para quantificar esses riscos e elaborar um plano para construir a reserva necessária.

Eles também precisam identificar por que eles têm dívidas com juros altos em primeiro lugar: seria uma despesa inevitável ter que colocar um cartão de crédito? Foram tendências perdulárias? Se o comportamento evitável é o motivo da dívida, eles precisam corrigi-lo ou a dívida pode continuar aumentando.

Depois de entender a causa da dívida e determinar a exigência de uma reserva de emergência, os consumidores devem procurar agressivamente construir a reserva antes de fazer o pagamento da dívida no mínimo.

" MAIS: Encontre a melhor conta de poupança de alto rendimento para você

As pessoas deveriam usar seus fundos de emergência para pagar dívidas com juros altos?

Em suma, não. O fundo precisa permanecer intacto em caso de emergência. No entanto, se a estimativa financeira do que constitui uma "emergência" diminuiu, então talvez um consumidor possa justificar o esgotamento da reserva por uma pequena quantia.

Mas em vez de usar um fundo de emergência, recomendo a troca de dívidas para saldar a dívida. Como exemplo, a maior parte das dívidas com juros altos não é dedutível, mas a linha de crédito com hipoteca ou hipoteca normalmente é e tem uma taxa de juros mais baixa. Assim, se um indivíduo tem uma posição patrimonial em sua casa e é elegível para um HELOC, ele ou ela pode ser capaz de trocar dívidas.

Em geral, a qualquer momento, o indivíduo pode substituir a dívida por outra com uma taxa de juros mais baixa sem incorrer em taxas adicionais ou um aumento no saldo do principal, eles devem considerar fazê-lo.

Em que outros casos, se algum, os fundos de emergência podem ser usados ​​para não emergências?

Emergência significa emergência. Os indivíduos precisam ser honestos consigo mesmos sobre o que realmente é uma emergência. A racionalização das despesas não emergenciais é o caminho para a destruição financeira.

Adam Harding é fundador e conselheiro da Adam C. Harding CFP em Scottsdale, Arizona.