Como avaliar ofertas de cartão de crédito

Quando você estiver pronto para um novo cartão de crédito, é importante examinar todas as ofertas disponíveis para garantir que você obtenha a melhor carta possível para você. Mas como você faz isso sem perder nada importante? Você vem ao Investmentmatome, e nós dizemos a você como! Aqui estão 10 passos para avaliar uma oferta de cartão de crédito.

1. Considere a origem da oferta

Desconfie de qualquer oferta de cartão de crédito de uma fonte com a qual você não esteja familiarizado. Por um lado, pode ser uma farsa. Além disso, muitas ofertas de cartão de crédito não solicitadas não são necessariamente as melhores ofertas para você com base nas necessidades e desejos do seu cartão. Se você não recebeu uma oferta e quer encontrar uma por conta própria, use nossa ferramenta de cartão de crédito para encontrar um cartão ou dois para avaliar.

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2. Determine o tipo de cartão que você quer

Os cartões de crédito não são de tamanho único - você precisa determinar o tipo de cartão mais adequado à sua situação. Aqui estão os quatro tipos de cartão mais comuns e para quem eles são bons:

• Transferência de saldo: Para aqueles que querem pagar sua dívida de cartão de crédito existente sem pagar altas taxas de juros. Esses cartões geralmente cobram uma taxa para transferir um saldo, mas oferecem uma taxa introdutória de 0%.
• Recompensas:Para aqueles que pagam seus saldos na íntegra todos os meses e querem levar sua experiência de cartão de crédito para o próximo nível. Esses cartões oferecem recompensas em dinheiro, pontos ou milhas sobre seus gastos. Alguns cartões de recompensas também vêm com um bônus de inscrição, no qual você receberá um bônus por acertar o gasto necessário dentro de um período de tempo especificado.
• Abril introdutório de 0%: Para aqueles que não podem ou não querem pagar seus saldos imediatamente. Esses cartões tendem a oferecer juros de 0% sobre as compras e transferências de saldo para 12 a 18 meses.
• Garantido: Para aqueles com crédito pobre ou limitado. Esses cartões são garantidos por um depósito em dinheiro, muitas vezes igual ao limite de crédito. Eles não são o mesmo que cartões pré-pagos - você ainda precisa fazer pagamentos e a atividade é informada aos departamentos de crédito.

Depois de determinar o tipo de cartão que descreve com mais precisão suas necessidades de crédito, você não precisará refazer nenhuma oferta de outros tipos de cartão. Eles podem ser ótimos cards, mas eles simplesmente não são para você.

3. Conheça as taxas aplicáveis ​​(e como evitá-las)

Cartões de crédito vêm com várias taxas - algumas valem a pena pagar, outras não, e a maioria é evitável. Aqui estão as taxas de cartão de crédito mais comuns:

• Taxa anual:Cobrado pelo privilégio de usar um cartão de crédito, uma taxa anual é avaliada uma vez por ano. Os cartões de crédito com taxas anuais tendem a ter estruturas de recompensas mais altas e bônus de inscrição maiores do que os que não têm, por isso, vale a pena considerá-los.
• Taxa de transação estrangeira: Uma taxa de transação estrangeira é uma taxa baseada em porcentagem - geralmente 3-4% - sobre as taxas feitas no exterior. Se você viajar para o exterior, você deve obter um cartão de crédito sem taxas de transação no exterior.
• Taxa de pagamento atrasado: A maioria dos cartões de crédito cobra uma taxa de cerca de US $ 35 para pagamentos atrasados. Esta taxa é evitada, fazendo todos os seus pagamentos em dia. Configure pagamentos automáticos se tiver medo de esquecer.
• Taxa de adiantamento em dinheiro: Alguns cartões de crédito permitem que você faça um adiantamento em dinheiro de seu cartão via caixa eletrônico ou agência bancária. No entanto, você terá que pagar uma taxa de adiantamento em dinheiro e uma TAEG maior do que normalmente. Também não há período de carência, então você começará a cobrar juros imediatamente. Este deve ser um último recurso - mantenha um fundo de emergência para aqueles momentos em que você precisa de dinheiro em uma pitada.

Com exceção da taxa anual - e da taxa de transação estrangeira, se você certo você nunca viajará ao exterior - as taxas de cartão de crédito devem ser evitadas a todo custo. Você pode evitá-los com hábitos de crédito responsável e uma reserva de caixa em caso de emergências.

4. Calcular o valor da taxa anual

Muitos cartões de crédito têm duas versões - uma com uma taxa anual e outra sem. Vamos comparar dois desses cartões hipotéticos, ambos com bônus de inscrição. Aqui está a matemática para descobrir quanto tempo levará até que a taxa anual no cartão A ultrapasse o maior bônus de inscrição.

Cartão a: Bônus de inscrição de US $ 400, taxa anual de US $ 89 dispensada no primeiro ano

Cartão B: Bônus de inscrição de $ 200, sem anuidade

Cartão a = 400 - 89 (y - 1)

Cartão B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 anos

Claro, esta não é a única consideração. Cartões com taxas anuais têm taxas de recompensas mais altas também. Faça as contas para avaliar as recompensas contínuas de dois cartões e determine se você gasta o suficiente para justificar uma taxa anual.

Cartão a: Taxa anual de US $ 95, 2 pontos sobre cada dólar gasto

Cartão B: Nenhuma taxa anual, 1 ponto em cada dólar gasto

Cartão a = 0,02x - 95

Cartão B = 0,01x

0,01x = 0,02x - 95

x = US $ 9.500

Se você gasta mais de US $ 9.500 por ano, vale a pena obter o cartão hipotético com a taxa anual e a taxa de recompensas mais alta. Caso contrário, vá com o cartão sem uma taxa anual.

5. Conheça o custo de financiamento de compras no seu cartão de crédito

Embora você possa levar dívidas de cartão de crédito de um mês para o próximo, essa é a maneira mais cara de financiar suas compras. Você só deve usar seu cartão de crédito para compras que você pode pagar mensalmente antes de acumular juros. Dito isso, não faz mal saber as taxas de juros associadas à sua conta.Mas lembre-se, a maioria dos cartões de crédito tem taxas variáveis, portanto, sua taxa está sujeita a alterações.

Os juros do cartão de crédito são calculados com base no seu saldo médio diário, não no saldo final. Vamos fazer as contas em um cartão hipotético. A taxa de juros é de 15%, o saldo devedor é de US $ 3.000, o pagamento mínimo é de US $ 300 e você efetua um pagamento único de US $ 1.500, oito dias antes do vencimento da fatura.

Saldo diário médio = (3.000 x 22) + (1.500 x 8) = 78.000 / 30 = US $ 2.600

Taxa de juros diária = 15% / 360 = 0,000417 (Lembre-se, alguns emissores usam 365 em vez de 360.)

Taxa de juros do mês = 2,600 x 0,000417 x 30 = US $ 32,50

6. Compreender o programa de recompensas, se aplicável

Muitos cartões de recompensas oferecem diferentes taxas de recompensas para diferentes tipos de compras. Assim, alguns cartões podem lhe dar recompensas extras por mantimentos, enquanto outros dão recompensas extras por gastos com viagens. Descubra onde você gasta o seu dinheiro e veja se o cartão de crédito que você está considerando oferece recompensas adicionais por esse gasto. Se não, pode haver um cartão melhor para você.

As recompensas do cartão de crédito podem ser resgatáveis ​​em dinheiro, viagens, cartões de presente, contribuições de caridade, mercadorias e muito mais. Verifique se o cartão que você está considerando oferece resgate para as recompensas de sua escolha. Se você odeia viajar, por exemplo, um cartão que tenha apenas resgate de recompensas de viagens não será útil para você.

Alguns cartões oferecem bônus de recompensas especiais por ter uma conta bancária no emissor ou gastar uma certa quantia a cada ano. Outros oferecem resgate de valor mais alto se você escolher uma opção de resgate sobre outra. Entenda o programa de recompensas e garanta que ele atenda às suas recompensas de ganhos e resgates.

7. Revise os benefícios e vantagens adicionais

Cartões de crédito têm mais a oferecer do que recompensas e assistência para construção de crédito. A maioria dos cartões de crédito oferece uma infinidade de benefícios, incluindo compras e proteções de viagem. Os benefícios de compras podem incluir proteção de preço e de compra, que o reembolsam se os itens cobertos forem colocados à venda ou forem danificados ou roubados dentro de um período especificado, respectivamente. Os benefícios de viagem podem incluir proteção contra cancelamento e interrupção de viagem, seguro de aluguel de carro e proteção contra perda de bagagem. Revise os benefícios para garantir que os benefícios de proteção que são mais importantes para você sejam incluídos.

Outra coisa para procurar na oferta de cartão é a capacidade EMV. Os emissores não são incentivados a fornecer chips EMV até outubro de 2015, mas vários estão oferecendo-os preventivamente. Os cartões EMV não são facilmente ignorados pelos fraudadores de cartões de crédito, tornando-os mais seguros do que um cartão de tarja magnética tradicional. Para tudo o que você precisa saber sobre segurança e uso EMV, leia nosso artigo ABCs of EMV.

8. Considere a aceitação do cartão pelo varejista

Existem quatro grandes redes de pagamento - Visa, MasterCard, American Express e Discover. E embora existam ótimos cartões de crédito American Express e Discover credit cards no mercado, entenda que Visa e MasterCard são mais amplamente aceitos em mais lugares. Considere isso se você viajar para o exterior ou morar em algum lugar com varejistas que não aceitam o AmEx ou o Discover.

9. Conheça sua pontuação de crédito e quaisquer outros qualificadores de inscrição

Se você solicitar um cartão de crédito no seu intervalo de pontuação de crédito, provavelmente terá mais aprovação. Existem cartões de crédito disponíveis para aqueles com crédito ruim ou limitado, crédito justo e bom crédito. Aqueles com excelente crédito podem ter sua escolha de cartões, desde que atendam a quaisquer outros fatores de qualificação, como limite de renda para cartões de prestígio ou associação para cartões de cooperativa de crédito.

10. Olhe através da boa impressão

Verifique as condições do cartão de crédito para qualquer impressão adicional. Por exemplo, alguns cartões de crédito com juros de 0% aplicam retroativamente os juros do seu saldo se você não os pagar integralmente antes que a taxa introdutória expire. Uma pequena minoria de cartões de crédito permite a reintegração de posse dos itens comprados, se você não fizer pagamentos. Examine a boa impressão para determinar se há algum separador de ofertas.

O takeaway: É isso aí! Depois de passar por estas 10 etapas, você está pronto para se inscrever. Temos a sensação de que você e seu novo cartão serão muito felizes juntos.

Mãos segurando ventilado imagem de cartões de crédito via Shutterstock