Novo Modelo de Pontuação FICO não Importa para Hipotecas

Por Tracy Becker

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FICO, o principal modelo de pontuação de crédito usado pelos credores e credores, anunciou o novo modelo FICO Score 9, que será lançado no outono. O modelo será usado no site myfico.com do consumidor e possivelmente por emprestadores de carros e concessores de cartão de crédito.

Embora a principal mudança com esse modelo seja a forma como ele contabiliza as cobranças de débito médico, as pessoas no mercado de aprovações de hipotecas devem estar cientes de como a mudança também pode afetá-las.

Sob os modelos atuais usados ​​pela maioria dos bancos hipotecários, as cobranças de dívidas médicas podem ser muito prejudiciais para as pontuações de crédito ao consumidor. Coleções médicas são causas comuns de queda de pontuação de crédito. Um estudo recente da TransUnion revelou que 54% dos segurados estão confusos sobre contas médicas. As pontuações de crédito podem derrubar centenas de pontos de uma coleção, e a maioria das pessoas não entende o quão facilmente elas podem ser colocadas nessa posição vulnerável. Mesmo pequenas quedas de crédito podem significar uma diferença de centenas ou milhares de dólares ao longo da vida de uma hipoteca de 30 anos ou uma rejeição completa de um empréstimo. Existem vários limiares de pontuação de crédito que oferecem aos candidatos diferentes taxas de juros e custo. Até mesmo uma pontuação de um ponto pode significar uma mudança nos preços.

No entanto, a nova pontuação FICO colocará menos ênfase nessa dívida médica. As pessoas com cobranças médicas pagas receberão o maior aumento em suas pontuações de crédito, e aquelas com cobranças não pagas verão algum dano em seu relatório diminuído. De acordo com a FICO, os consumidores que têm apenas dívidas médicas não pagas como principais referências depreciativas podem ver um aumento médio de pontuação de 25 pontos.

Mesmo que isso pareça ótimo para pessoas com dívidas médicas, elas não serão esclarecidas se estiverem procurando aprovações de hipotecas. A última versão da FICO, FICO 8, foi lançada em 2008 e só recentemente foi adotada por um pequeno número de credores. Até hoje, a maioria dos relatórios de crédito fundidos que vemos dos bancos hipotecários usam o modelo FICO 4. Os bancos tendem a ser muito conservadores com empréstimos, especialmente para grandes empréstimos como hipotecas. Só porque uma nova pontuação está fora, não significa que os credores hipotecários a usarão, e é altamente improvável que os bancos adotem uma pontuação de crédito que ignore contas de cobrança não pagas.

Aqueles que estão no mercado para comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca devem entender essa diferença porque muitos podem supor que, se esperarem até a queda, sua pontuação de crédito aumentará e eles serão aprovados para empréstimos a taxas de juros mais baixas. Isso pode fazer com que os compradores e os requerentes de refinanciamento evitem consertar seu crédito, apenas para ficar desapontados e frustrados.

Fannie Mae e Freddie Mac ainda estão usando as versões mais antigas dos modelos de pontuação FICO em seu próprio software de subscrição. Fannie e Freddie não expressaram intenção de mudar para os modelos mais novos e menos conservadores, mas disseram estar confiantes nas ferramentas que usam atualmente.

Infelizmente, isso causará confusão no outono. Ao encomendar as pontuações FICO do site do consumidor, os indivíduos devem estar conscientes de que suas novas pontuações podem ser ainda mais inflacionadas do que as pontuações da versão FICO 8. Os indivíduos devem estar cientes de que o modelo myfico.com não reflete com precisão o que os credores hipotecários vêem.