Seu planejador financeiro é o mágico de Oz?

Por Stephen Hart

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Depois de uma longa jornada pela Terra de Oz, Dorothy e Cia finalmente chegam diante do grande bruxo. Eles encontram uma cabeça gigante, uma voz estrondosa, muito fogo e fumaça. Naturalmente, o pequeno Toto corre e revela que o mago nada mais é do que um homem atrás de uma cortina, apenas puxando algumas alavancas e botões.

Parece que seu planejador financeiro está se escondendo atrás de uma cortina, falando sobre coisas grandes e importantes, com gráficos e gráficos chamativos, e você fica imaginando: o que está acontecendo lá atrás?

Não é segredo que os consultores tenham acesso à tecnologia que facilitou o planejamento financeiro e o gerenciamento de portfólio, mas também aumentou as expectativas. Com o surgimento dos chamados "conselheiros-robôs" - que na verdade deveriam ser chamados de "alocadores de fundos do índice robo", como um consultor realmente aconselha -, agora há muito mais ônus para os planejadores provarem seu valor.

Vejamos algumas coisas importantes que você deve saber para garantir que seu planejador financeiro esteja realmente fornecendo um serviço valioso e não apenas botões giratórios.

Credenciais são importantes

Você quer um planejador financeiro que seja profissionalmente treinado, portanto, procure pessoas qualificadas nas áreas importantes para você.

A credencial mais conhecida é planejadora financeira certificada e é importante quando se trata de um relacionamento de planejamento financeiro. Antes que as pessoas possam fazer o exame CFP, elas devem preencher os requisitos de educação e experiência, o que leva vários anos. Depois disso, eles devem fazer um árduo exame de um dia inteiro, passar por uma verificação completa de antecedentes e concluir cursos anuais de educação continuada, incluindo ética e melhores práticas.

Outra credencial bem conhecida é o contador público certificado. Geralmente, um CPA examina apenas questões relacionadas a impostos, seja no nível de um indivíduo ou de um proprietário de empresa. No entanto, um CPA pode obter uma certificação adicional oferecida apenas para CPAs: o especialista financeiro pessoal. Um CPA / PFS pode fornecer aconselhamento fiscal individual e aconselhamento abrangente sobre planejamento financeiro. Alguns CPAs também obtêm a designação de PCP, como é mais amplamente reconhecido.

Outras designações são projetadas para fornecer expertise em situações financeiras específicas. Embora o CFP ofereça conhecimentos em planejamento abrangente, credenciais adicionais podem aprimorar o conhecimento de um conselheiro em disciplinas específicas. Cada um vem com seus próprios requisitos de teste e educação. Alguns exemplos são:

• Analista Financeira Chartered (CFA): Especialidade em investimentos e carteiras.
• Consultor financeiro fretado (ChFC): semelhante ao CFP, mas não exige o exame.
• Conselheiro de Planejamento de Aposentadoria (CRPC): focado no planejamento de aposentadoria.
• Analista financeiro de divórcio certificada (CDFA): Especialista em finanças de divórcios.
• Subscritor de vida (CLU): focado em seguros pessoais e empresariais.

Saiba quais são seus objetivos

“Planejamento financeiro” significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Eu vi alguns planejadores cobrando milhares de dólares por algumas páginas de pensamentos e recomendações de alto nível, e outros dão conselhos financeiros detalhados para quase nada. Por isso, é importante saber exatamente quais são seus objetivos antes de encontrar o profissional certo para ajudá-lo.

Se você estiver procurando por aposentadoria e planejamento de renda vitalícia, procure conselheiros que usem uma abordagem baseada em metas. Isso se concentra no financiamento de metas específicas e geralmente usa simulações matemáticas complexas para projetar resultados prováveis ​​com base em certas suposições de investimento. A abordagem baseada em metas está se tornando rapidamente a norma no planejamento da aposentadoria. É a melhor maneira de obter uma visão holística de seu quadro financeiro de curto e longo prazo.

Se você está procurando conselhos relacionados a uma necessidade específica, como planejamento financeiro para a educação de seu filho, fundos para sua propriedade ou financiamento para uma necessidade específica de cuidados médicos ou de longo prazo, pode ser melhor encontrar um conselheiro que possa usar um abordagem de fluxo de caixa. O planejamento de fluxo de caixa se concentrará não apenas no retorno do seu investimento, mas na frequência e quanto você adicionará para alcançar sua meta. Também será considerado quando você terá que começar a atrair seus investimentos para financiar a necessidade em si. Nesse caso, o foco é apenas em uma necessidade específica, não em um quadro financeiro abrangente.

Como o foco está em um item singular, há muito menos fatores a serem considerados, diferentemente de uma abordagem mais complexa e abrangente baseada em metas. A maioria dos planejadores com base em metas pode fazer uma análise de fluxo de caixa, mas alguém que se concentra principalmente no fluxo de caixa geralmente não tem a tecnologia para o trabalho baseado em metas.

Sabe o que você está pagando

Você está pagando uma taxa por hora para um compromisso único e o serviço termina quando o consultor entregar o plano? Ou você está pagando para ter seu planejador em contato para consultar a qualquer momento? Você está pagando por isso como uma taxa adicional ou a taxa foi transferida para um valor existente que você já está pagando? Quais serviços estão incluídos no que você está pagando?

Estas são questões importantes para ter respondido de antemão. Não tenha medo de pedir detalhes e recebê-los por escrito.

Saiba como o plano é entregue

Com novas e melhores tecnologias disponíveis, mais consultores estão se afastando do grosso fichário e da quantidade de páginas que matam as árvores no plano financeiro tradicional.A maioria dos softwares de planejamento agora permite que você conclua a maior parte do plano por meio de um portal on-line e tenha acesso a ele após o fato.

Então, voltando à questão: qual o valor que o planejador traz em tudo isso? Se o planejamento é agora baseado em software, você precisa mesmo de um planejador? Vamos olhar para o que aconteceu com o Mágico de Oz. Apesar de seu foco original em grandeza e pizzazz, ele ainda tinha as respostas. Ele tinha experiência e conhecimento para ajudar a resolver os problemas em questão. Na verdade, ele ajudou Dorothy a voltar para o Kansas. Ela tinha as ferramentas o tempo todo (os chinelos de rubi). Ela só precisava de alguém que entendesse como usá-los.

Seu planejador deve ter educação e experiência e deve ficar por dentro do que está acontecendo no setor. Mais importante, ele deve estar pronto e disposto a ajudá-lo a atingir suas metas financeiras. Você pode estar usando os sapatos de rubi que podem levá-lo aonde você quer ir; você só precisa de alguém que saiba como ajudá-lo a usá-los. A capacidade de entender sua situação atual, onde você quer estar e como chegar até você é o valor que seu planejador traz.

Stephen Hart é diretor de consultoria em planejamento financeiro e gestão de patrimônio da Talis Advisory Services em Plano, Texas.