Certifique-se de que a conta "gratuita" seja realmente gratuita

Quando você vê uma promoção para uma conta corrente "gratuita", é aconselhável questionar a reivindicação, especialmente com as taxas bancárias em alta.

Embora as contas gratuitas ou de baixo custo sejam cada vez mais difíceis de encontrar, não é impossível, diz Paul Golden, porta-voz do National Endowment for Financial Education. No entanto, "há mais responsabilidade sobre o consumidor para fazer sua lição de casa, comprar ao redor e entender e ler a mecânica e estrutura de uma conta", diz Golden.

A boa impressão

A limpeza das letras miúdas e as divulgações sobre taxas e honorários representam sua primeira linha de defesa contra acusações furtivas. Golden diz que muitas contas “gratuitas” geralmente têm exigências, sendo que a mais comum delas é ter fundos depositados diretamente na conta, pagar contas on-line ou manter um saldo mínimo. Procure por quaisquer taxas que surjam caso essas condições não sejam cumpridas.

Outros encargos comuns incluem:

• Taxas de multibanco: Embora a maioria dos bancos e cooperativas de crédito possuam redes de caixa eletrônico gratuitas, você provavelmente pagará uma taxa para usar um caixa eletrônico "externo" que esteja fora da rede do banco. Mesmo que seu banco não cobra pelo uso de um, o proprietário do caixa eletrônico ainda pode avaliar uma taxa. Outras ações além da retirada de dinheiro, como a verificação de um saldo, também podem resultar em uma taxa, diz Golden.
• Limites de transação: Verifique os limites de retirada. Alguns provedores limitam o número que você pode fazer através de caixas eletrônicos ou cheques que você pode escrever em um mês. Esses limites são mais comuns nas economias do que nas contas correntes.
• Cobrança a descoberto: Se o seu provedor de conta permitir que você ultrapasse o limite ou gaste mais do que o saldo disponível, você provavelmente receberá uma taxa, muitas vezes superior a US $ 30, pelo privilégio. E você pode ser cobrado juros sobre o dinheiro que você é visto. Mesmo se você vincular a outra conta para proteção de cheque especial, ainda pode ser cobrada uma taxa de transação. Golden diz que a melhor maneira de evitá-lo não é fazer um saque a descoberto mantendo uma almofada na sua conta.
• Taxas de débito: Em um terminal de pagamento, muitos cartões de débito com números de identificação pessoal ou PINs também podem ser processados ​​como cartões de crédito. Devido a uma diferença nos custos de processamento de transações, alguns titulares de contas são cobrados por uma pequena taxa quando pagam usando um PIN. Golden viu taxas tão altas quanto 25 centavos por transação. Outras instituições financeiras exigem um determinado número de pagamentos com cartão de débito por mês para manter uma conta "livre de taxas".
• Outras taxas: Você também pode ser cobrado por cheques em papel, usando um caixa, por longos períodos de inatividade, recebendo extratos de conta em papel., substituir um cartão de débito ou de caixa eletrônico, interromper pagamentos ou itens devolvidos.

Outras formas de evitar taxas

Estudos mostram que os maiores bancos cobram mais taxas.

"Muitos bancos comunitários, cooperativas de crédito e bancos on-line que não são tradicionais podem oferecer contas-correntes mais competitivas, por definição gratuitas, sem custos ocultos", diz Golden, cujo grupo sem fins lucrativos promove a alfabetização financeira. Ficar longe de bancos maiores pode ajudá-lo a escapar das taxas.

Considere visitar uma filial próxima ou ligar para perguntar sobre os requisitos e taxas. Ser proativo e fazer perguntas pode não apenas ajudar você a saber mais sobre a conta e se sentir mais confiante com essa instituição financeira, mas "se alguém não conseguir explicar como essas taxas funcionam, isso é uma bandeira vermelha", diz Golden.

Os consumidores tendem a abrir contas primeiro e depois obter os detalhes sobre os termos e condições, diz Golden. Ele sugere qualquer pessoa que queira criar uma nova conta para encontrar as melhores tarifas e condições e depois abrir uma que atenda melhor às suas necessidades.

Bônus de inscrição

Muitos bancos oferecem bônus quando você abre uma nova conta, mas, como as promoções de cartão de crédito, sempre há requisitos de qualificação. Estas condições incluem frequentemente a colocação de um valor mínimo, a criação de depósitos diretos e, por vezes, a realização de pagamentos online. Antes de trocar de banco por bônus, certifique-se de conhecer os requisitos e conhecê-los.

Seus esforços nem sempre são suficientes

Apenas fazer a lição de casa nem sempre é suficiente. O M & T Bank, em Buffalo, Nova York, divulgou a verificação gratuita "sem compromisso", mas não divulgou requisitos importantes de elegibilidade. Quando quase 60.000 clientes não atenderam a esses requisitos misteriosos, eles foram transferidos para contas com taxas.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor entrou em ação contra o banco em outubro de 2014, exigindo que ele reembolsasse US $ 2,9 milhões em taxas e pagasse uma multa de US $ 200 mil. A agência também alertou todas as instituições financeiras para evitar práticas semelhantes.

Portanto, embora o máximo para evitar esses custos possa, às vezes, ser insuficiente, ler as letras miúdas e fazer as perguntas certas antes de abrir uma conta "gratuita" torna provável que você descubra taxas e advertências ocultas.

Emily Starbuck Crone é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome. Siga-a no Twitter @emstarbuck e em Google+.

Imagem via iStock.