O que a decisão de casamento gay significa para suas finanças

A Suprema Corte determinou na sexta-feira que é inconstitucional que os estados proíbam o casamento entre pessoas do mesmo sexo, uma decisão histórica que é uma vitória legal e emocional para a comunidade LGBT. Mas isso também significa ganhos monetários para os casais gays aos quais foram negados benefícios financeiros concedidos a casais heterossexuais em muitos estados.

O que eles gastaram em saúde, por exemplo, pode “agora ir para poupar e investir para a vida de casais ou seus filhos”, diz Lule Demmissie, diretor administrativo de aposentadoria da TD Ameritrade. "Como alguém que experimentou esses desafios em primeira mão, acho importante que as famílias compreendam as implicações para seus planos financeiros e como elas podem se preparar melhor para o futuro".

Se você é uma parceira do mesmo sexo, aqui estão algumas das principais maneiras pelas quais a legalização do casamento gay e lésbico pela Suprema Corte pode afetar positivamente suas finanças.

Seguro Social

"Eu diria de todas as circunstâncias financeiras que serão afetadas por casamentos do mesmo sexo reconhecidos pelo governo federal e estadual, o mais importante é a Previdência Social, já que é a base dos ativos de aposentadoria da maioria das pessoas", diz Christopher Jones, diretor de investimentos. diretor da Financial Engines, uma empresa de consultoria independente. "É a base dos ativos de aposentadoria da maioria das pessoas."

Casais do mesmo sexo podem agora solicitar benefícios como casal e não individualmente, o que se traduz em benefícios significativos para o cônjuge, diz Jones. A pesquisa de sua empresa indica que, dependendo da situação de um casal, esse novo direito de casar pode valer entre US $ 20 mil e mais de US $ 250 mil em benefícios adicionais da Previdência Social.

Jones explica que os benefícios do cônjuge permitem que você não apenas reivindique benefícios em seu próprio histórico de trabalho, mas também no histórico de trabalho de seu cônjuge. Isso é ideal se você estiver fora da força de trabalho por um tempo ou ganhar muito menos do que seu cônjuge. Além disso, “quando você atua como um casal e um de vocês morre, a administração do Seguro Social paga o maior dos dois benefícios para o cônjuge sobrevivo, o que é particularmente importante se um dos cônjuges estiver ganhando um pouco mais do que o outro."

Além disso, se você adiar o Seguro Social, seus benefícios aumentam de 6% a 8% para cada ano que você espera, diz Jones. A previdência social é complicada e há muitas estratégias para maximizá-la, diz ele. "Se você está perto da idade da aposentadoria e de um casal do mesmo sexo, realmente precisa pensar cuidadosamente sobre essa decisão e se educar, porque há muito dinheiro em jogo."

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Helen (esquerda) e Drake Sterling celebraram a decisão da Suprema Corte na Prefeitura de São Francisco. Eles se casaram em 2013.

Impostos

Casais do mesmo sexo têm, pela primeira vez, a opção de arquivar suas declarações de impostos federais, seja usando “cadastro casado separadamente” ou “pedido de casamento em conjunto”. Ter essas opções é valioso, diz Demissie, e significa benefícios fiscais e pausas para cônjuges. casais de sexo. Contrate um profissional de impostos para ajudá-lo a determinar a forma mais vantajosa de apresentar, pois é exclusivo para cada casal.

Planejamento Imobiliário

"A igualdade no casamento seria essencialmente igualar os benefícios fiscais da herança / presente", diz Demmissie.

Isso é importante porque, se você der dinheiro a alguém com quem você não é casado, você deverá pagar o imposto sobre doações se ele exceder um determinado valor (US $ 14.000,00 por indivíduo em 2015). Isso significa que casais do mesmo sexo que não querem casar, querendo se dar um ao outro grandes quantias de dinheiro, estavam anteriormente sujeitos à tributação. Casais casados ​​estão isentos disso e podem dar dinheiro uns aos outros livremente enquanto ambos estão vivos.

"Se você está perto da idade da aposentadoria e de um casal do mesmo sexo, realmente precisa pensar cuidadosamente sobre essa decisão e se educar, porque há muito dinheiro em jogo."

Além disso, “se ambos os cônjuges forem cidadãos dos EUA, eles poderão usar a dedução conjugal do imposto de propriedade ilimitado no momento da morte para transferir ativos para um cônjuge sobrevivente sem incorrer em impostos federais sobre o patrimônio”, diz Demmissie.

Em termos simples: Um cônjuge sobrevivente herda dinheiro de seu cônjuge, isento de impostos. Até agora, os casais do mesmo sexo solteiros tinham que pagar imposto sobre a propriedade sobre o dinheiro deixado por um parceiro, se o montante ultrapassasse o limite legal (US $ 5.430.000 em 2015). Embora isso afete apenas pessoas muito ricas, ainda é uma proteção importante disponível apenas para casais legalmente casados.

Demmissie diz que casais de pessoas do mesmo sexo agora também serão “elegíveis para passar qualquer isenção de imposto de propriedade não utilizada, bem como qualquer isenção de presente, para um cônjuge sobrevivo”.

Isso não quer dizer benefícios de sobrevivência. “Se um dos cônjuges passar, eles podem repassar seus bens como isenção de impostos, como 401 (k) ou IRA, como é o caso de casais heterossexuais hoje em dia”, explica Demmissie. Casais não casados ​​não recebem esse benefício.

Aposentadoria

Um parceiro do mesmo sexo pode agora ser reconhecido como cônjuge legal para fins de benefícios em planos de aposentadoria, e como mencionado acima, isso pode ser importante no planejamento imobiliário.Por exemplo, “no caso de um IRA, se um dos cônjuges passar antes do outro, o IRA torna-se um IRA do cônjuge [em vez de] um beneficiário do IRA, que tem menos ligações com ele”, diz Demmissie. "Um cônjuge que é nomeado como o único beneficiário de um IRA tem algumas opções de retirada que não estão disponíveis para qualquer outro beneficiário".

Há também benefícios de contribuição apenas para casais casados ​​e, com algumas contas de aposentadoria, os limites de contribuição são maiores para casais do que para dois indivíduos combinados.

Cuidados de saúde

Embora alguns empregadores tenham prestado assistência médica aos parceiros domésticos dos funcionários, muitos casais do mesmo sexo não puderam participar dos planos de saúde de seus parceiros. Agora, cônjuges do mesmo sexo (e seus filhos) casados ​​podem estar no mesmo plano de seguro de saúde do empregador, como qualquer outra família, poupando-lhes dinheiro.

Palavra final

Os potenciais benefícios financeiros do casamento entre pessoas do mesmo sexo são enormes, mas tenha em mente que pode haver algumas desvantagens, especialmente quando se trata de impostos e ajuda financeira. Por exemplo, se você e seu parceiro tiverem filhos que vão para a faculdade em breve, pense em como o casamento afetaria seu acesso à ajuda financeira.

“Se o sindicato do casal fosse reconhecido, ambos os rendimentos seriam listados no pedido de ajuda financeira, impactando a quantidade de dinheiro disponível para o aluno”, diz Demmissie. Trabalhe com um profissional fiscal e / ou consultor financeiro para garantir que casar-se seja a decisão certa para sua família.

Confira nosso site LGBT Financial Planning Guide para mais informações.

Emily Starbuck Crone é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck .

Imagem superior via iStock; outras imagens via Karyne Levy / Investmentmatome.