Depois de viver no exterior, reconstrua o crédito nos EUA com cartão de crédito

Se você estiver voltando para os Estados Unidos depois de um longo período de tempo - mais de um ano - morando fora do país, poderá ter uma surpresa desagradável quando solicitar um cartão de crédito. Mesmo que você tenha usado o crédito com responsabilidade no passado, a falta de contas ativas nesse país significa que pode não haver dados de crédito recentes suficientes em seu nome para um emissor do cartão para formar um quadro completo de sua capacidade creditícia.

No pior dos casos, é quase como se você não tivesse histórico de crédito.

"Você é um adulto financeiro e, de repente, você precisa voltar a ser pré-adolescente", diz Dana Twight, consultora financeira de Seattle que já trabalhou com americanos que moram no exterior.

É por isso que pode ser necessário criar crédito da mesma forma que você fez quando estava começando na vida. Vai levar algum tempo - mas você pode fazer isso.

Conseguir um cartão de crédito agora que você está em casa

Digamos que você não tenha mantido nenhuma conta de cartão de crédito ativa porque você nunca esperou retornar aos EUA ou porque não sabia que seria difícil obter acesso ao crédito se você não tivesse um histórico de crédito recente. este país.

A primeira coisa a fazer quando você voltar é ver onde você está. Twight recomenda verificar seu relatório de crédito imediatamente para ver exatamente quais contas estão ativas, se houver. Isso também ajudará a garantir que não houve atividade fraudulenta em seu nome enquanto você estava ausente.

Arikia Millikan, uma jornalista que passou dois dos últimos três anos viajando pela Europa e Ásia, teve que lidar com uma enorme pilha de correspondências - incluindo cartas alarmantes de um banco - quando retornou a seu apartamento em Brooklyn, Nova York, nesta primavera..

"Eu pensei que alguém roubou minha identidade", diz Millikan. "Mas foi um erro em nome da empresa."

Muitas pessoas que vivem no exterior se acostumar com uma economia baseada em dinheiro. Mas nos EUA, a maioria das pessoas acredita que precisa, no mínimo, de uma conta bancária com um cartão de débito conectado e pelo menos um cartão de crédito.

Se você está começando de novo, pode ser necessário obter um cartão de crédito garantido para recompilar seu crédito. Este é um cartão que exige que você coloque um depósito reembolsável; o valor que você coloca é geralmente igual ao seu limite de crédito. Depois de fazer pequenas compras no cartão e pagá-lo integralmente todos os meses, sua pontuação de crédito deve eventualmente subir o suficiente para que você possa se qualificar para um cartão sem garantia.

Outra opção é se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Se você tiver um pai ou um filho adulto com um longo histórico de crédito nos EUA, ser adicionado à conta dele poderá ajudá-lo a restabelecer um arquivo de crédito. Tenha em mente que nem todos os cartões de crédito relatam status de usuário autorizado para as agências de crédito. A atividade de crédito pode ajudar apenas se for denunciada às agências.

" MAIS: Quais cartões ajudam os usuários autorizados a criar crédito?

Por que reconstruir o crédito é importante

Até agora você pode estar se perguntando por que deveria se preocupar em reconstruir seu crédito se não tiver necessidade imediata de pedir dinheiro emprestado. Mas a pontuação de crédito e as histórias são usadas para muito mais do que abrir uma conta de cartão de crédito, financiar um carro ou obter uma hipoteca. As pontuações de crédito medem apenas sua capacidade de gerenciar dívidas, mas elas acabam sendo usadas como um indicador de responsabilidade geral. Procurando por seguro, emprego ou arrendamento? Precisa pegar um celular ou se inscrever para os serviços públicos? Todas essas coisas podem ser mais difíceis e mais caras sem um bom crédito.

Mas suponha que você precise pedir emprestado. O crédito pode ser quase impossível de acessar se você não tiver um histórico de gerenciar a dívida com sabedoria. E, infelizmente, a fatura do cartão de crédito que você pagou fielmente antes de mudar para o exterior não ajudará muito se a conta estiver fechada ou inativa por muitos anos.

"Essa é a coisa sobre o crédito", diz Twight. "Você precisa ter atividades rastreáveis ​​que sejam regulares e reportáveis."

" MAIS: Posso receber um cartão de crédito dos EUA como expatriado no exterior?

Se você planeja se mudar para o exterior

Se sua aventura internacional está prestes a começar, você tem uma vantagem. É mais fácil restabelecer o crédito quando regressar aos EUA se tomar medidas para se ajudar antes de sair. Twight recomenda que os expatriados mantenham pelo menos uma conta de crédito ativa e façam compras regulares na conta. Se a Amazon for enviada para o país onde você mora, mantenha um cartão dos EUA vinculado à conta. Essa é uma das formas favoritas de Twight para seus clientes manterem uma conta de cartão de crédito americana ativa.

"Se você usa a Amazon, você não se transforma em um zumbi financeiro quando está fora do país", diz ela.

" MAIS: Minha pontuação de crédito me seguirá se eu mudar para outro país?

Outra opção é manter uma conta bancária conjunta e um cartão de crédito aberto nos Estados Unidos com um parente de confiança.

"Talvez você tenha um cartão com um limite de US $ 3.000 que você e sua mãe compartilham", diz Twight. Dessa forma, se você decidir voltar ou precisar retornar subitamente devido a uma emergência médica, terá acesso imediato ao crédito.

Betsy e Dan Norton-Middaugh, ambos professores da American School em Taichung, Taiwan, têm uma filha adulta em Seattle que cuida de questões financeiras que eles não conseguem lidar remotamente. Ela fica de olho na casa que eles ainda possuem na área de Seattle, e ela os ajuda a arquivar seus impostos. Mas, na maior parte, diz Betsy Norton-Middaugh, “podemos gerenciar nossas contas online sem problemas”.

Durante os quatro anos em que viveram em Taiwan, os Norton-Middaughs conseguiram sobreviver apenas com um cartão de caixa eletrônico local, já que as transações em dinheiro são a norma lá.

Se você decidir se contentar com um cartão de crédito americano, procure um que não cobra taxas de transação estrangeira. Aqui está uma lista dos nossos favoritos.

" MAIS: Preciso de um cartão de crédito estrangeiro emitido no meu país de residência?

Um regresso fácil

Retornar de um longo período em outro país exige muito trabalho duro. Há uma casa para fechar no país do qual você está saindo e uma casa para encontrar ou reabrir nos EUA. Além disso, há sempre o incômodo de despachar seus pertences através das fronteiras internacionais.

Mas a reconstrução do seu crédito não precisa ser uma fonte de estresse. Depois de verificar seus relatórios de crédito, você terá uma ideia mais clara se deixou o mapa de crédito completamente. Então, é só uma questão de reconstruir seu arquivo de crédito até que você possa se qualificar para o melhor cartão de crédito para suas necessidades.

Virginia C. McGuire é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire