Seu guia passo a passo para escolher um plano de seguro de saúde

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O panorama do seguro de saúde pode ser difícil de navegar. Veja um guia do começo ao fim para escolher o melhor plano para você e sua família, seja pelo mercado federal ou por um empregador.

NESTE ARTIGO:

Encontre o seu mercado

Compare os tipos de planos de seguro de saúde

Comparar redes de provedores

Compare os custos do próprio bolso

Comparando benefícios

Checklist: Como escolher um plano

Etapa 1: encontre seu mercado

A maioria das pessoas recebe seguro de saúde através de um empregador. Se você é um deles, não precisará usar as bolsas de seguros do governo ou os mercados. Essencialmente, o seu trabalho é o seu mercado.

Se o seu empregador oferece seguro de saúde e você ainda deseja procurar um plano alternativo nas trocas, você pode. Mas os planos no mercado provavelmente custarão muito mais. A maioria dos empregadores que oferecem seguro paga uma parcela dos prêmios dos trabalhadores, então eles provavelmente oferecerão a opção mais barata.

Se o seu emprego não fornecer um benefício de seguro de saúde, compre no mercado do Affordable Care Act do seu estado, se disponível, ou no mercado federal para encontrar os prêmios mais baixos. Comece indo até HealthCare.gov e inserindo o seu CEP. Você será enviado para a troca do seu estado se seu estado estiver verde no mapa abaixo. Caso contrário, você usará o mercado federal.

Você também pode adquirir seguro de saúde através de uma bolsa privada ou diretamente de uma seguradora. Se você escolher essas opções, não terá direito a subsídios premium, que são descontos com base em receita em seus prêmios mensais.

Etapa 2: compare os tipos de planos de seguro de saúde

Você encontrará uma sopa de letrinhas enquanto faz compras de planos; os tipos mais comuns são planos HMOs, PPOs, EPOs ou POS. O tipo escolhido ajudará a determinar os custos do próprio bolso e os médicos que você pode ver.

Ao comparar planos, procure um resumo dos benefícios. Os mercados on-line geralmente fornecem um link para o resumo e mostram o custo próximo ao título do plano. Um diretório de provedor, que lista os médicos e as clínicas que participam da rede do plano, também deve estar disponível. Se você está passando por um empregador, pergunte ao seu administrador de benefícios do local de trabalho pelo resumo dos benefícios.

Comparando planos de seguro de saúde: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS

Tipo de Plano	Você tem que ficar na rede para obter cobertura?	Os procedimentos e especialistas exigem uma indicação?	Melhor para você se:
HMO: Organização de Manutenção da Saúde	Sim, exceto em emergências.	sim	Você quer custos menores e um médico que coordena seus cuidados para você, incluindo pedidos de exames e trabalho com seus especialistas.
PPO: Organização de Provedor Preferencial	Não, mas o atendimento na rede é menos dispendioso.	Não	Você quer mais opções de provedor e não há referências necessárias.
EPO: Organização Provedora Exclusiva	Sim, exceto em emergências.	Não	Você quer menores custos do próprio bolso, mas não há referências necessárias.
POS: Plano de Ponto de Serviço	Não, mas o atendimento na rede é menos dispendioso; você precisa de uma referência para sair da rede.	sim	Você quer mais opções de provedor e um médico primário que coordena seus cuidados para você, incluindo a solicitação de exames e o trabalho com seus especialistas.

Ao comparar planos diferentes, coloque as necessidades médicas da sua família sob o microscópio. Veja a quantidade e o tipo de tratamento que você recebeu no passado. Embora seja impossível prever todas as despesas médicas, estar ciente das tendências pode ajudar você a tomar uma decisão informada.

Se você escolher um plano que requeira referências, como um HMO ou POS, você deve consultar um médico da atenção primária antes de agendar um procedimento ou visitar um especialista. Devido a esse requisito, muitas pessoas preferem outros planos.

Os planos de POS e HMO podem ser melhores se você não se importar com seu médico principal, escolhendo especialistas para você; Um benefício desse sistema é que há menos trabalho do seu lado, pois a equipe do seu médico coordena as visitas e lida com os registros médicos. Se você escolher um plano de PDV e sair da rede, certifique-se de obter a indicação do seu médico com antecedência para reduzir os custos do próprio bolso.

Se você preferir escolher seus médicos, talvez seja mais feliz com um PPO ou EPO. Um EPO também pode ajudá-lo a reduzir custos, desde que você encontre provedores na rede; é mais provável que isso seja o caso em uma área metropolitana maior. Um PPO pode ser melhor se você mora em uma área remota ou rural com acesso limitado a médicos e atendimento, pois você pode ser forçado a sair da rede.

Etapa 3: comparar redes de planos de saúde

Os custos são menores quando você vai a um médico da rede porque as seguradoras contratam taxas mais baixas com provedores da rede. Quando você sai da rede, esses médicos não contratam taxas, o que custa à sua seguradora e a você mais.

Se você preferir os médicos e quiser continuar a vê-los, verifique se eles estão nos diretórios do provedor para o plano que você está considerando. Você também pode perguntar diretamente aos seus médicos se eles tomam um plano de saúde específico.

Se você não tem um médico de sua preferência, provavelmente desejará um plano com uma rede grande para ter mais opções.Uma rede maior é especialmente importante se você mora em uma comunidade rural, pois é mais provável que você encontre um médico local que aceite seu plano.

Elimine quaisquer planos que não tenham médicos locais na rede e aqueles com poucas opções de fornecedores em comparação com outros planos.

Etapa 4: comparar os custos do próprio bolso

Quase tão importante quanto o tamanho da rede é como os custos são compartilhados. O resumo dos benefícios de qualquer plano deve definir claramente quanto você precisará pagar por serviços. O site do mercado federal oferece instantâneos desses custos para comparação, assim como muitos mercados estaduais.

É aqui que é útil conhecer algumas palavras do vocabulário do seguro de saúde. Como consumidor, sua parte de custos consiste em franquia, co-pagamentos e cosseguro. O total que você gasta no bolso em um ano é limitado, e esse máximo também está listado nas informações do seu plano. Em geral, quanto menor o seu prêmio, mais altos serão os custos do próprio bolso.

As opções de compartilhamento de custos variam, portanto, seu objetivo é diminuir as opções com base nos custos do próprio bolso. Um plano que paga uma parcela maior de seus custos médicos, mas tem prêmios mensais mais altos, é melhor se:

• Você vê um médico, seja um clínico geral ou um especialista, freqüentemente.
• Você freqüentemente precisa de atendimento de emergência.
• Você toma medicamentos caros ou de marca em uma base regular.
• Você está esperando um bebê, planeja ter um bebê ou ter filhos pequenos.
• Você tem uma cirurgia planejada chegando.
• Você foi diagnosticado recentemente com uma condição crônica, como diabetes ou câncer.

Um plano com custos mais diretos e prêmios mensais mais baixos é a escolha financeiramente inteligente se:

• Você não pode pagar os prêmios mensais mais altos de um plano com custos menores.
• Você está com boa saúde e raramente vê um médico.

Etapa 5: Compare os benefícios

Até agora, você provavelmente tem suas opções limitadas a apenas algumas. Para reduzir ainda mais, volte ao resumo de benefícios para ver quais planos cobrem um escopo mais amplo de serviços. Alguns podem ter uma melhor cobertura para coisas como fisioterapia ou cuidados de saúde mental, enquanto outros podem ter melhor cobertura de emergência.

Se você pular essa etapa rápida, mas importante, poderá perder um plano muito mais adequado a você e sua família.

Uma vez que você tenha algumas opções, é hora de responder a todas as questões remanescentes. Em alguns casos, apenas falar com uma pessoa fará isso. Ligue para a linha de atendimento ao cliente das seguradoras que você está considerando. Anote suas perguntas com antecedência e tenha uma caneta ou computador à mão para registrar as respostas.

Suas perguntas serão baseadas em sua situação de saúde atual, mas aqui estão alguns exemplos do que você poderia perguntar:

• Eu tomo uma certa medicação. Como isso é coberto por este plano?
• Quais medicamentos para esta doença são cobertos por este plano?
• Quais serviços de maternidade são cobertos?
• O que acontece se eu ficar doente ao viajar para o exterior?
• Como começo a me inscrever e quais documentos serão necessários?

Uma dica final: não se esqueça de interromper seu antigo plano antes que o novo comece, se você mudar.

Checklist: Escolhendo um plano de seguro de saúde

Veja uma lista de verificação rápida que resume as etapas acima:

1. Vá para o seu mercado e veja suas opções de plano lado a lado.
2. Decida que tipo de plano - HMO, PPO, EPO ou POS - é melhor para você e sua família.
3. Elimine planos que excluam seu médico ou qualquer médico local na rede do provedor.
4. Determine se você quer mais cobertura de saúde e prêmios mais altos, ou prêmios mais baixos e custos mais altos do próprio bolso.
5. Certifique-se de que qualquer plano que você escolher pagará por seus cuidados regulares e necessários, como receitas e especialistas.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Atualizado em 5 de agosto de 2016.