Escolhendo o plano de seguro de saúde correto "Metal Tier"

Se você comprar seguro de saúde em um mercado estadual ou federal, a chegada do outono significa que está quase na hora de escolher um plano de saúde.

O Affordable Care Act, também chamado de Obamacare, exige que a maioria dos americanos compre um seguro de saúde. O período de inscrições abertas deste ano dura de 1º de novembro a 31 de janeiro para qualquer pessoa que adquira seguro de saúde por conta própria, seja para uma pessoa ou para uma família. (Se você receber seu plano de saúde durante o trabalho, seu tempo de inscrição aberto será decidido pelo seu empregador.)

Seguro de saúde destina-se a poupar-lhe dificuldades financeiras devido a contas médicas. Os planos de saúde vendidos nos mercados são classificados em níveis de metal - bronze, prata, ouro ou platina - com base em quanto eles ajudarão a pagar suas contas médicas, em média.

Veja como decidir qual é a camada de metal certa para você.

Os níveis estimam quanto um plano pagará

Cada nível de nível destina-se a estimar a porcentagem de custos médicos que os planos cobrirão, com base em uma média de todos os compradores de planos no nível:

• Planos de bronze: 60%.
• Planos de prata: 70%.
• Planos de ouro: 80%.
• Planos de platina: 90%.

Os planos de saúde em todos os níveis devem pagar por “10 benefícios essenciais para a saúde”, que são definidos por leis federais - coisas como viagens à sala de emergência, atendimento pediátrico, medicamentos prescritos e cuidados preventivos, como exames físicos e imunizações. Os planos também podem pagar pelo tratamento além desses 10 fundamentos, e os pagamentos estimados globais para serviços determinam o nível.

A porcentagem que você paga por cada nível, como 40% para um plano de bronze, inclui sua dedução, co-pagamentos e cosseguro. Esses valores variam de acordo com o plano, mesmo no mesmo nível. Há um limite em quanto você paga em um ano, o que também varia de acordo com o planejado. O máximo em 2017 é de US $ 7.150 para um indivíduo ou US $ 14.300 para uma família.

Este ano, os planos “Simple Choice” estarão disponíveis nas bolsas para alguns consumidores. Franquias, co-pagamentos e cosseguro são os mesmos dentro de cada nível de metal nesses planos para facilitar sua comparação.

Prata e ouro são um bom meio termo

Para muitas pessoas, os planos de prata parecem ter um bom equilíbrio entre os custos diretos e os prêmios. Dos consumidores matriculados em bolsas estaduais ou federais a partir de março de 2016, 70% escolheram um plano de prata, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

Philip Lee, um corretor de seguros de saúde em Lafayette, Califórnia, diz que a maioria de seus clientes escolhe os planos de prata. No entanto, as pessoas com mais necessidades médicas geralmente atualizam para um plano de ouro porque os custos mais baixos no consultório médico ou na farmácia compensam seus prêmios mensais mais altos.

Planos de bronze e platina podem não pagar

Depois dos planos de prata, os planos de bronze são os próximos mais populares, com 22% dos consumidores escolhendo-os em 2016 - talvez porque os prêmios são geralmente os mais baixos disponíveis.

O trade-off com um plano de bronze é maior custo do próprio bolso quando você está doente e precisa consultar um médico ou preencher uma receita. "Então, se você for realmente saudável e dificilmente usará o plano, OK, talvez o bronze seja uma boa escolha", diz Lee.

Por outro lado, Lee quase nunca recomenda um plano de platina para os clientes, porque os benefícios adicionais geralmente não valem os altos prêmios.

"Não pegue um plano que você acha que pode não ter condições de pagar", diz Adria Gross, um defensor paciente e autor de "Solved! Curando seus problemas de seguro médico ”. Se você não puder pagar seus prêmios, a seguradora cancelará seu plano.

Há mais em um plano que seu nível de metal

A camada de metal é apenas uma das muitas coisas que você deve ter em mente ao escolher um plano de seguro de saúde. "Se algum plano não cobrir seus médicos, hospitais e seus medicamentos, não funcionará para você", diz Gross. Ao fazer sua escolha:

• Veja o resumo dos benefícios de qualquer plano que você esteja considerando seriamente. Este documento informa a que serviços médicos o plano paga e, talvez mais importante, aqueles pelos quais ele não paga.
• Certifique-se de gostar do tipo de plano. Por exemplo, uma organização de manutenção da saúde, ou HMO, exigirá que você tenha um médico da atenção primária e obtenha referências para quaisquer especialistas que você queira ver. Uma organização provedora preferida, ou PPO, lhe dará mais liberdade na escolha de médicos.
• Verifique o diretório de rede do provedor do plano para verificar se o médico de atendimento primário está listado, se você deseja manter esse médico. Você também pode ligar para o consultório do seu médico e perguntar se ele aceita o plano que você está considerando.
• Verifique o formulário do medicamento do plano, que é a lista de medicamentos cobertos, para certificar-se de que todos os medicamentos prescritos estejam incluídos.

Se você não encontrar essas informações on-line, ligue para a linha de atendimento ao cliente da seguradora e faça as perguntas que tiver antes de comprar.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.