Pergunte a Christina: Quanto devo colocar em meu FSA este ano?

Por especialista em finanças de saúde Investmentmatome Christina LaMontagne

Questão:

Eu entendo a importância de separar dinheiro para despesas de saúde, por isso estou planejando usar uma conta de gastos flexíveis no próximo ano. O problema é que eu não sei o quanto contribuir. Como começo a estimar meus custos?

Responda:

As contas de despesas flexíveis (FSAs) são uma ótima maneira de se preparar para os custos emergentes com assistência médica, e eles têm o benefício adicional de permitir que você as financie com dólares de folha de pagamento antes do imposto. Mas, como você normalmente precisa "usar ou perder" os fundos dessas contas oferecidas pelo empregador até o final do ano, convém ter cautela ao contribuir apenas o suficiente para cobrir seus custos sem muito excesso.

Vou orientá-lo no processo para decidir quanto contribuir para o seu FSA no momento da inscrição aberta. No entanto, é importante notar que isso não é uma ciência exata. É quase impossível saber com precisão quanto você precisará antes do tempo. O objetivo aqui é antecipar, o mais próximo possível, até que ponto você estará fazendo uso do seu seguro - e precisando de fundos da FSA.

Faça uma lista das suas necessidades de saúde antecipadas.

Comece pensando nas suas necessidades de cuidados de saúde para o próximo ano. Liste todas as prescrições regulares, consultas médicas e de especialistas, e quaisquer procedimentos planejados, como parto ou cirurgia. Além disso, reserve algumas visitas inesperadas e, possivelmente, uma visita à sala de emergência (ou duas), especialmente se você tiver filhos.

Em seguida, você atribuirá valores monetários, ou aproximações aproximadas, às suas necessidades médicas.

Consulte os documentos do seu plano ao estimar custos. Estas informações estão disponíveis no website da sua seguradora. Se você estiver inscrevendo um novo plano nesse enrollment aberto, os documentos do plano devem ser disponibilizados por meio do departamento de recursos humanos.

Use sua franquia como um guia.

Estima-se que 81% dos empregados segurados com cobertura individual têm franquias - mais do que nunca - e a franquia média está aumentando a uma taxa mais rápida do que a renda, de acordo com a Kaiser Family Foundation. Como você precisará pagar esse valor em custos de assistência médica antes que sua seguradora comece a comprar uma parte maior da guia, sua franquia é um bom ponto de partida para sua FSA.

Seria ótimo se todos pudessem deixar de lado toda a quantia dedutível em sua FSA, mas isso nem sempre é possível. Alguns altos planos de saúde dedutíveis (HDHPs) vêm com franquias de vários milhares de dólares, e mesmo quando o dinheiro da FSA está saindo do seu salário um pouco de cada vez, nem todo mundo tem essa receita de sobra.

Chegar tão perto quanto você puder razoavelmente para anular o seu valor dedutível.

Se você raramente vê o médico e não está disposto a gastar muito com a assistência médica, talvez não atenda à franquia, portanto, ajuste-o de acordo.

Adicione copayments e coinsurance.

Depois de cumprir sua franquia, você será responsável pelos copagamentos e cosseguro. As copas são taxas que você normalmente paga por visitas regulares à clínica e, possivelmente, por visitas ao pronto-socorro. Para serviços não cobertos por um copay, você pode ser responsável pelo cosseguro, uma certa porcentagem dos custos faturáveis.

Em um plano de exemplo com uma franquia de US $ 1.500 e um co-seguro de 20%, você será responsável por 20% de seus custos médicos depois de atingir sua franquia.

Ao tentar determinar quanto custará a sua assistência médica no ano, você poderá usar o que sabe sobre as taxas em seu consultório médico regular, mas também um site de comparação de preços, como o Healthcare Bluebook. Lembre-se, estas são apenas estimativas, e não se preocupe se você tiver que fazer uma pequena suposição.

Estimar e adicionar custos com medicamentos prescritos.

Os custos de prescrição mensais podem aumentar ao longo do ano. Aumente os custos de sua receita médica para o ano, orçando uma possível rodada de antibióticos, caso você ou um membro da família fique doente.

Alocar custos inesperados e emergências.

Esta parte de estimar seus custos anuais de cuidados de saúde fica complicada. É difícil planejar o que você não pode prever. Se você é geralmente saudável e raramente visita o médico, pode ser conservador. No entanto, se você tiver uma condição crônica ou crianças pequenas, seria inteligente fazer o orçamento em algumas visitas não planejadas do médico e, possivelmente, uma internação hospitalar. Use as despesas do ano passado como um indicativo aqui.

Planeje um excedente.

Como a maioria dos FSAs é "use ou perca", você pode se encontrar no final do ano com fundos não utilizados em sua conta. Tenha um plano em mente, caso isso aconteça, então você não está se esforçando para passar os últimos dias do ano.

Opções para fundos FSA não utilizados incluem coisas como cirurgia ocular Lasik, cuidados dentários não cosméticos, dentaduras, quiropraxia, acupuntura, suprimentos para diabéticos e aparelhos para parar de fumar.

Nota: Alguns FSAs têm um período de carência ou a capacidade de captar até US $ 500 para o próximo ano. Verifique com seu empregador os detalhes do seu plano.

Enxague e repita.

Todos os anos, rastreie onde seus fundos da FSA vão. Se você acabou com fundos não utilizados ou não o suficiente na conta, use o que aprendeu para chegar mais perto de atingir a marca no ano seguinte.

As contas de gastos flexíveis são uma ótima maneira de orçar as despesas com assistência médica ao mesmo tempo em que obtêm benefícios fiscais. Chegar tão perto quanto possível de seus custos reais para o ano facilitará o pagamento de assistência médica ao longo do ano.

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