Como Tomar Decisões de Empréstimos Inteligentes (Incluindo NÃO Empréstimos)

A maioria das pessoas entende o básico da dívida do consumidor: se você acumular mais despesas em seu cartão de crédito do que pode pagar, estará em apuros. Mas, por alguma razão, quando se trata de dívidas de pequenas empresas, o quadro não é tão claro. Nem todas as empresas estão em um ponto em que pedir dinheiro emprestado é o melhor curso de ação para elas. Então, que tipos de empresas devem pensar em contratar um empréstimo? Quanta dívida não há problema em incorrer? Considere todas as opções disponíveis, incluindo o tipo de empréstimo certo para o seu negócio, e como garantir que seu empréstimo o ajude a crescer, em vez de sobrecarregá-lo.

Para ajudar a responder a essas perguntas (e mais), para alguns dos melhores do setor, incluindo Drew Tonsmeire, diretor de área do Centro de Desenvolvimento de Pequenas Empresas, Mitchell Weiss, especialista em empréstimos e autor de “Business Happens” e Gregory Liegey, vice-presidente do Metrobank e voluntário da SCORE Association.

Existem opções além de empréstimos?

Antes de decidir se o empréstimo é o caminho certo, considere outras opções

Ser um tomador responsável significa procurar de todas as maneiras possíveis para

não tomar um empréstimo. Uma opção simples para evitar a contratação de um empréstimo e garantir que sua empresa continue funcionando sem problemas é trabalhar com seus fornecedores. Por exemplo, se você possui uma padaria que atende a clientes corporativos, é provável que você não seja pago até 30 dias após atender o evento, ou o que o cliente corporativo considerar como termos líquidos. Talvez um de seus fornecedores seja o serviço de entrega que transporta seus produtos assados ​​para os clientes. Se você está pagando antecipadamente pela entrega, mas depois espera 30 dias para ser pago, isso pode deixá-lo vulnerável. Em vez disso, considere entrar em um contrato com seu serviço de entrega, no qual você promete fornecer a eles todos os seus negócios em troca de faturá-lo por seu serviço, concedendo-lhe 30 dias para pagar. "Quanto mais cedo você começar um relacionamento, muito mais provável é que ele se junte a você", diz Tonsmeire. O relacionamento contínuo permitirá que eles confiem mais facilmente que você pagará sua fatura em dia e lhe dará a mesma flexibilidade que você dá aos seus clientes. Em certo sentido, isso constitui um empréstimo sem juros de muito curto prazo e poderia ajudar significativamente suas operações

Quanto você realmente pode se dar ao luxo de pedir emprestado?

Se você decidiu que está pronto para pedir dinheiro emprestado, é importante pensar sobre quanta dívida você pode pagar.

Weiss diz: “Eu amo pequenas empresas porque elas pensam em duas partes do cérebro. Eles pensam como pessoas de negócios, mas os melhores deles administram esse empreendimento da maneira como administram sua casa. Ao administrar sua casa, você sabe que não vai gastar mais do que pode pagar. Ao administrar uma empresa, não faça nada diferente. ”

O empréstimo responsável depende da determinação do índice de cobertura da dívida. Pegue quanto dinheiro você ganha de suas operações a cada mês antes de pagar qualquer dívida, e divida esse número pelos pagamentos esperados da dívida a cada mês. Essa relação deve ficar entre 1,25 e 1,50 no mínimo e, idealmente, seria mais alta. O valor máximo absoluto que você pode decidir emprestar deve ser ditado por essa relação.

Por exemplo, digamos que você vai solicitar um empréstimo de US $ 50.000 em cinco anos. Seu pagamento mensal total desse empréstimo pode estar em torno de US $ 800 por mês. Depois de pagar as despesas, o fluxo de caixa de suas operações deve ser cerca de 1,5 vezes esse empréstimo (neste exemplo, isso é quase US $ 1.200 por mês). Você pode permitir isso e quão apertado isso vai ser? Ter uma previsão se você pode ou não lidar com o empréstimo, mesmo no pior cenário de crise, é absolutamente crucial.

Quanto você pede (e quando)?

Quando você estiver pronto para dar o mergulho, saiba exatamente o quanto você precisa e quando você vai precisar.

A maior chave para pegar dinheiro emprestado é ter um plano de negócios confiável para os próximos dois anos. Se você não tiver um, crie um. Descobrir que o dinheiro que você receberá do seu empréstimo é necessário, e quanto vai custar cada uma dessas coisas. Obtenha estimativas de contratados ou revendedores de equipamentos e, se você for uma startup, pense em quais despesas poderá incorrer antes de abrir. Considere coisas como depósitos, taxas de franquia, contratação e assim por diante.

Ao criar seu plano de negócios, lembre-se de considerar se existe algum atraso entre o fornecimento de bens ou serviços e o recebimento do pagamento. Drew Tonsmeire pergunta: “você pode fazer uma venda, mas quando é que o dinheiro muda de mãos? Da mesma forma, você tem uma despesa, mas quando você realmente tem que pagá-la? ”Se você pode criar um orçamento que prevê os próximos dois anos e aproximar o tempo de suas vendas e despesas, você deve ser capaz de calcular um lucro líquido previsto para orientar seu empréstimo responsável

Com o plano financeiro em vigor, você saberá exatamente quanto precisará tomar emprestado para cobrir eventuais deficiências de caixa futuras. Mais uma vez, o valor que você pediu emprestado deve ser menor que o valor máximo que descrevemos anteriormente. Finalmente, você vai querer solicitar um empréstimo vários meses antes de o dinheiro ser realmente necessário.

A melhor aposta é ter seis meses de capital de giro economizados para o caso de o seu negócio cair em dificuldades, mas também é importante lembrar o contexto e a sazonalidade do seu comércio. Para que você vai usar esse colchão de dinheiro? Quando você calcula quais são os seis meses de capital de giro, você baseia isso em uma média mensal? É baseado nos últimos seis meses?

Para determinar o que um mutuário responsável precisaria no caso de uma emergência, o passado é sua melhor referência. Diz Weiss: “Se o seu negócio foi estabelecido há algum tempo, olhe para o último ciclo recessivo. Quão longe as vendas foram você? Quanto tempo para recuperar? Quanto perdeste? Se você é um novo negócio, use um proxy. Veja o que aconteceu com as pequenas empresas do seu setor durante as duas últimas crises econômicas […] Quais despesas você cortaria? Quantos meses de perdas você esperaria? Como você financiaria isso? ”

Weiss também observa que você pode até mesmo ser recusado por uma linha de crédito pré-existente se a sua empresa começar a ir para o sul rapidamente, pois você certamente será solicitado a fazer demonstrações financeiras atualizadas. Ele acrescenta, “a única maneira de ficar à frente disso é com boa gestão financeira, antecipar para onde o negócio está indo e começar a se financiar através de empréstimos antes da crise”. Então, tenha certeza de que você está mantendo um dedo. sobre o pulso financeiro da sua empresa.

Que tipo de credor é a sua melhor combinação?

Depois de decidir quanto você precisa pedir emprestado e quando precisar, é hora de explorar suas opções além do sistema bancário tradicional. Todos sabem que os grandes bancos, como o Chase e o Citibank, oferecem empréstimos para pequenas empresas. Infelizmente, porém, muitos dos maiores bancos restringiram seus empréstimos desde a Grande Recessão, o que por sua vez causou um aumento nos emprestadores alternativos. Os emprestadores alternativos são instituições que não sejam bancos e cooperativas de crédito que oferecem financiamento, como empréstimos, linhas de crédito e adiantamentos em dinheiro. Kabbage é um bom exemplo de emprestador alternativo. Se você está desconfiado da rota bancária tradicional, você deve dar uma olhada em alguns dos credores alternativos lá fora. No entanto, é importante que você saiba a diferença entre os dois.

“Normalmente, o financiamento alternativo é mais caro porque há mais risco”, diz Tonsmeire, mas Liegey acrescenta que os emprestadores alternativos tendem a ser “um pouco mais tolerantes em empréstimos”. Muitas vezes, os bancos podem levar semanas para revisar demonstrações financeiras, planos de negócios e históricos de impostos e, geralmente, exigem sólidos índices de crédito, garantias de negócios e um histórico de sucesso da empresa. Por outro lado, os credores alternativos podem usar meios mais criativos para determinar sua qualidade de crédito, como verificar suas avaliações de clientes (em sites como o Yelp), atividade de mídia social ou até mesmo olhar diretamente para o software de contabilidade de sua empresa. Como resultado, credores alternativos agora podem aprovar empréstimos em menos de uma semana, tornando-os uma ótima opção para empresas que não podem ou não querem obter um empréstimo de um banco.

Quais são os empréstimos que sua empresa deve considerar?

Sua empresa deve estudar os termos de cada tipo de empréstimo para decidir qual é o melhor ajuste.

Três principais fatores afetam seu empréstimo: total emprestado, taxa de juros e prazos e o tempo total você está pedindo emprestado. A alteração de qualquer um desses três afeta o seu pagamento.

Para ser um tomador responsável, Tonsmeire recomenda a liberação de despesas de curto prazo de despesas de longo prazo, e aconselha que os empresários “tentem combinar o tipo de dinheiro com o tipo de ativo. [eles] estão tentando comprar ”. Ele define um ativo de longo prazo como algo que durará mais de um ano. Por exemplo, se você estivesse abrindo uma padaria, um forno seria um ativo de longo prazo porque você o usaria por anos, enquanto farinha e açúcar seriam ativos de curto prazo porque você os usaria assim que começasse para vender estoque.

Ele diz: “Se for um ativo de longo prazo, talvez seja necessário um instrumento de financiamento superior a um ano […] Ao mesmo tempo, para ativos de curto prazo, como estoque, você espera que eles vendam e ser convertido em dinheiro, então você normalmente quer financiá-lo por menos de um ano. ”

Considerando esses cronogramas, você poderia separar seus empréstimos em múltiplos empréstimos para obter termos diferentes para cada despesa, diz Tonsmeire. “Talvez você procure um aluguel de equipamentos ou encontre um emprestador que possa financiar suas compras de equipamentos e use outra fonte para estoque e contas a receber”, ele aconselha.

Finalmente, para ser realmente um tomador responsável, Weiss recomenda examinar minuciosamente a inadimplência. disposições do contrato: “O que acontece se você não fizer um pagamento? Que tipo de período de cura você tem para corrigir um erro? As pessoas estão tão empolgadas para conseguir dinheiro que muitas vezes não olham para aquela seção de provisão do contrato. ”Weiss também enfatiza como é importante comparar as taxas de muitas empresas diferentes para encontrar a melhor, porque com qualquer coisa, fazer compras poderia ajudar você a economizar drasticamente.

Precisa de ajuda para encontrar um empréstimo? Confira o Bplans Loan Finder.