O seu fundo de emergência é grande demais?

Três a seis meses de despesas: é a regra de ouro dos fundos de emergência.

Também é um objetivo intimidador quando você começa a adicionar todos os elementos do seu orçamento.

Mas em uma situação de emergência real - uma demissão, uma emergência médica que deixa você incapaz de trabalhar - a maioria desses elementos seria considerada arbitrária em vez de necessária. E um fundo de emergência é projetado para cobrir apenas as despesas mensais necessárias (leia: mantenha as luzes acesas, não mantenha sua academia).

O perigo de uma almofada de emergência sobrecarregada

O perigo pode ser uma palavra forte - nunca há nada de errado em economizar mais dinheiro. Mas há uma estratégia por trás de onde e como você economiza, e o excesso de recursos do seu fundo de emergência tem desvantagens.

O maior: o conselho convencional diz que o dinheiro de emergência deve ser armazenado em uma conta de poupança regular, onde você ganhará menos de 2% de juros, mesmo após os aumentos recentes das taxas do Fed. Armazenar muito dinheiro a juros baixos pode significar, na verdade, perder dinheiro para a inflação ao longo do tempo. (Recentemente, no entanto, mais especialistas estão sugerindo que o dinheiro de emergência pode ser investido de forma conservadora).

A outra desvantagem é que você pode estar contribuindo para esse fundo de emergência e negligenciando opções de conta de aposentadoria com vantagens fiscais como um 401 (k) ou IRA. Há um grande custo de oportunidade aqui, porque esse dinheiro extra está perdendo os ganhos com investimentos. Com juros de 2%, você receberá US $ 400 por ano com um saldo de US $ 20.000. Se investido, os ganhos poderiam ser três ou quatro vezes maiores.

Calcule quanto você precisa

Primeiro, observe que a diretriz de três a seis meses se refere a despesas não renda. Mesmo assim, é um vasto leque. Onde você cai nesse espectro depende de uma variedade de fatores: você é um lar de renda única? Aponta mais alto. O seu trabalho está intimamente ligado à economia? Mesmo. Sua renda é diversificada, o que significa que uma fonte pode secar, mas outras irão mantê-lo à tona? Existem dois ganhadores em sua casa? Você pode ser capaz de disparar um pouco mais baixo.

Então você tem que dar uma olhada em suas despesas reais. (Dica: É útil ter um orçamento em vigor antes de iniciar este exercício.) Isso remete aos baldes de gastos necessários versus os gastos discricionários. Você pode ir sem quase todos os itens discricionários em uma situação de emergência: cabo e outros custos de entretenimento; gastos com restaurantes; compras; contribuições de poupança. A exceção é a Internet, que você precisará durante uma busca de emprego, por exemplo.

O que sobrou? Eletricidade, calor, água; aluguel ou hipoteca e pagamentos de carro; alimentos, custos de saúde, seguros e pagamentos de dívidas. Some quanto custa por mês, multiplique isso pelo número de meses que deseja cobrir e terá o tamanho do fundo alvo.

Considere outras fontes de dinheiro

Em uma situação de perda de emprego, você vai querer dinheiro na mão. Você não pode pagar sua hipoteca com um cartão de crédito. Você também pode querer preencher o seu fundo de emergência para despesas que você sabe que estão vindo - por exemplo, se o seu telhado está batendo contra a sua expectativa de vida. Isso pode ajudá-lo a dormir à noite.

Mas se você está com excesso de recursos para se preparar para despesas imprevistas, como a chance de o seu cão precisar de uma cirurgia de emergência, lembre-se de que talvez não seja necessário dinheiro, mas sim uma forma de pagar por algo em um piscar de olhos. E isso pode ser um cartão de crédito que você paga.

Não se engane: um benefício enorme de uma almofada de emergência é que ela mantém você fora da dívida do cartão de crédito. Entrar em tal dívida não é a sugestão aqui. Mas se os seus cartões de crédito estão livres de dívidas, você pode colocar menos dinheiro em um fundo de emergência, porque você pode gastar uma despesa no cartão e pagá-lo antes que o juro comece a acumular.

Como você arrumaria o dinheiro para pagá-lo rapidamente? Você poderia mergulhar no dinheiro de emergência que você reservou em caso de perda de emprego. Você poderia reduzir suas contribuições de poupança por um mês ou dois; afinal de contas, se você é do tipo que precisa gastar muito do seu fundo de emergência, provavelmente tem uma taxa de poupança razoavelmente alta e que o dinheiro - mesmo as contribuições para a aposentadoria - pode ter um desvio de curto prazo. Você pode acessar o dinheiro que reservou para outras metas (um adiantamento inicial, as férias do próximo verão). Ou você pode reduzir essas despesas discricionárias e viver um pouco mais.

Colocar qualquer excesso para melhor uso

Se você achar que suas economias de emergência podem ser reduzidas, tire o excesso e coloque-o em um IRA. Em 2018, você pode colocar até US $ 5.500 por ano em uma dessas contas (ou US $ 6.500, se tiver 50 anos ou mais).

Em seguida, direcione todas as contribuições futuras que você planejou de duas maneiras:

Se o seu empregador oferece dólares correspondentes no seu 401 (k) e você não está contribuindo o suficiente para ganhar a partida completa, essa é a prioridade número 1.

Se você não tem um 401 (k), não recebe dólares correspondentes ou já contribui o suficiente para maximizá-los, o IRA é sua melhor opção. Se você escolher um Roth IRA em vez de um tradicional, há um bônus: Em uma pitada - o dinheiro que você contribui pode ser usado para uma emergência, porque as regras de retirada do Roth IRA permitem que as contribuições sejam feitas a qualquer momento.

»Já está maximizando um IRA e 401 (k)? Guarde dinheiro extra em uma conta de corretagem.

»Precisa de ajuda para criar um plano financeiro?Aprenda como escolher um consultor financeiro para atender às suas necessidades

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.