Gerenciando sua apólice de seguro de vida: Entendendo os principais termos

Quando você está comprando um seguro de vida, é fundamental entender os principais termos para fazer a melhor escolha.

Veja alguns termos que serão exibidos à medida que você for comprando e, depois, gerenciando sua política.

Beneficiário

Seu beneficiário é a pessoa que receberá o benefício por morte da sua política. Enquanto você provavelmente designou um beneficiário, ou beneficiários, quando comprou sua política, talvez seja necessário revisitar a seleção ao longo dos anos.

Por exemplo, se você se divorciar ou se um de seus beneficiários morrer, talvez seja necessário designar um novo. Você também pode especificar porcentagens do pagamento para cada beneficiário primário (por exemplo, 70% para um e 30% para outro) ou escolher beneficiários contingentes para priorizar quem recebe o pagamento do seguro de vida.

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Valor em dinheiro

Apólices de seguro de vida permanente - se universal, variável ou seguro de vida inteira - colocar partes de seus pagamentos de prémios em uma conta separada. Essa conta cresce como parte ou além do benefício por morte, dependendo da sua política, e é chamada de seu valor em dinheiro.

Depois de acumular valor em dinheiro suficiente, você pode fazer saques ou tomar empréstimos para financiar despesas ou pagar prêmios. Tenha em mente que o valor em dinheiro normalmente leva vários anos para começar a se acumular.

Conversão

Algumas pessoas compram um seguro de vida porque essa é a melhor opção na época, e depois descobrem que preferem uma apólice de seguro de vida permanente. Para esta situação, muitas apólices de seguro de vida têm um "piloto de conversão de prazo", que permite converter o termo para todo o seguro de vida.

Você não precisará passar por um novo exame médico para se qualificar, mas geralmente deve fazer a conversão dentro de um determinado período após a compra da política de vida do termo. Então, se você sabe que quer mudar, não perca tempo.

Dividendos

Você pode ter ouvido falar de dividendos relacionados a ações e dividendos de seguro de vida não são diferentes. Eles são uma parte dos lucros da sua companhia de seguros de vida que podem ser emitidos se você tiver o que é chamado de "política participante". Você pode receber o pagamento de dividendos em dinheiro, adicioná-lo ao seu valor em dinheiro, usá-lo para prêmios ou usá-lo para comprar um seguro adicional.

Lapso

Um lapso ocorre se sua apólice de seguro de vida for descontinuada por falta de pagamento de prêmios. Às vezes, um lapso é intencional - talvez você decida não precisar mais de uma política de termo ou não possa pagar seus prêmios. Ou você pode simplesmente se esquecer de pagar sua conta e, nesse caso, sua seguradora provavelmente oferece um período de carência - em torno de 30 dias - para ser pego em pagamentos. Uma política de vida permanente também pode ser cancelada se você estiver usando seu valor em dinheiro para pagamentos de prêmio e a conta ficar sem dinheiro.

Maturidade

Sua apólice de seguro de vida amadurece quando o valor que você pagou em prêmios corresponde ao seu benefício por morte. Muitas políticas amadurecem quando você atinge uma certa idade, por exemplo, 95 ou 100. Quando sua apólice amadurece, sua seguradora paga a você o benefício por morte e a apólice termina.

Remuneração reduzida

Quando você muda para uma política de pagamento reduzido, usa seu valor de resgate (veja abaixo) para pagar de uma só vez por uma nova apólice de seguro de vida com um benefício de morte menor. Você continuará tendo cobertura - um pouco menos - e não terá mais faturas premium. Você pode fazer isso se decidir que está satisfeito com um nível de cobertura mais baixo ou se está tendo dificuldades para obter seus prêmios.

Valor de rendição

Se você decidir que não quer mais sua apólice de seguro de vida permanente, pode esperar que possa sacar - ou seja, cancelar sua apólice e obter o valor acumulado em dinheiro. O que você terá, no entanto, é o valor de resgate de sua política. Esse é o valor em dinheiro menos as taxas de resgate, que variam de acordo com a companhia de seguros. Nos primeiros anos, as taxas de devolução provavelmente impossibilitarão a baixa de sua apólice e receberão qualquer valor em dinheiro.

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Alice Holbrook é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @aliceInvestmentmatome.

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