O que saber antes de co-assinar em uma hipoteca

Digamos que um amigo próximo ou membro da família não tenha uma pontuação de crédito forte o suficiente para se qualificar para uma hipoteca, e você deseja incluir sua própria pontuação brilhante para dar a ela alguma alavancagem de empréstimo. Não importa o quão bem intencionadas sejam suas intenções, você deve seguir com cautela quando for contratar em uma hipoteca - e talvez considerar algumas alternativas.

Co-assinatura de uma hipoteca é uma decisão séria, que pode chocalho seu histórico de crédito resistente e torná-lo responsável por pagamentos mensais, se o mutuário perde um pagamento ou, pior, a inadimplência.

Antes de entrar no processo de hipoteca com um amigo ou membro da família, tenha em mente o seguinte.

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Você é essencialmente um mutuário

Grant Botma, fundador da Stewardship Mortgage em Gilbert, Arizona, diz que, aos olhos do credor, não há "co-signatário".

"Todo mundo é um mutuário", diz ele.

Como co-signatário, você estará "sujeito às mesmas diretrizes de subscrição e ao mesmo escrutínio de subscrição que o mutuário principal", diz Botma. Esteja preparado para ter seu crédito puxado, para apresentar a documentação de suas finanças e para preencher uma grande quantidade de papelada.

Porque é como se você estivesse fazendo um empréstimo próprio, a assinatura conjunta pode afetar sua capacidade de contrair outro empréstimo no futuro - seja um empréstimo pessoal, de carro ou hipotecário. Qualificar para um empréstimo requer uma boa relação dívida / renda, e o empréstimo que você assina é considerado parte de sua dívida.

Você é essencialmente um dono, também

Mesmo se você não estiver morando com o mutuário principal em casa, você ainda pode ter uma responsabilidade insuperável pelo que acontece internamente.

Botma diz que na maioria dos estados "o credor inicialmente criará os documentos de empréstimo e título para mostrar a todos os tomadores - co-signatários e todos - os documentos de notas e títulos". Mas depois que o empréstimo é financiado e pronto para ir, você tem o direito de alterar a forma como a propriedade é intitulada.

Se você permanecer no título, verifique se a apólice de seguro da casa é suficiente.

Muita confiança está envolvida

Você pode confiar plenamente que a pessoa com quem você está assinando fará todos os pagamentos da hipoteca a tempo e na íntegra?

Tim Clark, consultor sênior de empréstimos da Summit Funding Inc., em Sacramento, Califórnia, diz que um pagamento de hipoteca perdido pode reduzir sua pontuação de crédito em mais de 100 pontos.

Antes de se comprometer com um empréstimo, sente-se com o mutuário, repasse seu histórico financeiro e certifique-se de que ele entenda como é importante estar atualizado sobre os pagamentos das hipotecas.

Algumas alternativas para co-assinatura

Co-assinar uma hipoteca não é necessariamente a única maneira de ajudar alguém no caminho para a casa própria. Aqui estão algumas outras opções:

Você pode presente seu amigo ou amado dinheiro, que ele pode colocar em dívidas pessoais ou o pagamento para uma casa.

“Um presente é muito mais limpo e protegerá seu relacionamento muito melhor do que a assinatura conjunta”, diz Philip Olson, planejador financeiro certificado e fundador da The Art of Finance em Austin, Texas.

"Eu não posso nem contar o número de vezes que ouvi alguém falar sobre uma amizade arruinada ou um relacionamento relativo arruinado porque eles se endividaram com outra pessoa - e é isso que co-assinatura é."

No entanto, lembre-se de que existe um limite para quanto dinheiro os membros da família podem oferecer uns aos outros antes de serem considerados rendimentos tributáveis ​​para o destinatário.

O mutuário pode tentar melhorar sua pontuação de crédito, aumentar sua renda e economizar dinheiro.

Dependendo de quão baixa é a pontuação de crédito da pessoa, ou de quanto ela tem dívida, pode ser sábio para o devedor pretendido melhorar suas finanças antes de comprar uma casa. Dessa forma, ele não apenas o deixará livre, ele poderá se qualificar para uma melhor taxa de juros quando ele finalmente solicitar um empréstimo.

Olson sugere que ajudar alguém que não tenha uma pontuação de crédito - digamos, um parente recém-saído da faculdade - crie um para ajudá-la a obter um cartão de crédito garantido ou uma linha de crédito baixa.

Como tirar seu nome de um empréstimo que você já assinou

Olson sugere que, se você já co-assinou com um amigo ou membro da família, é melhor trabalhar para retirar seu nome do empréstimo.

"Muitas vezes as pessoas vão assinar uma hipoteca, oito anos vão passar, mamãe e papai ainda estão na nota, e eles não precisam mais ser porque a pontuação de crédito do tomador é boa por pagar a hipoteca por tantos." anos ”, diz Olson.

Pagar o empréstimo é a única maneira de liberar um co-signatário. Como isso pode levar décadas, o refinanciamento é a maneira mais rápida de tirar seu nome do empréstimo.

Uma vez que o mutuário primário esteja em sólida situação financeira com uma baixa relação dívida-renda, alta pontuação de crédito e renda estável, ele pode provavelmente refinanciar a uma taxa mais baixa, liberando-o das responsabilidades de seu co-signatário.

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Michael Burge é redator da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].