Agentes de seguros de vida e comissões: o que saber
Servidor, agente público, agente político ou empregado público - Diferenças
Índice:
- Como funcionam as comissões de seguros
- Comissões de seguros de vida
- Por que você deve se preocupar com comissões de agente
- Como ser um cliente inteligente
- Qual é o próximo?
- Comparar cotações de seguro de vida
- Consulte Mais informação sobre como funciona o seguro de vida
- Confira nossa biblioteca de revisões da companhia de seguro de vida
Parte do entendimento de como comprar seguro de vida é saber como os agentes são pagos. As comissões podem desempenhar um grande papel no qual os agentes de políticas promovem e quanto de cobertura você recebe pelo seu dinheiro.
Como funcionam as comissões de seguros
As comissões variam de acordo com a política e a empresa, mas os agentes de seguro de vida geralmente recebem 80% a 100% do prêmio da política do primeiro ano como comissão.
"Na verdade, na maioria das vezes as empresas estão no buraco no primeiro ano", observa Glenn Daily, um consultor de seguros apenas em Nova York. Essas comissões e outros custos são o motivo pelo qual a maioria das apólices de seguro de vida permanentes, como o seguro de vida completo, não gera nenhum valor em dinheiro no primeiro ano.
" Saber mais: Leia sobre as diferenças entre a vida inteira e o seguro de vida.
Se o tomador do seguro deixar de pagar os prêmios e permitir que uma apólice vença no primeiro ou no segundo ano, o agente poderá ter que pagar até 100% da comissão para a seguradora de vida.
As comissões variam de acordo com a política e a empresa, mas os agentes de seguro de vida geralmente recebem 80% a 100% do prêmio da política do primeiro ano como comissão.
Supondo que o segurado continue a pagar prêmios, os agentes normalmente continuam a cobrar comissões menores nos anos subseqüentes. Acrescente tudo, e 15% a 25% de todos os prêmios que você paga ao longo da vida da apólice podem ir para comissões e outros custos, como despesas de escritório, de acordo com o Daily.
As companhias de seguro de vida pagaram US $ 11,5 bilhões em comissões em apólices de seguro de vida individuais em 2014, de acordo com um cálculo feito pela empresa de dados SNL Financial, baseado em documentos arquivados na Associação Nacional de Comissários de Seguros. Isso foi 9% dos prêmios coletados sobre essas políticas. As ações da comissão variaram amplamente entre as seguradoras de primeira linha, de um mínimo de 2,7% de prêmios na Guardian a uma alta de 17,7% na Aegon.
* Não incluindo a subsidiária American Life Insurance, que faz uma parte significativa de seus negócios fora dos EUA. Fonte: SNL Financial, baseado em documentos apresentados à National Association of Insurance Commissioners.
Como a comissão paga é uma porcentagem dos prêmios, os agentes têm um incentivo para promover políticas mais caras. Isso poderia ser uma razão para que eles recomendem apólices de seguro de vida permanente mais caras em vez de seguro de vida mais barato, mesmo se o percentual de comissão fosse o mesmo. Às vezes, as seguradoras de vida pagam percentuais de comissão mais altos por políticas permanentes, aumentando o fascínio dos agentes. Considere esse possível viés ao avaliar o conselho de um agente de seguros, especialmente aquele que está aplicando uma política permanente quando suas necessidades podem ser atendidas por uma política de vida de termo. [Cotações de seguro de vida a prazo estão disponíveis através do nosso site Life Insurance Comparison Tool.] Finalmente, as comissões diminuem a acumulação de valor em dinheiro em apólices de seguro de vida permanente, especialmente nos primeiros anos da política. Um simples passo que você pode dar ao comprar um seguro de vida é perguntar aos agentes de seguros sobre suas comissões. "Agentes me disseram que ninguém pede", diz Daily. "As pessoas relutam em perguntar isso porque não querem ser confrontantes". Em Nova York, onde o Daily funciona, a lei estadual exige que os agentes divulguem suas comissões aos clientes - mas apenas se solicitadas. Os Estados geralmente exigem que os agentes apenas divulguem que recebem uma comissão, não o valor. A legislação modelo da Associação Nacional de Comissários de Seguros, geralmente usada como base para leis estaduais, exige apenas a divulgação de comissões se um cliente também estiver pagando diretamente a um agente. Você também pode considerar comprar de uma seguradora de "baixa carga", como a TIAA-CREF, que tem "consultores" assalariados em vez de agentes comissionados. A maioria das pessoas que precisam de seguro de vida é melhor ficar com o seguro de vida, que tem custos mais baixos e comissões. Dito isto, os consumidores que querem comprar seguro de vida com valor monetário através de seguradoras tradicionais podem reduzir a comissão total combinando políticas permanentes e de prazo para começar, e depois comprando cobertura permanente adicional para substituir o componente vida. O termo cobertura de vida tem uma comissão menor, e a cobertura permanente adicional (chamada de “adições pagas”) normalmente paga uma comissão relativamente baixa de cerca de 3%, de acordo com o Daily. Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida pode ajudá-lo a encontrar a política de vida correta e comparar preços.Por que você deve se preocupar com comissões de agente
Como ser um cliente inteligente
Qual é o próximo?
