Escolhas de seguro de vida se expandem lentamente para pessoas com HIV

As pessoas que vivem com o HIV podem agora qualificar-se para o seguro de vida de duas grandes empresas, e suas opções de cobertura provavelmente crescerão nos próximos anos.

John Hancock anunciou em abril que começou a oferecer cobertura para pessoas com HIV que atendiam a certos critérios. Essa notícia seguiu um anúncio similar da Prudential em dezembro.

"O que a medicina moderna fez é converter o que antes era uma sentença de morte em uma doença crônica que pode ser administrada", diz Steven Weisbart, vice-presidente sênior e economista-chefe do Insurance Information Institute. "Agora, temos dados suficientes para ter certeza de que os preços que usamos serão válidos".

Durante anos, as opções foram poucas

Até recentemente, as pessoas com HIV foram negadas ou cotadas taxas de seguro de vida exorbitantes quando solicitaram cobertura. Sua única opção era geralmente levar a vida em grupo através de seus empregadores. Mas essa cobertura geralmente tem baixos pagamentos e termina quando o segurado deixa o emprego.

Mais de 1,2 milhão de pessoas nos EUA estão vivendo com HIV, de acordo com os Centros para Controle e Prevenção de Doenças. O CDC estima que mais de 40.000 americanos sejam infectados a cada ano.

O anúncio de John Hancock é uma "grande coisa", diz Scott Schoettes, diretor de projetos de HIV da Lambda Legal, uma ONG nacional de direitos civis LGBT. "Isso mostra que há um mercado para as seguradoras entrarem."

A falta de ofertas de seguro de vida estava no radar da Lambda Legal há muito tempo. Até os recentes anúncios, o grupo havia considerado uma ação legal para fazer a indústria oferecer cobertura, diz Schoettes.

Mas agora que duas grandes seguradoras estão no mercado, outras provavelmente seguirão. Weisbart estima que até uma dúzia de empresas oferecerão cobertura para pessoas com HIV nos próximos cinco anos.

O que é oferecido e quem pode se qualificar

John Hancock está oferecendo seguro de vida a termo e permanente para pessoas com HIV. Os candidatos podem se qualificar se forem:

• 30 a 65 anos.
• Respondendo e aderindo estritamente à terapia anti-retroviral.
• Não mostra sinais de “imunossupressão significativa” - enfraquecimento do sistema imunológico.
• Não mostrar sinais de “comorbidades”. Essas são condições que ocorrem junto com outra doença, mas geralmente são independentes dela.

A Prudential associou-se à Aequalis para oferecer um seguro de vida de 10 e 15 anos, que pode ser convertido em uma política permanente. Aequalis é uma empresa independente que oferece produtos financeiros para pessoas vivendo com HIV. Segundo o site da Aequalis, os candidatos podem se qualificar se forem:

• 30 a 60 anos.
• Seguindo o cronograma de medicação.
• Livre de complicações do HIV.
• Manter seus níveis de CD4 e suprimir suas cargas virais. Uma contagem de CD4 é um teste de sangue que mede quão bem o sistema imunológico está operando. A carga viral é a quantidade de HIV no sangue. O tratamento visa diminuir a carga viral.
• Livre de Hepatite B e Hepatite C.

Outros detalhes estão disponíveis no site da Aequalis.

Tanto John Hancock quanto a Prudential exigem que os candidatos com HIV atendam a outros critérios de solicitação de seguro de vida padrão. Você não pode se qualificar para o seguro de vida, por exemplo, se estiver passando por um tratamento contra o câncer ou se tiver recebido uma série de DUIs recentes.

Muitos ainda estão excluídos

Os anúncios recentes das seguradoras de vida são uma boa notícia, mas Schoettes observa que a maioria das pessoas vivendo com HIV não atende aos critérios. Apenas 30% dos americanos com HIV tiveram o vírus sob controle em 2011, de acordo com um relatório do CDC de novembro de 2014, o mais recente disponível. Entre aqueles cujo vírus estava fora de controle, cerca de dois terços haviam sido diagnosticados, mas não estavam recebendo cuidados regulares de HIV.

"Precisamos fazer um trabalho melhor para conseguir o tratamento das pessoas", diz Schoettes.

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.