Os 4 principais movimentos de dinheiro para tempos de juros baixos

Brian Frederick

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Com as taxas de juros baixas e a volatilidade do mercado alta, uma das perguntas mais freqüentes que recebo dos clientes é: "O que devo fazer com o dinheiro que está depositando no banco e que está gerando pouco ou nenhum interesse?" fatores como a quantidade de dinheiro em questão, horizonte de tempo, tolerância ao risco e se existem dívidas pendentes, mas aqui estão as alternativas que eu tipicamente exploro:

1) Deixe no banco como um fundo de emergência. Como ponto de partida, eu gosto de ver entre três e seis meses de despesas de vida reservadas em uma conta bancária separada e destinada a ser gasto apenas em caso de uma verdadeira emergência. Sim, não é divertido ter dinheiro sem ganhar juros, mas é muito mais importante ter dinheiro disponível caso você precise consertar seu veículo, levar uma criança ao médico ou encontrar outro tipo de emergência. Seu fundo de emergência não deve estar sujeito a nenhum risco de mercado ou a qualquer penalidade de retirada. Como muitas outras coisas, é muito melhor ter um fundo de emergência no lugar e não precisar dele do que precisar e não tê-lo!

2) Considere pagar suas dívidas. Depois de reservar dinheiro para emergências, dê uma olhada em quaisquer dívidas que você tenha. Não sei quantas vezes encontrei clientes com dívidas pendentes de empréstimos estudantis que eles continuam pagando pela dedução de impostos ou um empréstimo de veículo que eles contrataram porque era um "bom negócio". Existem poucos cenários em que você deveria estar pagando juros sobre um empréstimo quando você tem dinheiro no banco para pagá-lo.

3) Utilize contas de aposentadoria. Esta sugestão é um pouco mais complexa devido ao fato de que a quantidade e fonte de sua renda, bem como o seu status de declaração de impostos afeta os tipos de planos de aposentadoria que você qualifica para. De um modo geral, você quer contribuir para um plano baseado em trabalho, como um 401k ou o Thrift Savings Plan, até o valor em que você recebe a correspondência completa do empregador. Depois de obter o jogo do empregador, um Roth IRA ou Roth 401k faz sentido se você ver o seu imposto de renda sendo maior na aposentadoria; Um IRA tradicional ou 401k faz sentido se você ver seus impostos de renda sendo menores na aposentadoria. Novamente, existem algumas complexidades em torno dessas questões, então busque orientação profissional ou confira a Publicação IRS 590 que detalha todos os tipos de IRAs.

4) Configure contas de depósito para compras grandes e raras. Embora eu evite levar uma bola de demolição ao modo como os clientes lidam com decisões orçamentárias / de fluxo de caixa / despesas, se o que eles estão fazendo está funcionando, tenho algumas convicções fortes sobre como otimizar o gerenciamento de dinheiro. Idealmente, o que eu gosto de ver é um sistema de três níveis em que: a) todos os pagamentos fixos, como serviços públicos, habitação e pagamentos de dívidas são pagos uma vez por mês; b) todas as despesas variáveis, como gás, mantimentos, refeições, roupas e entretenimento, têm uma 'mesada' definida toda semana; ec) futuras compras grandes e pouco frequentes, como veículos novos, férias e despesas de educação da criança, têm a configuração de contas separadas, onde o dinheiro pode ser caucionado por um período de meses ou anos. Embora não seja essencial como os dois primeiros níveis, ter dinheiro reservado para grandes despesas impede que seu plano financeiro geral seja desviado do curso e é uma ferramenta maravilhosa se o seu domicílio tiver renda irregular ou baseada em comissões.

Para a maioria de nós, o objetivo final é fazer com que nossos gastos sejam menores do que nossos rendimentos e deixar de lado o excedente mensal em coisas que crescem em valor, fornecem uma renda ou ambos. Por ter uma boa base de dinheiro suficiente no banco para emergências e outras necessidades conhecidas de curto prazo, mas não tanto quando o dinheiro se torna "preguiçoso" é um bom primeiro passo para a liberdade financeira e independência.