Lições de dinheiro que realmente ficam

Esforços para nos tornar mais inteligentes em relação ao dinheiro não parecem estar funcionando.

Um estudo da Harvard Business School descobriu que as aulas de finanças pessoais ensinadas no ensino médio não tinham nenhum efeito sobre os “resultados financeiros”, como o quanto as pessoas economizavam ou a probabilidade de perderem os pagamentos da dívida. Um relatório da Management Science descobriu que mesmo a instrução intensiva tinha "efeitos insignificantes" no comportamento das pessoas. Isso levou alguns críticos a dizer que a educação em alfabetização financeira não funciona.

Mas outras pesquisas encontraram métodos que prometem. Se você quer melhorar seu relacionamento com dinheiro ou ensinar seus filhos sobre finanças pessoais, essas descobertas podem ajudá-lo a fazer exatamente isso.

Aprendendo fazendo

Para adultos, uma abordagem que move a agulha é o programa Sharpen Your Financial Focus, lançado pela National Foundation for Credit Counselling há três anos e estudado por pesquisadores da Ohio State University.

Os participantes começam com um teste, chamado MyMoneyCheckUp, para avaliar sua saúde financeira no orçamento, poupança, gestão da dívida e aposentadoria. Um conselheiro financeiro analisa os resultados, ajuda os participantes a identificar as áreas que desejam melhorar e estabelece uma educação direcionada, como oficinas presenciais ou coaching financeiro individualizado.

Os pesquisadores que estudaram o programa criaram um grupo de controle de pessoas que não foram treinadas para comparar como suas finanças mudaram em 18 meses. Os clientes da Sharpen reduziram sua dívida significativamente mais do que o grupo de controle, e as reduções continuaram mesmo depois que os pesquisadores contabilizaram falências, execuções e baixas entre os estudados. Controlando esses fatores, os clientes da Sharpen baixaram seu cartão de crédito e outras dívidas rotativas em US $ 2.700 a mais do que seus pares com dívida semelhante e reduziram sua dívida total em US $ 7.600 a mais.

Os clientes também relataram que estavam administrando melhor suas finanças, pagando suas dívidas de forma mais consistente e sentindo mais confiança financeira do que antes do aconselhamento.

A chave: conselhos que você pode agir hoje

Ter clientes definindo metas e criar medidas de ação parece melhorar o comportamento das pessoas muito mais do que uma brochura ou aula, diz a pesquisadora Stephanie Moulton, professora associada da Faculdade de Assuntos Públicos John Glenn, no estado de Ohio.

"Com o aconselhamento, eles estão realmente recebendo um plano de ação que é diretamente orientado para eles", diz Moulton. Os planos incluem “passos específicos de ação como: 'Dentro das próximas três semanas, vou registrar o depósito automático do meu salário em minha conta poupança'”.

Moulton e seus colegas encontraram resultados semelhantes em outro estudo comparando pessoas que receberam treinamento financeiro quando compraram uma casa com quem não tinha. Os compradores de casa treinados eram menos propensos a perder pagamentos ou incorrer em mais dívidas.

"Pode ser um senso de responsabilidade, uma sensação de estar sendo observado", diz Moulton. “Os objetivos e os planos de ação que eu acho são parte disso… e eles estão recebendo telefonemas do conselheiro,‘Ei, você disse que ia automatizar o pagamento. Você fez isso?

Se você quiser melhorar seu próprio comportamento financeiro, comece com o questionário MyMoneyCheckUp. Você está avisado: é bastante extenso, olhando não apenas para seu estado financeiro atual, mas também para compreender os conceitos básicos por trás da criação de riqueza e do endividamento. A ferramenta aponta as áreas que você pode melhorar e as etapas que você pode seguir para chegar lá. Você pode se conectar com um dos conselheiros financeiros da fundação sem fins lucrativos ou continuar por conta própria.

O que as crianças precisam saber?

Para as crianças, o que parece funcionar é ter padrões reais para o que constitui educação financeira, em vez de permitir que os banqueiros caiam por uma hora ou que professores inexperientes tentem descobrir isso, diz a especialista em educação financeira Annamaria Lusardi, professora da Escola de Ciências da Universidade George Washington. O negócio.

Pesquisas anteriores reuniram muitas abordagens diferentes para a alfabetização financeira, incluindo estados que apenas sugeriram que fossem oferecidos nas escolas e aqueles que não forneceram nenhuma orientação sobre o que ensinar. Os estudos anteriores também não faziam distinção entre os estados que haviam acabado de aprovar mandatos de alfabetização financeira e aqueles que tinham padrões bem desenvolvidos.

Um estudo do ano passado que usou essas distinções descobriu que elas faziam diferença. Pesquisadores rastrearam jovens em três estados (Geórgia, Idaho e Texas) que exigiram que estudantes do ensino médio fizessem um curso de alfabetização financeira com um modelo de currículo.

Os formados tiveram uma pontuação de crédito relativa mais alta e menos de 90 dias de atraso do que seus pares nos estados vizinhos que não receberam a educação, de acordo com pesquisadores do Federal Reserve Board, da Montana State University e do Center for Financial. Segurança na Universidade de Wisconsin-Madison.

Se você está curioso sobre o que as crianças precisam saber, agora temos padrões nacionais, desenvolvidos há três anos pelo Conselho de Educação Econômica, que estabelecem quais conceitos devem ser ensinados em cada série. (Por exemplo, um aluno da oitava série deve compreender e explicar o valor dos juros compostos.) Os padrões destinam-se a orientar professores e formuladores de políticas, mas os pais também podem usar as informações.

O céu sabe que nossos filhos e o restante de nós precisam de toda a ajuda que pudermos obter.As decisões de dinheiro ruim podem ecoar por nossas vidas por décadas - basta perguntar às pessoas que assumiram dívidas de empréstimos estudantis demais ou que não conseguiram economizar o suficiente para a aposentadoria. A alfabetização financeira não cria um caminho para a riqueza para a maioria das pessoas, mas pode ajudá-las a evitar alguns dos buracos.

Liz Weston é colunista da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autor de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.