Por que o seguro de vida não é ideal para a maioria das pessoas

Ao decidir comprar seguros de vida, a maioria dos consumidores se concentra no seguro de vida total versus seguro de vida. Seguro de vida inteira é uma política que dura enquanto um segurado estiver vivo. O seguro de vida a termo dura por um período de tempo predeterminado, como 10 ou 20 anos, e é frequentemente usado para se proteger contra a morte prematura de um dos pais durante etapas específicas da vida de uma família.

Há outro subconjunto de seguro de vida, no entanto, que abrange áreas específicas de necessidade. Um tipo proeminente é o seguro de vida hipotecário, que pagaria uma hipoteca sobre a morte do segurado.

Isso é apresentado como uma maneira de cobrir um item específico de grande valor por um custo menor do que os planos tradicionais e mais abrangentes. No entanto, os críticos observam que as apólices de seguro de vida de hipotecas não são muito para os consumidores porque, ao contrário dos planos tradicionais, elas diminuem de valor quanto mais tempo perdem - porque cobrem apenas a dívida hipotecária pendente em um determinado momento.

Perguntamos a Paxton Kelso, um consultor financeiro e membro do nosso site Ask a Advisor network, se o seguro de vida em hipotecas é uma boa ideia para os consumidores.

Os tipos específicos de seguro de vida são uma boa ideia?

Eu não sou fã de restrições impostas sobre como meus entes queridos poderiam gastar um benefício de seguro de vida. Se esses tipos de recursos forem adicionados como parte do pacote de seguro de vida do meu empregador e eles forem gratuitos ou super baratos, ótimo. Mas eu preferiria ter um seguro de vida puro que minha família pudesse usar como bem entendesse, em vez de ser cercado por ter que usar o benefício para um propósito específico.

É bom pagar uma hipoteca, mas prefiro ter uma política que permita que meus entes queridos tenham várias opções de decisão. Por exemplo, eu ou meu cônjuge talvez não desejemos pagar a casa dependendo da situação da família ou se o mercado imobiliário não for favorável à conclusão da hipoteca. Podemos querer usar o benefício da morte para outras coisas.

Talvez haja um momento em que o seguro hipotecário faz sentido - eu apenas ainda não o vi. Pode depender do custo e de outras metas e objetivos para o cliente.

O que os consumidores devem ter em mente ao decidir sobre o seguro?

Comece com metas e objetivos. Para me usar como um exemplo: se algo acontecer comigo, quero que a faculdade seja financiada para meus filhos. Eu quero que eles saibam que seu pai queria que eles se concentrassem em estudos e oportunidades de carreira. Eu também quero que minha esposa tenha flexibilidade total. Eu quero que ela tenha a opção de pagar a casa se fizer sentido. Mas se ela decidir que seria melhor não trabalhar de 15 a 20 anos (nossos filhos têm 7 e 4 anos), ela precisa de um amortecedor para a aposentadoria. Esse tipo de abordagem não seria possível com uma apólice de seguro de vida que restringe as opções.

Alguma dica adicional para obter a política correta?

Seu consultor financeiro ou agente deve estar apto e disposto a discutir os prós e contras de todos os cenários. Faça perguntas específicas para confirmar que você está obtendo transparência sobre sua situação.

Paxton Kelso é consultor de gestão de patrimônio e diretor de operações de seguros na Talis Advisors em Plano, Texas.